Sama ada anda berada di pasaran pembeli atau pasaran penjual, sebaik sahaja anda mendapati rumah yang dirasakan seperti di rumah, anda akan mahu membelinya secepat mungkin. Walau bagaimanapun, ia tidak begitu mudah. Banyak masalah kewangan akan menentukan sama ada anda boleh membeli rumah, serta syarat gadai janji anda. Mengetahui maklumat ini terlebih dahulu akan membantu anda membuat keputusan yang lebih baik dan akan membuat proses kelulusan gadai janji anda berjalan lancar dan cepat.
1. Mempunyai Bayaran Down Cukup
Impian anda tentang kepemilikan rumah dengan cepat dapat dipadamkan jika anda tidak dapat memberikan jumlah yang mencukupi untuk bayaran pendahuluan anda.
"Para pemberi pinjaman telah memperkuat syarat sejak krisis ekonomi pada tahun 2008, " kata Karen R. Jenkins, seorang bank gadai janji yang bersertifikat yang presiden dan CEO KRJ Consulting di Columbia, Carolina Selatan. "Hasilnya, calon peminjam yang ingin membeli rumah mesti mempunyai 'kulit dalam permainan' untuk memenuhi syarat untuk rumah, " kata Jenkins. Kebanyakan program pinjaman memerlukan bayaran pendahuluan minimum 3, 5%.
Anda mungkin telah mengenali orang yang membeli rumah pada masa lalu tanpa bayaran pendahuluan - atau anda mungkin pernah menjadi salah seorang daripada mereka. Itulah senario yang berkemungkinan besar hari ini, ketika bank berusaha membatasi risiko peminjam yang gagal. "Seorang peminjam dengan kulit dalam permainan kurang berkemungkinan akan menjadi lalai apabila keadaan menjadi sukar, " kata Stacey Alcorn, pemilik dan Ketua Pegawai Kebahagiaan di LAER Realty Partners yang berpangkalan di Boston. Sebagai contoh, apabila nilai hartanah menurun, peminjam yang meletakkan simpanan mereka ke harta itu lebih cenderung untuk bertahan dan menunggang ribut, menunggu nilai harta untuk bangkit semula, kata Alcorn. Sebaliknya, "peminjam yang meletakkan wang sifar turun mungkin hanya untuk menjauhkan diri dari harta tersebut dan membiarkan bank membawanya melalui perampasan."
2. Cari Kadar Faedah Terjangkau
Sepanjang hayat hipotek anda, anda mungkin akan membayar puluhan ribu dolar dalam kepentingan sahaja. Oleh itu, mencari gadai janji dengan kadar faedah yang rendah dapat menjimatkan ribuan dolar dalam jangka panjang. Alat yang hebat untuk meneliti dan membandingkan kadar faedah adalah kalkulator hipotek, yang akan memberi anda gambaran mengenai potensi kos anda sebelum anda bertemu dengan broker hipotek.
3. Mempunyai Markah Kredit Boleh Diterima Minimum
Skor FICO anda akan mencerminkan jika anda memaksimumkan kad kredit anda dan lewat membayar bil anda, yang boleh menjadi satu lagi batu sandungan kewangan bagi pemilik rumah yang berpotensi yang memerlukan gadai janji. "Skor FICO memberitahu bank keupayaan anda untuk membayar bil anda setiap bulan dan jumlah keseluruhan hutang anda. Sekiranya anda memaksimumkan semua kad kredit anda, skor FICO anda akan menjadi rendah, dan ini akan merugikan peluang anda mendapatkan pembiayaan kerana bank tidak mahu memberi pinjaman kepada seseorang yang hidup dari kad kredit, "kata Alcorn.
Apa yang dianggap sebagai skor FICO yang boleh diterima? Amy Tierce, Naib Presiden Regional Wintrust Mortgage di Needham, Mass., Menyatakan bahawa walaupun FHA menawarkan untuk membiayai kepada peminjam dengan skor kredit serendah 500, kebanyakan peminjam telah menambah keperluan mereka sendiri. Oleh itu, ia akan menjadi satu cabaran untuk mencari pemberi pinjaman yang akan bekerja dengan peminjam dengan skor kredit di bawah 640.
Walau bagaimanapun, kad kredit maksimum adalah bukan satu-satunya kebimbangan anda. "Sekiranya anda secara konsisten berjumlah 30, 60, atau 90 hari lewat pada bil-bil anda yang lain, skor kredit anda sekali lagi akan menjadi rendah, dan bank-bank tidak mahu memberi pinjaman kepada seseorang yang mereka perlu meminta wang mereka secara berterusan, " kata Alcorn, sambil menambah bahawa "koleksi, kebankrapan, atau perampasan pada kredit anda memberitahu bank bahawa anda tidak mempunyai masalah menafikan komitmen hutang anda dan, untuk meletakkannya dengan mudah, mereka tidak mahu menjadi yang seterusnya."
4. Mempunyai Nisbah Hutang-Pendapatan-Kurang atau Sama dengan 43%
Pemilik rumah yang mengatasi diri sendiri mungkin akhirnya makan ram Ramen setiap hari di rumah yang akhirnya mereka akan kalah. Adalah penting untuk menjadi realistik tentang apa yang anda mampu.
"Bank menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan untuk menentukan sama ada peminjam mampu membeli rumah, " kata Alcorn. "Sebagai contoh, katakan peminjam memperoleh $ 5, 000 sebulan. Bank tidak mahu jumlah hutang anda, termasuk pembayaran gadai janji baru, termasuk pembayaran kereta anda, pembayaran kad kredit, dan lain-lain kewajiban bulanan, melebihi peratusan pendapatan tertentu. "Pada bulan Januari 2014, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna memperkenalkan peraturan menyatakan bahawa nisbah hutang kepada pendapatan tidak boleh melebihi 43%.
Walau bagaimanapun, Alcorn memberi amaran bahawa hanya kerana bank merasakan bahawa anda mampu membayar pembayaran gadai janji tertentu tidak bermakna anda sebenarnya boleh. "Sebagai contoh, bank tidak tahu bahawa anda mempunyai keluarga besar, atau kos penjagaan anak, atau ibu bapa yang penuaan yang anda carikan. Adalah penting untuk mempunyai perbualan yang terang tentang bayaran bulanan anda dengan pasukan hipotek anda supaya anda tidak mendapat lebih dari kepala anda."
Jenkins bersetuju, sambil menambah bahawa "terdapat perbelanjaan tambahan yang terlibat dengan memiliki rumah yang tidak mungkin anda sewa semasa menyewa. Pastikan untuk mengira semua perbelanjaan bulanan dan hutang dan biarkan bajet anda membuat keputusan muktamad mengenai apa yang dapat anda selesaikan untuk membayar."
5. Mempunyai Keupayaan untuk Membayar Kos Penutupan
Terdapat banyak bayaran yang berkaitan dengan gadai janji rumah, dan anda boleh mendapatkan kebangkitan kewangan yang tidak sopan jika anda tidak tahu terlebih dahulu apa yang diharapkan.
Walaupun kos penutupan berbeza dari pemberi pinjaman kepada peminjam dan negara menyatakan, "peminjam membayar penilaian, laporan kredit, peguam / ejen penutupan, yuran rakaman, dan pemprosesan / yuran pengunderaitan, " kata Alcorn sambil menambah bahawa kos penutupan biasanya 1% daripada jumlah pinjaman.
Walau bagaimanapun, Jenkins mengatakan bahawa yuran boleh sebanyak 3%. "Pemberi pinjaman sekarang dikehendaki memberikan anda 'perkiraan keimanan' komprehensif mengenai yuran yang akan dikenakan atas pinjaman tertentu. Peraturan ini juga lebih ketat pada anggaran pemberi pinjaman, dan terdapat ruang yang sangat sedikit untuk bayaran yang dipetik untuk berubah di meja tutup. "Dia menasihatkan pembeli rumah untuk mengkaji semula anggaran yang baik dan bertanya jika anda tidak pasti apa yuran khusus mewakili.
6. Memerlukan Dokumentasi Kewangan
Dokumentasi yang tidak mencukupi boleh melambatkan atau menghentikan proses kelulusan pinjaman, jadi anda perlu mengetahui apa yang harus anda bawa ke meja.
"Pemberi pinjaman anda sepatutnya mempunyai senarai lengkap dan lengkap dokumentasi yang diperlukan untuk menyokong permohonan pinjaman anda bergantung pada pekerjaan dan situasi pendapatan anda, " kata Tierce. "Jika anda bermula dengan pra-persetujuan, pastikan pemberi pinjaman meminta semua dokumentasi untuk proses itu sejak pra-kelulusan tanpa kajian dokumentasi menyeluruh tidak berguna. Sesuatu yang boleh terlepas yang boleh menyebabkan pinjaman anda ditolak kemudian jika proses pra-kelulusan tidak didokumentasikan dengan sangat baik."
Apakah pra-kelulusan? Seperti yang dinyatakan oleh Jenkins, "kelulusan awal berdasarkan apa yang disebutkan oleh peminjam" mengenai permohonan (pendapatan, hutang, aset, pekerjaan, dll.) Proses kelulusan sebenarnya mengesahkan pendapatan, aset dan hutang menggunakan pelbagai kaedah seperti membayar stubs, pulangan cukai, penyata bank, W2s, dan pengesahan pekerjaan."
Tierce menambah bahawa "dalam pasaran yang kompetitif, penjual dan Realtors tidak akan menganggap tawaran tanpa mengetahui bahawa pembeli telah diluluskan terlebih dahulu." Dokumen tambahan boleh diminta pada suatu tarikh atau sepanjang proses. "Proses pengunderaitan adalah menyeluruh, dan beberapa dokumen boleh menimbulkan persoalan atau kebimbangan yang memerlukan dokumentasi tambahan. Hanya tarik nafas panjang dan berikan pemberi pinjaman apa sahaja yang mereka minta, secepat mungkin, untuk mendapatkan kelulusan anda selesai."
Garisan bawah
Sebelum anda boleh berfikir tentang membeli rumah impian anda, anda perlu memastikan bahawa kewangan anda teratur dan anda sudah bersedia dengan bijak dan teliti sebelum proses kelulusan gadai janji bermula.
