Tidak seperti insurans hayat jangka panjang, yang mempunyai had masa yang ditetapkan pada tempoh liputannya dan tidak mengumpulkan nilai tunai, kehidupan sejagat mempunyai komponen tunai, terutamanya di kemudian hari. "Pada tahun-tahun awal dasar ini, sebahagian besar premium pergi untuk membiayai manfaat indemniti. Apabila polisi semakin matang, nilai tunai meningkat, " kata Luke Brown, seorang pengacara insurans pensiun di Tallahassee, Fla., Yang mengendalikan YourProblemSolvers untuk membantu para pengguna dengan insurans, penjagaan kesihatan dan isu-isu pengguna. (Untuk butiran, baca Bagaimana Nilai Tunai Membina Dalam Dasar Insurans Hayat .)
Berapa Banyak, Tidak lama kemudian
Oleh kerana nilai tunai membina polisi insurans hayat sejagat atau keseluruhan, pemegang polisi boleh meminjam terhadap dana terkumpul. Pinjaman polisi insurans hayat mempunyai satu kelebihan yang tersendiri: Wang masuk ke akaun bank anda tanpa cukai.
Penanggung insurans secara amnya tidak membuat janji untuk seberapa pantas atau sejauh mana nilai tunai akan meningkat. Oleh itu, sukar untuk mengetahui dengan tepat bila dasar anda layak mendapat pinjaman. Terlebih lagi, penanggung insurans mempunyai garis panduan yang berbeza-beza yang menunjukkan berapa banyak nilai tunai yang diperlukan oleh polisi sebelum anda boleh meminjam terhadapnya - dan berapa peratus nilai tunai yang anda boleh pinjam.
Dasar anda berkemungkinan mempunyai nilai tunai yang mencukupi untuk meminjam terhadap "biasanya selepas tahun ke- 10 dasar itu berkuat kuasa, " kata Richard Reich, presiden, Intramark Insurance Services, Inc. sebuah agensi insurans hayat di Glendale, Calif.
Perkara lain yang perlu diketahui: Pinjaman ini tidak mengambil wang dari nilai tunai anda sendiri. "Anda sebenarnya meminjam dari syarikat insurans dan menggunakan nilai tunai dasar anda sebagai cagaran, " kata Reich.
Tidak perlu membayar balik
Satu aspek menarik dari pinjaman terhadap nilai tunai adalah bahawa anda tidak perlu membayar mereka - manfaat yang besar dalam kecemasan.
Terdapat sebab yang baik untuk membayar pinjaman jika anda boleh. "Sekiranya pinjaman tidak dibayar sebelum kematian, syarikat insurans akan mengurangkan jumlah muka polisi insurans apabila tuntutan dibayar, " kata Ted Bernstein, Ketua Pegawai Eksekutif, Life Insurance Concepts, Inc., sebuah firma perundingan dan pengauditan insurans hayat di Boca Raton, Fla.
Kepentingan terkumpul boleh merosot jauh ke dalam keuntungan: "Jika pinjaman dasar tetap cemerlang selama bertahun-tahun, jumlah pinjaman tumbuh dan berkembang disebabkan oleh minat tambahan, " kata Brown. "Itu meletakkan dasar yang berisiko untuk tidak memberikan apa-apa wang kepada penerima setelah kematian orang yang diinsuranskan.
"Sekurang-kurangnya, pembayaran faedah perlu dibuat supaya pinjaman dasar tidak berkembang dengan berkesan, " tambah Brown. Ini memberikan anda pukulan yang lebih baik untuk memiliki wang yang tinggal untuk membayar selepas kematian anda.
Apabila Pinjaman Insurans Hayat Menjadikan Sense
Berikut adalah beberapa situasi kewangan apabila pinjaman insurans hayat mungkin menjadi pilihan yang masuk akal:
- Anda tidak boleh memenuhi syarat untuk pinjaman standard atau memerlukan wang tunai benar-benar, benar-benar pantas. Kerana wang itu sudah ada dalam polisi dan boleh didapati dengan segera, ia adalah sumber cepat dana segera untuk relau baru, bil perubatan atau kecemasan lain, tanpa pemeriksaan kredit diperlukan. Walaupun anda layak untuk pinjaman tradisional dari bank atau kesatuan kredit, pinjaman insurans hayat boleh menjadi stopgap yang berharga jika anda tidak mempunyai masa untuk menunggu permohonan anda diproses. Apabila pinjaman tradisional datang, segera gunakannya untuk membayar balik pinjaman insurans hayat. Anda tidak boleh membayar premium tahunan polisi anda. Jangan biarkan dasar insurans hayat luput kerana anda tidak mampu membayarnya. Pinjaman boleh memastikan polisi tersebut berkuat kuasa selagi manfaat kematian lebih besar daripada jumlah pinjaman. Pilihan pinjaman anda hanya mempunyai banyak kadar faedah yang tinggi. Sebelum membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman atau jaminan cagaran tambahan untuk pinjaman tradisional, pertimbangkan untuk mengambil pinjaman dasar insurans hayat, kata Bernstein. "Memandangkan tiada terma pinjaman seperti tarikh bayaran balik, tarikh pembaharuan atau yuran lain, berbanding dengan pinjaman tradisional, pinjaman dasar insurans hayat boleh sangat kompetitif, " katanya.
Garisan bawah
Memilih jika dan apabila pinjaman insurans hayat yang sesuai untuk anda adalah subjektif, kata Reich. "Anda perlu melihat yang lebih penting; keperluan segera untuk wang tunai atau keperluan keluarga anda untuk manfaat kematian. Memahami bahawa apa-apa pinjaman dasar yang belum dijelaskan akan ditolak daripada manfaat kematian, menghasilkan faedah yang lebih kecil untuk keluarga anda."
Sebelum meminjam terhadap insurans hayat anda, boleh membantu merujuk penasihat kewangan untuk menimbang semua pilihan dan hasil yang mungkin berdasarkan portfolio kewangan anda. Untuk lebih lanjut, lihat Apakah kebaikan dan keburukan pinjaman dasar insurans hayat? dan 6 Cara Untuk Menangkap Nilai Tunai Dalam Insurans Hayat .
