Pelbagai faktor boleh membuat anda tidak layak untuk gadai janji. Yang besar termasuk skor kredit yang rendah, pendapatan yang tidak mencukupi untuk saiz pinjaman yang anda mahukan, bayaran yang tidak mencukupi dan hutang berlebihan. Walau bagaimanapun, semua faktor ini berada dalam kawalan anda. Mari kita lihat opsyen anda untuk mengatasi sebarang liabiliti yang mungkin anda miliki sebagai peminjam.
1. Membaiki Kredit Anda dan Meningkatkan Skor Anda
Kepada pemberi pinjaman, skor kredit anda mewakili kemungkinan bahawa anda akan membuat pembayaran hipotek anda secara penuh dan tepat pada masanya setiap bulan. Oleh itu, dengan kebanyakan pinjaman, semakin rendah nilai kredit anda, semakin tinggi kadar faedah anda adalah untuk mengimbangi peningkatan risiko meminjamkan wang anda. Jika skor kredit anda berada di bawah 620, anda akan dianggap subprima dan akan mengalami kesukaran mendapatkan pinjaman sama sekali, apatah lagi dengan terma yang baik. Sebaliknya, jika anda mempunyai skor kredit di atas 800, anda dengan mudah dapat memperoleh kadar faedah terbaik (juga dikenali sebagai kadar par).
Langkah-langkah yang anda ambil untuk meningkatkan skor kredit anda dengan cepat termasuk pembayaran hutang pengguna yang bergulir, seperti kad kredit atau pinjaman kereta, menggunakan kad debit anda dan bukannya kad kredit anda untuk pembelian masa depan, membayar bil anda tepat pada masanya setiap bulan dan membetulkan apa-apa kesilapan pada laporan kredit anda. Walau bagaimanapun, beberapa kelemahan, seperti pembayaran lewat lewat, koleksi, caj, bangkrut, dan perampasan, hanya akan sembuh dengan masa.
Di samping menguruskan kredit sedia ada dengan penuh tanggungjawab, jangan buka sebarang akaun kredit baru. Memohon kredit baru untuk sementara waktu merendahkan skor kredit anda, dan mempunyai kredit yang terlalu banyak juga dianggap tanda amaran. Pemberi pinjaman mungkin takut bahawa jika anda mempunyai banyak kredit yang tersedia, anda akan memanfaatkannya satu hari dan menjejaskan kemampuan anda untuk membuat pembayaran hipotek anda.
2. Dapatkan Pekerjaan Lebih Tinggi
Jika pemberi pinjaman mengatakan pendapatan anda tidak cukup tinggi, tanyakan kepada mereka berapa banyak yang anda perlukan untuk mendapatkan kelayakan untuk jumlah pinjaman yang anda inginkan. Kemudian cuba mencari pekerjaan baru dalam barisan kerja anda yang sedia ada di mana anda akan dapat memperoleh banyak wang.
Oleh kerana pemberi pinjaman ingin melihat sejarah pekerjaan yang mantap, anda harus tetap berada di garis kerja yang sama untuk strategi ini untuk berjaya. Ini boleh mengecewakan berita untuk peminjam, kerana berpindah profesi sepenuhnya mungkin menawarkan peluang terbaik untuk kenaikan gaji. Walau bagaimanapun, syarikat beralih juga boleh menjadi cara yang baik untuk mendapatkan rangsangan dalam pendapatan yang ketara. Peningkatan yang signifikan dari majikan yang sedia ada tidak begitu biasa, tetapi majikan baru tahu dia perlu menawarkan sesuatu yang istimewa untuk membuat anda membuat suis.
Sekiranya syarikat bertukar sekarang tidak cukup untuk mendapatkan peningkatan yang anda perlukan, fikirkan perkara yang boleh anda lakukan dengan cepat untuk menjadikan diri anda lebih berharga kepada majikan. Adakah program pendidikan berterusan yang boleh anda selesaikan? Jika anda seorang setiausaha undang-undang, bolehkah anda menjadi paralegal? Jika anda seorang penyambut tetamu, bolehkah anda menjadi setiausaha? Seorang kaunselor kerjaya atau pemburu kepala mungkin dapat memberi anda beberapa petunjuk khusus untuk situasi anda tentang cara meningkatkan kebolehpasaran anda dan bagaimana mencapai matlamat pendapatan anda.
Malangnya, mendapatkan pekerjaan sambilan di atas kerja sepenuh masa anda mungkin tidak memberi apa yang peminjam mempertimbangkan pendapatan yang layak. Pekerjaan sambilan boleh dianggap sebagai sementara, dan kerana mungkin akan membawa anda sekurang-kurangnya 15 tahun untuk membayar hipotek anda, pemberi pinjaman mencari anda untuk memiliki kestabilan pendapatan jangka panjang.
3. Simpan Seperti Crazy
Semakin besar bayaran pendahuluan anda, semakin kecil pinjaman yang anda perlukan. Selain itu, semakin rendah nisbah pinjaman kepada nilai (nisbah LTV), pemberi pinjaman kurang berisiko akan mempertimbangkan anda. Kedua-dua faktor ini akan membuat anda lebih cenderung mendapat pinjaman. Harap maklum bahawa anda mungkin perlu mencapai ambang tahap pembayaran tertentu, seperti 10% atau 20% (dengan 20% menjadi yang paling konvensional) sebelum bayaran pendahuluan yang lebih besar akan membantu anda melayakkan pinjaman.
4. Jangan Bayar Lebih Daripada Nilai Appraised Bank
Bank tidak mahu memberi pinjaman lebih daripada rumah yang bernilai kerana mereka boleh kehilangan kontrak, sekiranya anda merampas dan berhutang lebih daripada bank boleh mendapatkannya. Bayaran pendahuluan 20% juga menjadi lebih murah jika rumah bernilai 20% kurang daripada harga belian. Nilai cagaran penting untuk peminjam, jadi harus diingat ketika membuat tawaran untuk membeli properti.
5. Kurangkan Hutang Anda
Kepada pemberi pinjaman, apa yang menjadi hutang berlebihan bukanlah nombor yang ditetapkan - itu merupakan jumlah pembayaran hutang bulanan yang terlalu tinggi untuk anda mampu membayar bayaran gadai janji bulanan yang anda minta. Apabila menentukan berapa banyak pinjaman yang anda layak, peminjam akan melihat apa yang dipanggil nisbah front-end, atau peratusan pendapatan bulanan kasar anda yang akan diambil oleh pembayaran rumah anda (prinsipal, faedah, cukai harta dan insurans pemilik rumah), dan nisbah belakang, atau peratusan pendapatan bulanan kasar anda yang akan diambil oleh pembayaran rumah serta obligasi bulanan anda yang lain, seperti pinjaman pelajar, kad kredit dan pembayaran kereta.
Semakin banyak hutang yang anda bayar untuk membayar setiap bulan, sama ada "hutang yang baik" seperti pinjaman pelajar atau "hutang lapuk" seperti kad kredit berminat, semakin rendah peminjam pembayaran perumahan bulanan akan memutuskan anda mampu, dan semakin rendah harga beli yang anda mampu. Mengurangkan hutang anda adalah salah satu cara yang paling cepat dan paling berkesan untuk meningkatkan saiz pinjaman yang anda layak.
Garisan bawah
Kelayakan untuk gadai janji tidak selalu mudah. Pemberi pinjaman memerlukan semua pemohon untuk memenuhi ujian dan garis panduan kewangan tertentu dan membenarkan kelonggaran terhad dalam peraturan tersebut. Jika anda ingin menjaringkan gadai janji, anda perlu belajar bagaimana untuk bermain permainan ini, dan anda mungkin menang jika anda mengambil langkah-langkah yang digariskan di sini.
Takeaways Utama
- Tingkatkan nilai kredit anda dengan membayar hutang pengguna, menggunakan kad debit dan bukannya kad kredit, membayar bil anda tepat pada waktunya dan membetulkan sebarang kesilapan pada laporan kredit anda. Jika anda tidak mendapat cukup untuk melayakkan pinjaman, cuba dapatkan pekerjaan baru dalam kerja yang sedia ada untuk menunjukkan sejarah pekerjaan yang mantap kepada peminjam. Simpan dengan sewajarnya untuk bayaran pendahuluan anda untuk mendapatkan bayaran pendahuluan yang mungkin dan LTV yang paling rendah. Jangan membayar lebih daripada nilai penilaian bank. Tingkatkan hutang anda dengan membayar pinjaman pelajar, kad kredit, pembayaran kereta, dll.
