Apakah Kredit Subprima?
Kredit subprima merujuk kepada pinjaman, biasanya ditawarkan pada kadar yang jauh melebihi kadar utama, yang dibuat kepada peminjam dengan penilaian kredit yang buruk.
Takeaways Utama
- Kredit subprima merujuk kepada pinjaman, biasanya ditawarkan pada kadar yang jauh melebihi kadar utama, yang dibuat kepada peminjam dengan penarafan kredit yang buruk. Kredit prestasinya adalah, satu-satunya jenis pinjaman yang tersedia kepada peminjam dengan penilaian kredit yang rendah, tahap hutang yang tinggi, rekod kenakalan, mungkir atau kebankrapan, dan tanpa harta atau aset yang boleh digunakan sebagai cagaran. Peguambela pengguna mengatakan kredit subprima adalah kebaikan sosial dan menyediakan kewangan kepada isi rumah berpendapatan rendah walaupun ia meningkatkan risiko boom dan patung kredit.
Memahami Kredit Subprima
Kredit subprima adalah, satu-satunya jenis pinjaman yang disediakan kepada peminjam dengan penarafan kredit yang rendah, tahap hutang yang tinggi, rekod kenakalan, mungkir atau muflis, dan tanpa harta atau aset yang boleh digunakan sebagai cagaran. Peminjam menggunakan sistem pemarkahan kredit, seperti skor FICO, untuk mengklasifikasikan peminjam subprima berdasarkan kebarangkalian pembayaran balik. Pemiutang yang berbeza menggunakan peraturan yang berbeza untuk apa yang merupakan pinjaman subprima, tetapi skor FICO di bawah 619 biasanya diklasifikasikan sebagai subprima pada masa lalu.
Kredit subprima dibiayai oleh pembungkusan semula hutang kad kredit subprima, pinjaman kereta, pinjaman perniagaan dan gadai janji ke kolam renang dan menjualnya sebagai sekuriti yang disokong aset, seperti obligasi hutang (CDO) dan sekuriti yang disokong gadai janji (MBS).
Semasa ledakan perumahan pada awal tahun 2000, piawaian pemberian pinjaman pada gadai janji subprima telah dilonggarkan, dengan pinjaman NINJA dibuat kepada peminjam tanpa pendapatan, tiada pekerjaan atau aset. Apabila pecah gelembung pada tahun 2007, kuantiti kredit subprima di pasaran kewangan menyumbang kepada krisis subprima dan krisis subprima, yang mencetuskan Kemelesetan Besar.
Penyokong pengguna berkata kredit subprima adalah kebaikan sosial dan menyediakan kewangan kepada isi rumah berpendapatan rendah. Namun ia meningkatkan risiko boom dan patung kredit. Di Amerika Syarikat, bank mengetatkan taraf pinjaman selepas krisis kewangan.
Walau bagaimanapun, syarikat-syarikat pembiayaan auto telah menggunakan kadar faedah yang rendah untuk memacu ledakan dalam pinjaman kereta subprima yang telah membantu ekonomi pulih. Walau bagaimanapun, kecenderungan pinjaman kereta mencecah paras krisis pada 2017, walaupun subprime auto-lending terus berkembang, membawa kepada spekulasi bahawa ini satu lagi gelembung kredit dalam pembuatan yang akhirnya akan pecah.
