Pernahkah anda membaca artikel kewangan peribadi yang memberitahu anda penggunaan bijak pengembalian cukai anda adalah untuk membayar hutang atau memulakan dana kecemasan? Anda mungkin pernah mendengar atau membaca nasihat yang banyak kali sebelum ini, dan banyak orang Amerika mengambil nasihat tahun ini. Menurut Persekutuan Runcit Kebangsaan, peratusan rakyat Amerika yang merancang untuk membayar pengembalian cukai ke arah tabungan berada pada tahap tertinggi sejak NRF melancarkan tinjauan itu 12 tahun yang lalu. Lima puluh peratus daripada mereka yang ditinjau berkata mereka akan menggunakan bayaran balik untuk simpanan, sementara tiga puluh empat peratus merancang untuk menggunakannya untuk membayar hutang.
Mereka benar-benar menggunakan wang tambahan itu. Sebaik sahaja anda melakukannya, pertimbangkan idea-idea lain di luar kotak mengenai apa yang perlu dilakukan dengan bayaran balik itu, jika anda mendapatnya.
1. Melabur di Beberapa Nasihat Cukai Sentiasa Sempurna
Kira-kira tiga dalam empat pembayar cukai menerima bayaran balik untuk 2017 dan dijangka menerima satu untuk 2018. Ia mungkin tidak sebesar tahun lepas kerana perubahan undang-undang cukai: Sehingga 15 Februari, pengembalian purata turun 17%, daripada $ 3, 256 tahun lalu kepada $ 2, 703, menurut IRS. Semua yang sama, ia adalah kemasukan wang tunai. Tetapi sebelum anda mula membelanjakan bayaran balik anda, inilah peringatan penting.
"Banyak orang percaya bahawa pengembalian cukai mereka adalah wang percuma yang mereka dapatkan dari IRS. Malangnya, tidak ada yang lebih jauh dari kebenaran, "kata Ali Hashemian, presiden Kinetik Financial di Los Angeles. "Pada hakikatnya, ini adalah bayaran balik amaun yang terlebih bayar dalam cukai sepanjang tahun."
Dia menganjurkan melaraskan pegangan anda supaya anda mempunyai lebih banyak wang sepanjang tahun dan bukan mendapatkan bayaran balik. Anda boleh menetapkan pemotongan anda dengan mengisi borang W-4 baru dan memberikannya kepada majikan anda.
Bayaran balik cukai bukanlah wang tunai percuma dari IRS; ia adalah wang yang sepatutnya ada dalam gaji anda untuk dibelanjakan sepanjang tahun.
Melakukan matematik untuk membuat penangguhan (atau anggaran pembayaran cukai anda, jika anda bekerja sendiri) lebih tepat mungkin lebih banyak masalah daripada yang bernilai kepada anda. Sesetengah orang menikmati mendapatkan bayaran balik, dan ada yang tidak mahu berisiko dikenakan penalti kerana kurang bayar. Membuat pilihan yang disengajakan untuk mendapatkan bayaran balik adalah benar.
Tetapi jika anda jatuh di belakang pada bil sepanjang tahun kerana gaji selepas cukai anda lebih rendah daripada yang diperlukan, anda pastinya harus menyesuaikan penahanan anda supaya anda hanya membayar apa yang sebenarnya anda bayar. Ia tidak masuk akal untuk memberi pinjaman tanpa faedah kerajaan semasa anda membuat pembayaran faedah dan lewat lewat tagihan yang anda tidak bayar.
Sekiranya anda ditarik oleh prospek menyesuaikan penahanan anda, satu cara pintar untuk membelanjakan bayaran balik tahun ini adalah mengenai beberapa nasihat cukai profesional. Sewa seseorang yang memiliki kelayakan yang sah, seperti ejen yang terdaftar atau akauntan awam yang disahkan, untuk mengira penahanan cukai anda supaya anda tahu apa yang perlu diletakkan pada W-4 anda-dan mempunyai keyakinan bahawa matematik cukai adalah betul dan anda akan mempunyai aliran tunai yang anda perlukan sepanjang tahun.
Hashemian juga mencadangkan bekerja dengan profesional kewangan yang boleh menyediakan ramalan cukai dan menasihatkan untuk memaksimumkan potongan cukai anda dan mengurangkan liabiliti cukai masa depan anda.
2. Raikan 'Rawatlah Yo' Diri 'Awal
Kenapa tidak patut hari anda menerima bayaran balik anda menjadi hari terbaik tahun ini? Anda tidak perlu menunggu sehingga 13 Oktober. (Sekiranya anda tidak tahu, itu adalah Hari Rawat Yo ', yang ditetapkan oleh Park dan Rekreasi sitkom NBC yang popular.)
Sekiranya kewangan anda berantakan, anda perlu membersihkannya terlebih dahulu, kata Morris Armstrong, ejen yang terdaftar dan penasihat pelaburan berdaftar. Walau bagaimanapun, kehidupan tidak hanya mengenai garis dasar kewangan. Dengan semua tekanan yang dihadapi orang, ia boleh menjadi pintar untuk menggunakan bayaran balik yang tidak dijangka untuk sesuatu untuk manfaat tubuh atau jiwa.
"Tidak ada salahnya memanjakan diri dengan makanan yang baik, hujung minggu, perjalanan ke spa, dan sebagainya, " kata Armstrong. "Saya mengatakan bahawa sebagai orang yang mempunyai kepakaran dalam bidang cukai serta bidang penasihat. Kadang-kadang, kita perlu memberi tumpuan kepada menjaga diri kita sendiri."
Hanya jangan gila seperti Donna Meagle dan Tom Haverford melakukan Parks and Rec . Anda mungkin tidak memerlukan pakaian, wangian, urut, mimosa, dan barangan kulit halus. Salah satu daripada mereka sepatutnya melakukannya.
3. Beli dengan Tunai
Armstrong bukanlah satu-satunya perancang kewangan yang menganggapnya OK untuk meletakkan bayaran balik anda ke sesuatu yang tidak diperlukan.
Sofa baru, TV baru, atau tempat duduk dalam penerbangan ke tempat kegemaran anda mungkin tidak kelihatan seperti cara pintar untuk menghabiskan bayaran balik anda, kata Ashley Dixon, perancang kewangan yang diperakui pada Perancangan Gen Y. "Tetapi perkara-perkara ini mungkin matlamat untuk anda, dan menggunakan wang tunai dari pembayaran balik anda adalah lebih baik daripada meletakkan barang-barang ini pada kad kredit anda, " tambahnya.
Walaupun nasihat standard untuk menggunakan pengembalian cukai anda untuk membayar hutang kad kredit, meletakkan wang itu dalam Roth IRA, membina dana kecemasan anda, atau menyimpan untuk bayaran pendahuluan di rumah yang bijak jika anda belum melakukan perkara-perkara tersebut, ia agak tersesat kerana anda tidak perlu bergantung pada pengembalian cukai anda sebagai sumber pendanaan utama anda untuk item tersebut setiap tahun, katanya. Undang-undang cukai sentiasa berubah, seperti keadaan cukai anda. Pastikan anda tidak menahan lebih daripada yang anda perlukan, dan gunakan pendapatan tambahan dalam gaji bulanan anda untuk membiayai matlamat kewangan anda sepanjang tahun.
4. Gunakannya untuk menekan tekanan anda
Bagaimana jika anda benar-benar tidak mahu menghabiskan bayaran balik anda? Jangan hanya fokus kepada pilihan yang paling berhemat untuk membuat keputusan. Fikirkan sama ada terdapat apa-apa yang membuatkan anda bangun pada waktu malam.
Persoalan biasa yang kami jalani dengan pelanggan adalah, 'Apa saya harus membayar hutang atau saya harus melabur tunai saya untuk masa depan?' "Kata Lauren Podnos, perancang kewangan yang disahkan di Wealth Care LLC. "Jawapan hitam dan putih adalah jika anda mempunyai gadai janji faedah 4% dan anda menjimatkan masa persaraan dalam 20 tahun dan dalam pendapatan portfolio yang agak agresif, secara purata, 6% hingga 8% setahun, maka anda masih datang keluar dari penjimatan wang atas hutang."
Itu yang dikatakan, apakah langkah yang akan membuat anda merasa paling tenang dan selamat?
"Pelanggan mengupah kami untuk membantu meringankan tekanan untuk menguasai kewangan mereka sendiri, jadi kami juga mengambil perasaan mereka, " kata Podnos. "Dalam senario yang sama seperti dahulu, jika pelanggan sakit kerana mempunyai hutang dan ia menyimpannya pada waktu malam, maka persoalannya menjadi kurang hitam dan putih. Berapa banyak minat untuk tidur dengan nyenyak? Ini adalah di mana perisian kewangan tidak dapat memahami emosi manusia. "Jika itu keadaan anda, bayar hutang anda dan tidur dengan lebih baik.
5. Melabur Cukai Bebas
Akhirnya, Hashemian berkata, "perkara terbaik yang boleh dilakukan seseorang dengan bayaran balik mereka adalah untuk melabur wang itu dalam sesuatu yang boleh berkembang bebas cukai. Sesetengah pilihan bebas cukai tradisional yang perlu anda pertimbangkan termasuk Roth IRA untuk persaraan, akaun simpanan kesihatan untuk perbelanjaan perubatan, dan 529 akaun untuk perbelanjaan pendidikan.
Wang yang anda belanjakan dalam akaun berfaedah cukai boleh berkembang lebih cepat daripada wang yang anda masukkan ke dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Oleh kerana anda tidak akan membayar apa-apa cukai keuntungan modal dalam tahun-tahun apabila pulangan anda positif, anda akan dapat menyimpan lebih banyak wang anda yang dilaburkan. Bon-bon perbandaran bebas cukai boleh mengurangkan bil cukai anda dengan lebih lanjut apabila anda sudah mengambil kesempatan penuh mengenai akaun simpanan persaraan, kesihatan, dan pendidikan.
Garisan bawah
Anda boleh melakukan apa sahaja yang anda mahu dengan bayaran balik cukai anda (jika anda memperolehnya). Ia wang anda; anda memperolehnya. Untuk memanfaatkannya, pertimbangkan untuk meletakkan beberapa wang ke arah percutian atau menaik taraf ruang hidup anda jika anda menguasai kewangan anda. Juga, meletakkan beberapa bayaran balik anda ke arah nasihat cukai dan ke dalam pelaburan berfaedah cukai jarang idea yang buruk.
Untuk menyemak status bayaran balik anda, alternatif yang lebih cepat untuk memanggil IRS adalah menggunakan Where's My Refund? alat di IRS.gov. Agensi cukai mengatakan ia mengeluarkan 90% pengembalian dana dalam masa 21 hari.
