Adakah anda menghadapi masalah untuk mendapatkan pinjaman gadai janji? Sejak gelembung perumahan meletus, peminjam telah menunaikan gadai janji dan pemulangan semula peminjam untuk kritikan yang lebih ketat dan ketat. Berikut adalah lima sebab mengapa orang merasa sukar untuk mendapatkan kelulusan hari ini.
Pemberi pinjaman Paranoia
Pemberi pinjaman gadai janji secara semula jadi mahu mengelakkan kesilapan mereka lalu, jadi tidak hairanlah bahawa mereka akan melihat dengan lebih dekat pada situasi kewangan pemohon. Tetapi perubahan dalam pasaran gadai janji menengah telah menjadikan mereka lebih berhati-hati. Greg Cook, broker harta tanah California yang berlesen, dan bank gadai janji, mengatakan bahawa ia mudah untuk para peminjam mendapatkan pinjaman mereka yang diinsuranskan oleh FHA atau dijamin oleh Fannie Mae. Hanya dalam kes penipuan, organisasi ini memerlukan peminjam membeli semula gadai janji.
"Sekarang, jika FHA merasakan pemberi pinjaman tidak mematuhi garis panduan, mereka boleh enggan menginsuranskan, dan pemberi pinjaman itu harus membayar tunai untuk menggantikan dana di garisan gudang mereka, " kata Cook. "Pembelian berbilang boleh membangkitkan pemberi pinjaman kecil."
Dengan pemberi pinjaman menghadapi tanggungjawab yang lebih besar untuk pinjaman yang mereka hasilkan, mereka tidak mempunyai pilihan tetapi harus berhati-hati dalam meluluskan peminjam.
Sekatan ke atas Pendapatan Layak
Adakah anda mendapat pendapatan dari pekerjaan yang kedua? Walaupun wang ini mungkin penting kepada anda, menyediakan beberapa bilik pernafasan sebenar dalam belanjawan bulanan anda dan kestabilan dalam kewangan anda, pemberi pinjaman mungkin tidak peduli. Orange County, Calif., Broker barang Wendy Hooper berkata, "Penghasilan dari pekerjaan kedua biasanya tidak dibenarkan melainkan ia diperolehi dari sumber yang sama selama 12 bulan atau dalam bidang yang sama untuk 24 bulan tanpa lebih daripada 30 hari gangguan dan biasanya tidak dibenarkan sekiranya ia tidak didokumenkan pada W-2."
Malangnya, ramai orang menerima pendapatan daripada pekerjaan kedua mereka secara tunai. Sekalipun anda mendepositkan wang dalam akaun bank anda dan mengisytiharkan pendapatan tambahan pada W-2 anda, pemberi pinjaman mungkin tidak akan mempertimbangkan pendapatan ini.
Menurut Cook, "Peminjam kini memerlukan semua deposit bank yang bukan gaji simpanan langsung disahkan. Dalam kehidupan kita yang terdahulu, jika pendapatan peminjam disokong deposit… penjelasan tidak diperlukan. Kerana itu hampir mustahil untuk mengesahkan deposit tunai, pinjaman ditolak."
Piawaian Pengesahan Penghasilan Pendapatan
Peminjam pada masa kini akan meneliti dengan teliti apa-apa pendapatan yang peminjam mahu dipertimbangkan dalam keupayaan mereka untuk membayar balik pinjaman. Tiada lagi pinjaman pendapatan atau dokumentasi rendah, yang merupakan berita buruk bagi peminjam yang bekerja sendiri. Tetapi mereka bukan satu-satunya yang menghadapi masalah. Ketakutan para pemberi pinjaman mengenai deposit tunai bermaksud bahawa orang yang bekerja dalam industri di mana dibayar tunai secara umum, seperti perniagaan restoran, mungkin mengalami masalah mendapatkan persetujuan. Ibu bapa yang mengharapkan juga perlu meneruskan dengan berhati-hati, seperti yang dijelaskan oleh artikel New York Times .
Amy Tierce, pakar perancangan gadai janji yang diperakui dengan Wintrust Mortgage mengatakan bahawa pemberi pinjaman berhati-hati kerana "selalunya, bayi dilahirkan, dan ibu bapa mengalami perubahan hati untuk bekerja sepenuh masa atau bekerja sama sekali."
Dia mengatakan bahawa peminjam cuti bersalin perlu mengesahkan bahawa mereka bercuti dibayar; Peminjam tidak membayar cuti boleh membeli sebelum penghantaran sementara pendapatan mereka boleh disahkan, membeli apabila mereka kembali bekerja, atau cuba melayakkan diri pada satu pendapatan rakan kongsi.
Tierce, yang telah berada di dalam perniagaan gadai janji selama 20 tahun, menjelaskan, "Garis panduan seperti yang disebutkan dalam bahagian Times telah di buku selama-lamanya." Tetapi pada masa lalu, pembeli mempunyai lebih banyak pilihan untuk mendapatkan panduan ini.
Pengawasan Laporan Kredit yang Lebih Besar
Peminjam yang mahukan kelulusan gadai janji mereka untuk melekat tidak boleh membuka akaun baru atau terlepas apa-apa bayaran. Mereka tidak boleh membuat pembelian besar atau menutup sebarang akaun kad kredit, sama ada. Pemberi pinjaman mesti menjalankan semula laporan kredit peminjam segera sebelum ditutup, dan apa-apa perubahan sejak masa permohonan dapat menimbulkan masalah.
Menurut Cook, jika anda perlu menggunakan kad kredit sama sekali, walaupun untuk tangki gas, anda harus membayar jumlah tersebut dengan serta-merta.
"Oleh kerana skor kredit tidak statik dan banyak program pinjaman mempunyai skor kredit minimum, penurunan nilai sedikit, mungkin kerana aktiviti, boleh mengakibatkan kelulusan menjadi penolakan, " katanya.
Pemberi Pinjaman yang tidak dikenali dan / atau Pemberi Pinjaman yang tidak berpengalaman
Sudahlah hari-hari apabila sesiapa yang boleh kabut cermin boleh mendapat kelulusan. Jadi, jika anda mahu gadai janji, jangan pilih mana-mana pegawai pinjaman lama - cari yang mempunyai kepakaran. Tierce berkata, "Isu terbesar bagi seorang pengguna adalah untuk bekerja dengan pegawai pinjaman yang baik yang benar-benar memahami realiti pasaran hari ini, dan siapa yang akan mengetahui dan mempersiapkan peminjam tentang apa yang diharapkan… pemula yang baik akan memastikan bahawa ada tiada kejutan yang akan membunuh transaksi."
Cara mudah untuk mendapatkan kepakaran pegawai pinjaman adalah dengan menanya beberapa soalan kepada mereka. Bolehkah mereka menyatakan secara jelas respon mereka, atau mereka seolah-olah bercakap dalam kalangan? Adakah jawapan mereka sebenarnya menjawab soalan anda, atau adakah mereka hanya bercakap? Adakah penjelasan mereka terperinci atau samar-samar?
Meminta ahli keluarga, kawan, rakan sekerja atau ejen hartanah yang dipercayai untuk rujukan kepada pegawai pinjaman juga merupakan cara yang baik untuk mencari seseorang yang tahu apa yang mereka lakukan.
Garisan bawah
Piawaian pemberian pinjaman adalah jauh lebih ketat pada hari-hari ini yang peminjam yang sememangnya memenuhi syarat mengalami masalah mendapat kelulusan apabila bank-bank cuba mengelak daripada mengulangi kesilapan yang lalu. Jika ia berlaku kepada anda, jangan terkejut dan jangan ambil secara peribadi. Dengan bekerja dengan pemberi pinjaman yang berpengalaman, bersabar, dan mungkin membuat beberapa perubahan pada situasi kewangan anda, anda boleh meletakkan diri anda dalam kedudukan untuk mendapat kelulusan.
