Adakah hutang dari hari-hari kolej anda kelihatan luar biasa? Anda tidak keseorangan: Menurut Rizab Persekutuan, pinjaman pelajar lebih daripada $ 1.3 trilion di Amerika Syarikat Itu yang kedua hanya untuk saiz hutang gadai janji negara.
Ironinya, beban pinjaman pelajar semakin sukar bagi graduan kolej untuk membeli rumah. Ahli politik sedang membahaskan apa yang perlu dilakukan mengenai masalah ini, tetapi pada masa yang sama, setiap orang Amerika tidak boleh menunggu untuk mereka melakukannya.
Membangunkan rancangan untuk menguruskan pinjaman pelajar anda adalah penting untuk kesihatan kewangan jangka panjang anda. Kami meneroka 10 langkah untuk membantu anda mengawal.
1. Hitung Jumlah Hutang Anda
Seperti mana-mana jenis keadaan hutang, anda perlu terlebih dahulu untuk memahami betapa anda berutang secara keseluruhan. Pelajar biasanya lulus dengan pelbagai pinjaman, kedua-dua tajaan federal dan swasta, setelah mengatur pembiayaan baru setiap tahun mereka berada di sekolah. Oleh sebab itu, dengan mengetahui hutang anda, anda boleh membuat rancangan untuk membayarnya, menyatukannya atau mungkin memohon pengampunan (lihat Siapa yang layak mendapat pengampunan pinjaman pelajar?).
2. Ketahui Syarat
Seperti yang anda saksikan saiz hutang anda, juga menyenaraikan syarat setiap pinjaman. Setiap orang boleh mempunyai kadar faedah yang berbeza dan peraturan pembayaran balik yang berlainan. Anda perlu maklumat ini untuk membangunkan pelan bayaran balik yang menghindari minat, yuran dan penalti tambahan.
Jabatan Pendidikan juga mempunyai laman web dalam talian untuk membantu pelajar mencari pelan pembayaran terbaik mereka.
3. Mengkaji Tempoh Ganjaran
Apabila anda menarik perhatian khusus, anda akan mendapati bahawa setiap pinjaman mempunyai tempoh tangguh (jumlah masa yang anda miliki selepas tamat pengajian untuk mula membayar balik pinjaman anda). Ini juga boleh berbeza. Sebagai contoh, pinjaman Stafford mempunyai tempoh tangguh enam bulan, manakala pinjaman Perkins memberikan anda sembilan bulan sebelum anda mula membuat pembayaran.
4. Pertimbangkan Penyatuan
Sebaik sahaja anda mempunyai butiran, anda mungkin mahu melihat pilihan menggabungkan semua pinjaman anda. Tambahan besar penyatuan adalah, selalunya, ia mengurangkan berat beban bulanan anda. Ia juga sering memanjangkan tempoh pembayaran anda, yang merupakan berkah campuran: lebih banyak masa untuk membayar hutang, tetapi lebih banyak pembayaran faedah juga.
Lebih-lebih lagi, kadar faedah ke atas pinjaman yang disatukan mungkin lebih tinggi daripada yang ada pada pinjaman semasa anda. Pastikan untuk membandingkan syarat pinjaman sebelum anda mendaftar untuk penyatuan.
Juga, jika anda menyatukan, anda akan kehilangan hak anda untuk pilihan penangguhan dan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan (lihat di bawah) yang dilampirkan kepada beberapa pinjaman persekutuan. Untuk lebih lanjut mengenai subjek, lihat Hutang Pinjaman Pelajar: Apakah Penyatuan Jawapan?
5. Memukul Pinjaman Tinggi Pertama
Seperti mana-mana strategi hutang, paling baik untuk membayar pinjaman dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Satu skim biasa adalah untuk membelanjakan jumlah tertentu di atas jumlah bayaran bulanan yang diperlukan, kemudian memperuntukkan terlalu banyak hutang tersebut dengan gigitan kepentingan terbesar.
Setelah itu dibayar, gunakan jumlah bulanan jumlah pinjaman tersebut (bayaran tetap, ditambah dengan jumlah yang melebihi jumlah biasa) untuk membayar hutang dengan kadar faedah kedua tertinggi. Dan sebagainya. Ini adalah versi teknik yang dikenali sebagai avalanche hutang.
Contohnya, katakan anda berhutang $ 300 sebulan dalam pinjaman pelajar. Daripada itu, bayaran $ 100 disebabkan oleh pinjaman dengan kadar 4%, $ 100 disebabkan oleh pinjaman dengan kadar 5% dan $ 100 disebabkan oleh pinjaman dengan kadar 6%. Orang akan merancang belanjawan dengan $ 350 ke atas pinjaman pelajar setiap bulan, memohon tambahan $ 50 kepada pinjaman 6%.
Ketika pinjaman 6% dibayarkan, $ 150 yang digunakan untuk membayar hutang 6% setiap bulan akan ditambah kepada $ 100 yang digunakan untuk membayar 5%, sehingga membayar $ 250 setiap bulan untuk pinjaman dengan tingkat 5% dan mempercepatkan hasil itu. Setelah itu dibayar, maka pinjaman akhir sebanyak 4% akan dibayar pada kadar $ 350 sebulan sehingga semua hutang pelajar dibayar sepenuhnya.
6. Bayar Pengetua
Satu lagi strategi pembayaran hutang yang biasa adalah untuk membayar pokok tambahan apabila anda boleh. Lebih cepat anda mengurangkan prinsipal, minat yang kurang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman. Oleh kerana faedah dikira berdasarkan prinsipal setiap bulan, kurang pokok diterjemahkan kepada pembayaran faedah yang lebih rendah. Untuk teknik yang lebih banyak, lihat Dapatkan Ganjaran Kredit Membayar Pinjaman Pelajar.
7. Bayar Secara Automatik
Sesetengah peminjam pinjaman pelajar menawarkan diskaun ke atas kadar faedah jika anda bersetuju untuk membuat pembayaran anda secara automatik dikeluarkan dari akaun semak anda setiap bulan. Peserta dalam Program Pinjaman Pelajar Terus Persekutuan mendapatkan jenis istirahat ini (hanya.25%, tetapi hei, ia menambah), contohnya, dan pemberi pinjaman swasta boleh menawarkan diskaun juga.
8. Terokai Pelan Alternatif
- Pembayaran balik lulus - meningkatkan pembayaran bulanan anda setiap dua tahun sepanjang hayat pinjaman selama sepuluh tahun. Pelan ini membolehkan pembayaran yang rendah pada awal, menampung gaji peringkat kemasukan dan mengandaikan anda akan meningkat, atau beralih ke pekerjaan yang lebih baik, ketika dekad berlangsung. Pembayaran balik yang diperluaskan - membolehkan anda meregangkan pinjaman anda dalam jangka masa yang lebih lama, seperti 25 tahun berbanding sepuluh tahun, yang akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Pembayaran balik kontinjen pendapatan - mengira pembayaran berdasarkan pendapatan kasar anda (AGI) yang tidak melebihi 20% daripada pendapatan anda sehingga 25 tahun. Pada akhir 25 tahun, sebarang baki hutang anda akan diampuni. Bayar seperti yang anda peroleh - tutup bayaran bulanan pada 10% daripada pendapatan bulanan anda sehingga 20 tahun, jika anda dapat membuktikan kesulitan kewangan. Kriteria boleh menjadi sukar, tetapi sebaik sahaja anda layak, anda boleh terus melakukan pembayaran di bawah pelan walaupun anda tidak lagi mengalami kesusahan.
Walaupun pelan ini mungkin menurunkan bayaran bulanan anda (klik di sini untuk menyemak senarai lengkap pilihan pembayaran balik), ingatlah bahawa mereka mungkin bermaksud anda akan membayar faedah untuk tempoh yang lebih lama juga. Mereka juga tidak terpakai kepada mana-mana pinjaman pelajar swasta yang anda ambil.
9. Menangguhkan Pembayaran
10. Teroka Pengampunan Pinjaman
Dalam keadaan tertentu yang melampau, anda mungkin boleh memohon keampunan, pembatalan atau pelepasan pinjaman pelajar anda. Anda boleh layak jika sekolah anda ditutup sebelum anda menamatkan ijazah anda, anda menjadi cacat sepenuhnya dan kekal atau membayar hutang itu akan membawa kepada muflis (yang jarang berlaku).
Kurang drastik, tetapi lebih khusus: Anda telah bekerja sebagai guru atau dalam profesi perkhidmatan awam yang lain. Lihat Hutang Pengampunan: Cara Keluar daripada Membayar Pinjaman Pelajar Anda.
Garisan bawah
Tidak semua petua ini boleh menghasilkan buah untuk anda. Tetapi ada satu-satunya pilihan yang buruk sekiranya anda mengalami kesukaran membayar pinjaman pelajar: tidak melakukan apa-apa dan berharap untuk yang terbaik. Masalah hutang anda tidak akan hilang, tetapi kelayakan kredit anda.
