Sama ada anda baru sahaja mula menyimpan untuk persaraan, atau anda telah melabur selama bertahun-tahun, ia boleh menjadi langkah pintar untuk beralih kepada profesional untuk bimbingan. Tetapi sebelum anda memilih satu, berikut adalah 10 soalan untuk meminta penasihat kewangan mengenai persaraan.
Takeaways Utama
- Penasihat kewangan boleh membuat cadangan dan memberikan panduan untuk membantu anda merancang untuk bersara. Anda membayar penasihat pelaburan pada kadar jam (penasihat hanya bayaran), penahan tahunan tetap, atau peratusan aset anda. Dapatkan usaha untuk mencari penasihat kewangan yang betul-anda boleh bekerja dengan mereka selama bertahun-tahun.
Sebelum anda memutuskan penasihat kewangan, pastikan anda mendapat perkhidmatan yang anda perlukan dan nasihat yang anda perlukan. Cara terbaik untuk melakukannya ialah dengan bertanya soalan yang betul. Jika jawapannya tidak memuaskan atau tidak lengkap, anda mungkin mahu terus mencari. Persaraan anda terlalu penting untuk dibiarkan secara kebetulan.
1. Apa yang anda suka tentang pekerjaan anda?
Tidak peduli apa jenis profesional yang anda cari, ia membantu mencari seseorang yang suka pekerjaan mereka-dan siapa yang bukan sahaja menumbuk jam.
Idealnya, penasihat kewangan anda akan dapat membantu orang ramai dan mempunyai semangat untuk semua perkara yang dibiayai, sama ada yang membantu belanjawan anda, membayar hutang, menguruskan kos penjagaan kesihatan, membangunkan strategi cukai, membina kekayaan, dan memastikan anda mempunyai pendapatan yang cukup dalam persaraan.
Kata badan banyak. Adakah penasihat membuat hubungan mata dengan anda, tersenyum, dan menggunakan isyarat tangan semasa bercakap (itu bagus)? Atau adakah mereka jatuh dalam kerusi, terganggu, dan menatap telefon mereka (itulah bendera merah)?
2. Perkhidmatan mana yang anda berikan kepada pelanggan anda?
Penasihat kewangan anda harus menawarkan perkhidmatan yang akan membantu anda menyelesaikan masalah yang mungkin anda hadapi semasa bersara. Ini termasuk membantu anda:
- Kenal pasti berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara, dan tetapkan tanda aras penjimatan untuk mendapatkan anda di sana Tekan pelaburan yang sepadan dengan toleransi risiko anda dan jangka masa yang panjangDevelop strategi pelaburan jangka panjangBuat strategi cukai yang menggalakkan
3. Apakah kelayakan anda?
Pada umumnya, anda sedang mencari seseorang yang mempunyai pendidikan perancangan kewangan dan persaraan yang maju. Jawatan yang perlu dipertimbangkan termasuk Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP®), Perunding Kewangan Berkanun (ChFC®), dan Penjamin Bawah Hayat Bertauliah (CLU®).
Satu lagi kelayakan yang tinggi dalam senarai adalah Professional Certified Income Perseance (RICP®), yang melibatkan latihan perancangan dan pendidikan khusus persaraan. Laman pengesahan seperti Checking Design boleh membantu anda mencari profesional yang berkelayakan, atau mengesahkan bahawa pensijilan yang dia dakwakan adalah tepat.
Sesiapa yang berupa sebagai penasihat persaraan hendaklah menjadi fidusiari.
4. Adakah anda fidusiari?
"Kewajipan fidusia" adalah istilah undang-undang yang bermaksud bahawa satu pihak mempunyai kewajiban untuk bertindak demi kepentingan pihak lain. Anda mahu penasihat anda menunjuk anda ke arah pelaburan yang berada dalam kepentingan terbaik anda-bukan milik mereka.
Ia bagus jika kedua-dua bertepatan, tetapi anda perlu terlebih dahulu. Petunjuk: penasihat bayaran hanya lebih berkemungkinan menganggap kewajiban fidusiari daripada mereka yang bekerja pada komisi.
5. Bagaimanakah saya akan membayar pampasan kepada anda?
Adalah penting untuk mengetahui muka depan bagaimana anda akan memberi pampasan kepada penasihat pensiun yang berpotensi. Anda harus bertanya sama ada anda akan membayar setiap jam, setiap transaksi, atau setiap tahun, berdasarkan nilai aset anda. Penasihat lain boleh diberi pampasan melalui komisen pada produk yang mereka sediakan.
Ini bukan untuk mengatakan anda semestinya mengelakkan seseorang yang mengenakan lebih banyak. Penasihat berharga tinggi mungkin bernilai yuran yang anda bayar jika hasilnya bernilai kepada anda. Berhati-hati dengan pampasan berasaskan komisen, bagaimanapun, kerana ia bermakna penasihat akan mendorong anda membeli produk dengan bayaran yang lebih tinggi.
6. Adakah firma anda memegang wang dan pelaburan saya?
Penasihat kewangan anda tidak boleh bersentuhan dengan aset anda (kecuali yuran yang anda bayar untuk perkhidmatan mereka). Sebaliknya, penasihat harus berkontrak dengan kustodian yang bereputasi, yang boleh menjadi pihak ketiga atau dimiliki oleh firma mereka.
Penjaga memegang aset anda dan juga akan memproses urus niaga, mengutip pembayaran dividen dan faedah, membuat pengedaran, dan menghasilkan penyata bulanan. Kustodian pihak ketiga yang terkenal termasuk Charles Schwab, Institusi Kesetiaan, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade, dan LPL Financial.
7. Apakah falsafah pelaburan anda?
Ini adalah soalan yang paling asas dan satu penasihat persaraan harus dapat menjawab tanpa ragu-ragu. Anda harus mendengar mengenai disiplin di sebalik strategi pelaburan dan bagaimana strategi tersebut akan membantu anda mencapai pulangan tahunan yang dirancang untuk mencapai matlamat pelaburan anda. Ini semua harus disediakan dengan istilah mudah yang anda boleh fahami.
Juga, anda harus menerima maklumat yang direka untuk memastikan anda memahami dan dapat menavigasi undang-undang cukai dan mengelakkan tindak balas emosi terhadap turun naik pasaran.
8. Bagaimanakah kita dapat menyentuh asas mengenai pelaburan saya?
Anda sepatutnya mengharapkan hubungan setiap suku tahun sekurang-kurangnya. Bulanan lebih baik. Penasihat anda harus menjelaskan setiap transaksi beli atau jual, dan mereka harus memberikan ulasan berkala mengenai status portfolio anda, termasuk sumber pendidikan jika sesuai (atau jika anda meminta mereka).
9. Apa yang berlaku kepada wang saya jika sesuatu berlaku kepada anda?
Penasihat anda harus dapat menjawab soalan ini dengan terperinci yang cukup bahawa anda yakin ada rancangan keluar jika dia bersara, meninggalkan firma untuk pekerjaan lain, atau tidak dapat terus melayani anda. Anda perlu tahu bagaimana urusan kewangan anda akan ditangani dan siapa yang akan mengendalikannya.
10. Adakah apa-apa yang saya terlupa untuk bertanya kepada anda?
Menamatkan wawancara dengan soalan ini boleh menjadi sangat mendedahkan. Walaupun anda fikir jawapannya tidak, ia dapat menunjukkan tahap penglibatan dengan penasihat kewangan yang berpotensi. Namun, ada kemungkinan anda merindui sesuatu semasa perbualan anda, dan ini adalah masa yang baik untuk penasihat untuk memajukan sesuatu yang penting.
Garisan bawah
Menanya soalan yang betul dan mendengar dengan teliti terhadap jawapan yang anda terima akan membantu anda menentukan sama ada perlawanan yang baik. Jika anda adalah sebahagian daripada pasangan, kedua-dua rakan sepatutnya berasa selesa dengan penasihat kewangan. Falsafah, yuran, kelayakan, dan lebih banyak lagi dimainkan.
Ingat, memilih penasihat persaraan bukanlah tugas yang mudah. Anda mungkin perlu menemubual beberapa calon sebelum anda mencari yang betul.
