Apabila anda menukar pekerjaan dan wang tiba-tiba menjadi tersedia, anda mungkin memikirkannya sebagai cara mudah untuk menutup perbelanjaan bergerak anda dan kos lain untuk memulakan kedudukan baru anda. Atau anda boleh melihat 401 (k) anda sebagai cara untuk menyimpan untuk rumah atau membeli besar lain, atau sebagai bank piggyle yang anda boleh merosakkan untuk pendidikan anak.
Tidak begitu pantas: 401 (k) anda adalah salah satu pilihan terbaik yang anda perlu simpan untuk bersara, jadi bijak untuk meninggalkannya sendiri kecuali anda menghadapi kesulitan yang serius. Bukan sahaja terdapat peraturan yang ketat tentang mengeluarkan wang 401 (k) secara beransur-ansur, tetapi 401 (k) anda boleh menjadi sekeping pendapatan persaraan yang paling berharga suatu hari nanti; kebanyakan orang tidak mempunyai pelan persaraan majikan lain. Untuk semua sebab ini, 401 (k) anda adalah lebih penting daripada yang anda fikirkan.
Takeaways Utama
- Akaun 401 (k) adalah satu-satunya pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang tersedia kepada kebanyakan orang hari ini.Jika majikan anda sepadan dengan sumbangan anda 401 (k), dan anda tidak menyumbang cukup untuk mengumpul jumlah penuh, anda hilang secara percuma Jika anda membuat pengeluaran dari 401 (k) anda sebelum umur 59½, anda biasanya perlu membayar cukai dan penalti.
Penjimatan untuk Persaraan Dengan 401 (k)
Di masa lalu, ramai pekerja sektor swasta boleh bergantung kepada pencen tradisional dan ditakrifkan daripada majikan mereka. Tetapi pada masa itu. Pada tahun 1980, hampir 40% pekerja sektor swasta menyertai rancangan pencen tradisional. Menjelang 2019, jumlah itu jatuh kepada kurang daripada 15% dan ia terus jatuh.
Sementara itu, rancangan 401 (k) semakin berkembang. Hari ini, mereka tetap menjadi pilihan yang popular untuk pelabur, kerana mereka menawarkan cara yang fleksibel dan terbukti untuk menyelamatkan persaraan. Pada akhir suku tahun pertama 2019, lebih daripada 55 juta rakyat Amerika mengambil bahagian dalam 401 (k) rancangan, yang memegang anggaran $ 5.7 trilion aset, menurut Institut Syarikat Pelaburan.
Dengan pencen tradisional menjadi semua tetapi usang, peningkatan tekanan adalah pada 401 (k) untuk melakukan pengangkatan berat untuk persaraan. Sesetengah pekerja mempunyai akaun persaraan individu (IRA) dan penjimatan lain untuk menambah periuk, tetapi bagi sebahagian besar, sebahagian besar pendapatan mereka mungkin datang dari Keselamatan Sosial dan apa sahaja yang ada dalam 401 (k) mereka.
Sekiranya anda mengambil Keselamatan Sosial pada usia pensiun anda yang berusia 66 tahun untuk kebanyakan boomer bayi, 67 untuk pekerja yang dilahirkan pada tahun 1960 atau yang lebih lama-hanya akan menggantikan kira-kira 40% pendapatan anda. Namun perancang kewangan sering mengatakan anda perlu menggantikan 70% hingga 90% pendapatan semasa anda jika anda bertujuan untuk mengekalkan gaya hidup yang anda nikmati hari ini. Di sinilah menyumbang kepada 401 (k) -dan idealnya meninggalkan wang yang tidak disentuh sehingga bersara-masuk.
Pengeluaran wang dari 401 (k) anda sebelum umur 59½ biasanya menghasilkan penalti pengeluaran awal 10% (ada pengecualian tertentu), dan jumlah yang anda ambil juga dikenakan cukai pendapatan. Menguras atau mengambil jumlah yang agak sederhana dari-401 (k) anda sebelum anda bersara boleh membawa kesan serius terhadap taraf hidup anda semasa bersara.
$ 5.7 Trilion
Anggaran jumlah aset dalam rancangan 401 (k) pada akhir suku pertama 2019.
Mengira Pendapatan Persaraan Anda
Berdasarkan maklumat itu, Kalkulator Pendapatan Sepanjang Hayat memproyeksikan baki akaun pada persaraan $ 187, 453 dan pendapatan seumur hidup sebulan $ 1, 018. Sekiranya pesara hipotetikal kami menerima purata manfaat Sosial Jaminan sebanyak $ 1, 461 (untuk 2019) dan tidak mempunyai sumber pendapatan lain, jumlah pendapatan bulanan mereka ialah $ 2, 479.
Pentadbiran Keselamatan Sosial juga menawarkan kalkulator yang boleh anda gunakan untuk memproyeksikan pendapatan bulanan anda dari sumber itu.
Mengapa Anda 401 (k) Perkara
Keuntungan dari 401 (k) ke atas IRA adalah had sumbangannya yang jauh lebih tinggi.
Di samping pembezaan topi simpanan, manfaat besar lain untuk memaksimumkan jumlah yang anda masukkan ke dalam 401 (k) anda adalah jika majikan anda mencatatkan sumbangan anda dengan apa-apa peratusan. Jika anda tidak meletakkan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh anda, ia seperti melepaskan wang percuma. Dengan cara ini, wang yang sepadan tidak dikira ke had sumbangan anda.
Banyak majikan memadankan sekurang-kurangnya sebahagian daripada sumbangan 401 (k) pekerja mereka. Misalnya, majikan anda mencatatkan 100% sumbangan anda untuk sebanyak 3% daripada gaji anda. Oleh itu jika anda memperoleh $ 40, 000 setahun, caruman majikan anda akan menambah lagi $ 1, 200 ke 401 (k) anda selama anda menyumbang sekurang-kurangnya itu sendiri. Sekiranya rakan sekerja anda mendapat gaji yang sama dan memutuskan untuk tidak membuat sumbangan 401 (k), bukan sahaja dia kehilangan peluang mendapat manfaat cukai untuk bersara, tetapi mereka juga telah memberikan $ 1, 200 percuma dari majikan.
Pertandingan 401 (k) adalah satu perkara yang dahsyat untuk membazir-seperti mana 401 (k) pada amnya. Sering kali, pekerja tidak terlibat dalam rancangan ini sama sekali. Mungkin mereka akan, jika mereka benar-benar memahami bagaimana mereka membuang wang percuma dari perlawanan majikan.
Untuk menyimpulkan
Sentiasa cuba menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk 401 (k) anda untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh anda. Pertimbangkan untuk meletakkan lebih banyak lagi jika anda mampu, sehingga had sumbangan tahunan anda. Sekiranya anda menukar pekerjaan, jangan membelanjakan wang; Sebaliknya, masukkannya ke IRA atau majikan baru anda 401 (k), jika boleh. Sama ada cara, wang anda akan terus berkembang, ditangguhkan cukai, untuk tahun persaraan anda.
Ingatlah bahawa kunci penting untuk setiap pelan simpanan persaraan-apa sahaja jenis-adalah untuk menyelamatkan secara konsisten.
