Katakan anda telah menyumbang maksimum yang dibenarkan kepada IRA Roth anda untuk tahun ini tetapi masih mempunyai wang yang tersisa untuk menamatkan persaraan. Itulah masalah ramai orang mungkin mahu mereka. Dan jangan risau-ada banyak tempat yang baik untuk meletakkan wang anda.
Walaupun sukar untuk menaikkan pertumbuhan cukai tertunda dan pengeluaran bebas cukai yang ditawarkan oleh Roth IRA, anda kini terhad kepada sumbangan sebanyak $ 6, 000 setahun jika anda berusia di bawah 50 tahun, atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Apa-apa wang tambahan yang anda ingin simpan akan perlu mencari rumah lain, dengan idealnya dengan sekurang-kurangnya beberapa manfaat cukai Roth.
Takeaways Utama
- Untuk 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 kepada Roth IRA, atau $ 7, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas. Jika anda memaksimumkan sumbangan Roth IRA anda, ada cara lain untuk menjimatkan persaraan, seperti 401 (k) s, SEP, dan IRA Sederhana, atau akaun simpanan kesihatan, jika anda layak. Sebelum anda meletakkan wang dalam Roth IRA, pastikan anda telah membiayai 401 (k) anda cukup untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh.
Berikut adalah beberapa perkara yang mungkin anda layak untuk:
401 (k) dan Pelan Caruman Ditetapkan Lain
Pilihan pertama untuk diterokai ialah 401 (k), 403 (b), atau 457 pelan persaraan di tempat kerja. Jika majikan anda menawarkan salah satu pelan ini, anda boleh menyumbang sehingga $ 19, 500 ($ 26, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) untuk tahun 2020.
Banyak majikan menyediakan sumbangan yang sepadan, yang merupakan salah satu faedah terbaik di sekeliling. Sebenarnya, bijak untuk menyumbang sekurang-kurangnya wang yang cukup untuk akaun anda untuk mendapatkan perlawanan penuh-bahkan sebelum anda meletakkan sesen pun ke dalam IRA Roth anda.
Secara umum, sumbangan kepada akaun-akaun ini boleh ditolak cukai untuk tahun yang anda buat, wang anda akan bertambah dengan cukai, dan anda akan membayar cukai hanya apabila anda mengambil pengeluaran semasa persaraan. Sekiranya anda memilih versi Roth salah satu pelan ini, anda tidak akan mendapat apa-apa cuti cukai terdahulu, tetapi pengeluaran anda dalam persaraan akan dikenakan cukai, seperti Roth IRA.
IRA SEP
IRA Pekerja Pencen Ringkas (SEP) adalah akaun persaraan yang menawarkan pengecualian cukai untuk pemilik perniagaan kecil, termasuk yang bekerja sendiri. Sekiranya anda mempunyai pendapatan sendiri, sama ada dari kerja sepenuh masa atau masanya sambilan, anda boleh menyumbang sehingga 25% daripada pampasan anda atau $ 57, 000, yang mana pun kurang (untuk tahun 2020). Jika anda bekerja sendiri, anda dianggap sebagai majikan dan pekerja.
Perlu diingat bahawa jika anda mempunyai pekerja lain, anda juga harus menyumbang bagi pihak mereka juga. Dan ia harus menjadi peratusan pampasan yang sama yang anda sumbangkan kepada akaun anda sendiri. Oleh itu, jika anda menyumbang 15% daripada pampasan anda, anda juga perlu menyumbang 15% bagi pihak mana-mana pekerja yang:
- Adakah umur 21 tahun atau lebih, telah bekerja untuk anda selama sekurang-kurangnya tiga daripada lima tahun yang lalu, dan anda telah membayar sekurang-kurangnya $ 600 pada tahun lepas.
Sama seperti IRA tradisional, sumbangan SEP IRA adalah cukai yang boleh dikurangkan untuk tahun yang anda buat, tetapi anda perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan.
IRA sederhana
Pelan Perlawanan Insentif Simpanan untuk Pekerja (Sederhana) IRA adalah seperti rancangan 401 (k) yang ditujukan untuk perniagaan kecil dengan 100 atau kurang pekerja. Untuk tahun 2020, pekerja boleh menyumbang sehingga $ 13, 500 atau $ 16, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Seperti dengan SEP IRA, jika anda bekerja sendiri, anda dianggap sebagai majikan dan pekerja.
- Buat persaingan dolar untuk dolar sehingga 3% dari gaji pekerja, atauKontributkan 2% flat pampasan, sama ada pekerja menyumbang.
Seperti dengan IRA SEP, sumbangan anda adalah cukai yang boleh ditolak untuk tahun yang anda buat, dan pengeluaran anda dalam persaraan akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.
Menetapkan Setiap Masyarakat untuk Akta Peningkatan Persaraan 2019 (SECURE)
Akta SECURE telah ditandatangani pada akhir 2019, membuat perubahan luas kepada undang-undang persaraan. Di bawah akta itu, jika anda mempunyai pekerja, maka sebagai pemilik perniagaan kecil anda mendapat beberapa faedah untuk menubuhkan rancangan persaraan untuk pekerja anda. Ini terpakai kepada 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SIMPLE, dan IRA SEP, seperti yang dinyatakan di atas.
Perniagaan kecil akan menerima kenaikan kredit cukai dari $ 500 hingga $ 5, 000 untuk menubuhkan pelan persaraan. Untuk mengguna pakai proses auto-pendaftaran, mereka menerima kredit cukai sebanyak $ 500. Kredit ini memohon sehingga tiga tahun. Di bawah akta ini, perniagaan kecil adalah perniagaan yang tidak mempunyai lebih daripada 100 pekerja yang menerima sekurang-kurangnya $ 5, 000 dalam jumlah pampasan. Rang undang-undang juga memperluaskan akses kepada pelbagai majikan pelan.
Anuiti
Sekiranya anda telah meletihkan semua akaun persaraan yang ditangguhkan dan dikecualikan cukai yang anda layak, anda mungkin ingin melihat anuiti. Ini adalah produk insurans yang membayar aliran pendapatan tetap semasa persaraan.
Anuiti mempunyai reputasi buruk yang pantas untuk bayaran yang tinggi dan pilihan pelaburan yang lemah. Namun, ada kelas yang lebih baru di antara mereka, yang kadang-kadang disebut anuiti pelaburan "hanya", yang mempunyai kos yang lebih rendah. Anuiti ini dicipta untuk tujuan penangguhan cukai, bukan untuk manfaat insurans. Jika anda membeli satu, elakkan sebarang jaminan tambahan, perlindungan, atau penunggang insurans hayat, yang hanya akan membebankan anda lebih banyak.
Sumbangan anda kepada anuitas tidak boleh ditolak cukai, tetapi mereka akan berkembang ditangguhkan cukai, dan tidak ada batasan jumlah wang selepas cukai yang anda boleh sumbangkan. Anda perlu membayar cukai ke atas keuntungan apabila anda membuat pengeluaran, tetapi anda tidak akan dikenakan cukai ke atas prinsipal.
Akaun Simpanan Kesihatan
Untuk tahun 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 3, 550 ke HSA ($ 7, 100 untuk keluarga), dan sesiapa berumur 55 tahun ke atas boleh menyumbang tambahan $ 1, 000. Perhatikan bahawa anda tidak boleh menyumbang kepada HSA sebaik sahaja anda mendaftar di Medicare, tetapi anda boleh terus menggunakan dana dalam akaun.
Garisan bawah
Anda mempunyai banyak pilihan untuk dipilih selepas anda memaksimumkan Roth IRA anda. Tetapi berapa banyak yang dapat anda simpan mungkin dibatasi oleh jumlah dan jenis pendapatan yang anda peroleh dan sumbangan anda ke akaun lain. Untuk menjadi selamat, ia sering diperiksa dengan profesional cukai.
