401 (k) Ketersediaan
Sebaik sahaja kerja anda dengan majikan berakhir, opsyen untuk 401 (k) rancangan yang anda pegang dengan syarikat termasuk memasukkannya keluar, melancarkannya ke 401 (k) majikan baru anda, atau memindahkannya ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Harap diperingatkan: Pilihan yang anda buat mungkin atau mungkin tidak melibatkan membayar cukai kepada Paman Sam.
Mereka bergerak, sudah tentu, semua memerlukan akses kepada dana dalam akaun 401 (k) anda. Walau bagaimanapun, apa yang berlaku jika majikan anda menafikan akses tersebut apabila pekerjaan anda selesai? Dan mengapa mungkin itu berlaku?
Takeaways Utama
- Sebagai peraturan, sumbangan anda sendiri kepada 401 (k) anda dan pendapatan mereka mudah didapati apabila anda meninggalkan majikan anda. Akses kepada caruman majikan 401 (k) anda boleh dinafikan kerana tempoh anda terlalu pendek untuk dana tersebut kepada anda. Kejayaan ke seluruh baki boleh disekat, sekurang-kurangnya buat sementara, disebabkan isu yang berkaitan dengan keberangkatan anda atau perubahan penjaga rekod untuk rancangan itu.
Vesting May Had Access to Some 401 (k) Funds
Pada dasarnya, adalah haram bagi syarikat untuk menyekat akses kepada dana 401 (k) peribadi anda dan pendapatan yang telah dibuatnya. Walau bagaimanapun, dalam praktiknya, baki di dalam akaun mungkin tidak semuanya menjadi milik anda, kerana ada wang yang mungkin telah disumbangkan oleh majikan anda melalui pencocokan majikan dan anda mungkin tidak bekerja cukup lama dalam pekerjaan untuk sumbangan syarikat yang telah diberikan kepada anda.
Sebaik sahaja anda telah mencapai hak untuk menjadi hak sepenuhnya, selalunya dalam masa beberapa tahun, dana adalah milik anda dan, jika tidak, isu-isu lain, syarikat itu wajib melepaskannya. "Sekiranya anda dibatasi daripada mengakses dana 401 (k) anda yang sememangnya haram, " kata Stephen Rischall, CFP, CRPC, dan rakan kongsi di Navalign Wealth Partners di Encino, Calif., Sambil menambah, "Pada setiap masa anda mempunyai hak penuh untuk menarik balik semua sumbangan anda yang dibuat kepada pelan itu sebagai tambahan kepada sumbangan yang dipenuhi oleh majikan sepenuhnya, jika berkenaan."
Walau bagaimanapun, Mark T. Hebner, pengasas dan presiden Penasihat Dana Indeks di Irvine, Calif., Menerangkan, "Jika terdapat jadual peletakhakan yang berkaitan dengan sumbangan yang sepadan, dan anda meninggalkan sebelum tarikh dana tersebut sepenuhnya diletakkan, anda boleh ditolak secara sah akses kepada mereka."
Terdapat sebab lain anda mungkin tidak berhak kepada mana-mana dana: sekiranya sumbangan kepada 401 (k) anda dibuat sepenuhnya oleh syarikat anda dan tidak ada jadual letak hak untuk mereka. Ini boleh mengakibatkan kehilangan akaun. Sebagai Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, pengasas Portnoff Financial di Metuchen, NJ, dan Mission Viejo, Calif., Menunjukkan, "ada kemungkinan bahawa jika dana itu adalah semua sumbangan majikan dan tidak diberi vested, maka anda pada dasarnya kehilangan dana. " Oleh itu, jika anda sedang mempertimbangkan untuk bergerak, penting untuk mengetahui jadual pelan 401 (k) anda dan memahami bahagian sumbangan (jika ada) sepenuhnya diletak hak.
Jadual peletakhakan syarikat menentukan apabila pekerja memiliki caruman majikan mereka untuk akaun 401 (k) mereka; pekerja sentiasa sepenuhnya diberi sumbangan sendiri.
Aset Mungkin Juga Beku Beku
Akses kepada dana anda, terletak hak atau tidak, juga boleh disekat jika litigasi yang berkaitan dengan pelan sedang berjalan. Dalam keadaan sedemikian, aset mungkin sementara beku, kata Portnoff. Begitu juga, menurut Rischall, akses terhad yang terhad kepada dana anda mungkin berlaku "sekiranya penaja rancangan itu mengubah penjaga rekod atau ada tempoh pemadaman di mana dana tidak boleh diubah atau diakses dengan cara apapun." Anda harus tahu tentang perkara ini terlebih dahulu, dia menambah: "Ini adalah undang-undang, dan notis mesti diberikan kepada peserta aktif sekurang-kurangnya 30 hari sebelum tarikh mula pemadaman."
Akhirnya, pekerja yang ditamatkan baru-baru ini mungkin tertakluk kepada peraturan yang berlainan mengenai akses kepada rancangan mereka. Peraturan-peraturan ini ditadbir oleh perkara-perkara seperti menyelesaikan masalah kewangan yang berlarutan di sekitar keberangkatan pekerja-pinjaman, contohnya. Sekiranya anda telah mengeluarkan pinjaman 401 (k) dan meninggalkan pekerjaan anda, anda akan mempunyai tempoh masa tertentu untuk membayarnya.
Apa nak buat
Jika akses kepada dana anda disekat secara tidak disangka-sangka, semestinya menyemak sebarang surat-menyurat dari syarikat untuk mesej penjelasan seperti pemberitahuan perubahan dalam penjaga rekod. Sekiranya anda tidak mendapati notis sedemikian, Hebner menasihati memanggil penyedia dan bertanya mengapa anda tidak mempunyai akses kepada wang anda dan apabila anda boleh mengharapkan keadaan itu berubah.
Jika, sebagai contoh, keadaan luaran memaksa anda menunggu untuk tempoh yang singkat sebelum anda boleh mengakses dana anda, anda sepatutnya menjelaskannya dan, jika boleh, mempunyai terma yang ditulis secara bertulis. Sekiranya tiada keadaan luar dan majikan anda yang masih menafikan anda akses tanpa penjelasan yang betul, anda harus mengarahkan kes anda kepada Jabatan Tenaga Kerja atau seorang peguam.
