Masa mungkin datang apabila pemilik polisi insurans hayat ingin menghapuskan dasar mereka sendiri. Mungkin mereka tidak lagi mahu membayar premium. Atau mereka mendapati diri mereka dalam kedudukan di mana mereka perlu mengakses wang tunai disebabkan perbelanjaan besar - dan sering tidak dijangka - perbelanjaan. Masih yang lain tidak percaya bahawa mereka mempunyai keperluan perlindungan yang diberikan oleh syarikat insurans hayat.
Walau apa pun alasannya, pemilik polisi perlu mengetahui semua pilihan yang ada pada mereka apabila memutuskan sama ada untuk menanggalkan dasar yang tidak diingini. Dari segi sejarah, terdapat enam kaedah:
- pengurangan pertukaran term1035 berbayar untuk polisi insurans hayat yang berbeza
Tetapi baru-baru ini, satu pilihan tambahan telah diperkenalkan. Pilihan ini dirujuk sebagai penyelesaian hayat.
Ciri Penyelesaian Kehidupan
Menurut Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan, penyelesaian hayat berlaku apabila polisi insurans hayat dijual kepada individu atau entiti (selain penerbit polisi asal) untuk amaun yang melebihi nilai penyerahan tunai polisi, tetapi kurang daripada kematian bersih manfaat. Penjual biasanya menerima pembayaran sebagai satu jumlah sekali gus, dan tidak lagi bertanggungjawab untuk pembayaran premium atas dasar insurans. Ini adalah tanggungjawab pembeli.
Pemukiman hidup adalah berbeza daripada enam pilihan pelupusan yang disebutkan di atas di mana pemilikan polisi dipindahkan kepada orang lain atau entiti. Konsep ini mungkin terdengar akrab, kerana ia berkaitan dengan apa yang dikatakan industri insurans jiwa sebagai penempatan viatikal. Penempatan Viatical adalah pertukaran yang juga melibatkan penjualan polisi insurans hayat kepada pihak ketiga; Walau bagaimanapun, mereka berbeza dari penempatan kehidupan di mana insured mempunyai penyakit terminal.
Pembidaan Penyelesaian Kehidupan
Kebanyakan pemilik polisi mendapatkan bantuan broker penyelesaian hidup apabila cuba menjual dasar mereka. Broker penyelesaian hayat menghubungi syarikat penyelesaian hayat untuk memberitahu mereka bahawa polisi boleh didapati untuk pembelian.
Broker kemudian menunggu syarikat penyelesaian hayat untuk membida polisi (tidak seperti lelongan). Setelah menerima semua tawaran, broker membolehkan pemilik polisi mengetahui syarikat mana yang menawarkan paling banyak wang untuk polisi tersebut. Seperti, pemilik polisi biasanya menjual polisinya kepada syarikat yang sanggup membayar paling banyak wang.
Pembelian Polisi Insurans Hayat
Anda mungkin bertanya kepada diri sendiri mengapa syarikat ingin membeli polisi insurans hayat orang lain. Jawapan ringkas ialah apabila polisi dijual, pemilik baru menjadi benefisiari polisi. Jika anda bersetuju untuk menjual polisi insurans hayat anda kepada syarikat penyelesaian hayat, sebagai contoh, syarikat itu secara efektif membeli hak untuk menerima manfaat kematian yang insurere akan membayar pada lulus anda. Ini boleh menjadi pelaburan yang menarik bagi syarikat, jika difikirkan faktor-faktor yang menguntungkan bahawa ia akan dikumpulkan.
Banyak pemilik polisi yang mempertimbangkan menjual dasar mereka melalui urus niaga penyelesaian hidup tidak selesa dengan idea syarikat penyelesaian hayat yang pada asasnya menunggu mereka mati. Pandangan sebuah syarikat menghitung minggu, bulan atau tahun sehingga kematian tidak begitu menghibur. Sesetengah mungkin pergi jauh untuk berfikir bahawa syarikat akan menggunakan cara jahat untuk mendapatkan akses kepada manfaat kematian lebih cepat daripada kemudian. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa syarikat penyelesaian hidup berada dalam perniagaan menghasilkan wang. Syarikat-syarikat akhirnya akan keluar dari perniagaan jika mereka terlibat dalam apa-apa jenis tingkah laku jenayah.
Selain itu, sesetengah entiti yang membeli kontrak insurans hayat dari orang lain tidak peduli tentang bila insured mati. Entiti-entiti ini membeli polisi insurans hayat supaya mereka dapat menggunakannya untuk mendapatkan bantuan dari bank. Sama ada yang diinsuranskan meninggal dalam tempoh dua tahun atau 20 tahun bermakna sedikit kepada syarikat; ia sememangnya mahu memiliki polisi supaya ia layak untuk pinjaman hari ini.
Garisan bawah
Pemukiman hidup menawarkan pilihan tambahan untuk pemilik polisi insurans hayat yang memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan dasar yang tidak mereka mahukan atau perlu. Dari perspektif monetari, alternatif ini mungkin lebih menarik daripada enam kaedah tradisional untuk membuang dasar. Itulah alasan yang cukup bagi pemilik polisi untuk membincangkan idea itu dengan salah satu penasihat mereka yang dipercayai (iaitu, perancang kewangan, akauntan, broker, peguam, dll.).
Mungkin akan selalu menjadi kebimbangan bahawa syarikat yang membeli polisi ini boleh mengambil bahagian dalam tingkah laku jenayah. Tetapi dengan usaha wajar yang wajar dilakukan pada broker penyelesaian hayat, syarikat penyelesaian hayat dan mana-mana entiti lain yang terlibat dalam urus niaga tersebut, individu harus dapat memecahkan ketakutan ini. Juga, hakikat bahawa industri sedang dipantau secara aktif oleh Peguam Negara New York (dan pasti AG lain di negara lain) boleh menenangkan kebimbangan beberapa.
