Nisbah kecukupan modal (CAR) mengukur jumlah modal yang dikekalkan oleh bank berbanding risikonya. Pengawal selia kebangsaan mesti mengesan CAR bank untuk menentukan sejauh mana ia dapat mengekalkan jumlah kerugian yang munasabah. Pengawal selia negara juga mesti menentukan sama ada CAR semasa bank mematuhi peraturan modal statutori. KWSP adalah penting kepada para pemegang saham kerana ia merupakan langkah penting dari kekukuhan kewangan sebuah bank.
Dua jenis modal diukur dengan CAR. Modal pertama, tier 1, dapat menyerap sejumlah kerugian yang munasabah tanpa memaksa bank untuk menghentikan perdagangannya. Jenis kedua, modal tier 2, dapat menampung kerugian sekiranya terjadi likuidasi. Modal Tahap 2 memberikan perlindungan kurang kepada pendepositnya.
Bagaimana Bank Meminjam Dana
Berhubung dengan jumlah dana yang dipinjam dan deposit yang dibuat, jumlah ekuiti pemegang saham di dalam bank adalah agak kecil. Kerana ini, bank-bank biasanya sangat leveraged, yang memerlukan bank untuk beroperasi pada pinjaman yang lebih tinggi daripada yang akan dilihat dalam kebanyakan perniagaan lain.
Secara umum, perniagaan meminjam dana kira-kira sama dengan nilai bersihnya. Sebaliknya, bank mempunyai liabiliti yang biasanya melebihi 10 kali modal ekuiti. Sebahagian besar daripada liabiliti tersebut adalah wakil jumlah penyimpan wang yang lebih kecil yang telah diamanahkan kepada bank.
Kerana sifat risiko di mana bank beroperasi, peraturan modal memerlukan bank untuk mengekalkan tahap ekuiti minimum bagi setiap pinjaman dan aset lain. Ini minimum yang diperlukan direka untuk perlindungan, yang membolehkan bank-bank untuk mengekalkan kerugian yang tidak dijangka. Minimum juga direka untuk menawarkan kepercayaan para pendeposit dalam keselamatan deposit mereka dengan memberikan maklumat asimetrik.
Pendeposit individu tidak dapat mengetahui jika bank telah mengambil risiko melebihi apa yang dapat diserapnya. Oleh itu, pendeposit menerima tahap jaminan daripada ekuiti pemegang saham, bersama dengan peraturan, audit, dan penarafan kredit.
Jumlah ekuiti bank yang diterima daripada pemegang saham menetapkan had nilai deposit yang dapat menariknya. Ini juga membataskan sejauh mana bank boleh meminjamkan wang. Jika sebuah bank mengalami kerugian besar melalui kredit atau perdagangan, merosakkan kekayaan bersih bank, ini menyebabkan asas dana menurun di mana bank dapat menawarkan pinjaman.
CAR menyediakan pemegang saham dengan pemahaman yang lebih baik mengenai risiko yang diambil oleh bank dengan ekuiti yang mereka berikan. Sebuah bank yang terus mengambil risiko lebih daripada itu dapat menopang daun pemegang saham yang berpotensi dengan akal bahawa pelaburan ekuiti mereka lebih berisiko. Bank mesti mengekalkan tahap profesional pengurusan risiko dan amalan pemberian pinjaman yang kukuh untuk menarik modal yang bertindak sebagai barisan pertahanan pertama terhadap kerugian, yang dijangka dan tidak diduga.
