Isi kandungan
- Apa Keuntungan Syarikat
- Sementara itu, Yuran
- Pembayaran lewat adalah wang yang besar
- Bank-bank suka menyeberang
- Revolver atau Transactor?
- Siapa Yang Mungkin Kehilangan
- Garisan bawah
Pindahan baki kad kredit dengan kadar peratusan tahunan 0% (APR) nampaknya seperti banyak: Bayar tanpa faedah sehingga 18 bulan atas wang yang terhutang. Tawaran-tawaran ini boleh, sebenarnya, menjadi alat penjimatan wang jika digunakan dengan bijak. Berfikir tentang apa yang ada di dalamnya untuk syarikat bank dan kad kredit sebelum mendaftar, bagaimanapun, dapat membantu mengelakkan kesilapan yang mahal.
Takeaways Utama
- Syarikat kad kredit membuat wang bukan sahaja dari kepentingan tetapi juga dari peniaga apabila pembelian dibuat. Pelanggan yang memilih pemindahan 0% harus memahami bahawa tempoh bebas faedah hanya untuk masa yang terhad.Bangkah menjejaki tawaran ini dan mengetahui peratusan orang yang akan menang atau kalah.
Apa Keuntungan Syarikat
Syarikat kad kredit mempunyai beberapa sebab membuat wang untuk menawarkan untuk membiarkan pelanggan memindahkan baki dari kad pesaing dan tidak membayar faedah ke atas baki itu selama setahun atau lebih. "Syarikat kad kredit menawarkan pembiayaan 0% sebagai cara untuk menarik anda untuk memohon kad kredit mereka, " kata perancang kewangan yang disahkan Colin Drake daripada Penasihat Kewangan Marin di Sausalito, Calif.
Kemudian mereka membuat wang dari 3% pertukaran pertukaran yang peruncit membayar setiap pembelian yang dikenakan oleh pengguna ke kad kredit, dari yuran imbangan-pemindahan, dan dari pelanggan yang tidak membayar baki sebelum tempoh pengenalan berakhir.
"Dalam kebanyakan perniagaan, kos mendapatkan pelanggan baru adalah tinggi. Syarikat kad kredit sanggup membayar kos tersebut melalui pengiklanan kad 0% mereka dan kemudian membolehkan anda menggunakan kredit secara percuma untuk masa yang terhad, "kata Drake." Mereka telah melakukan semua penyelidikan yang mereka perlukan untuk menyedari bahawa ini akan menjadi wang dibelanjakan dengan baik dan akan membawa kepada pelanggan yang sangat menguntungkan bagi mereka."
Sementara itu, Yuran
Walaupun baki di bawah tawaran pemindahan 0% tidak akan terakru semasa tempoh ditetapkan selagi setiap pembayaran minimum adalah tepat pada masanya, syarikat kad kredit biasanya mengenakan pengguna untuk menggerakkan baki dari kad lama ke kad baru. Kajian 2018 CompareCards menunjukkan bahawa yuran transfer kira-kira purata adalah 3.46%, bermakna setiap $ 1, 000 dipindahkan mencipta purata $ 34.60 dalam yuran pindahan.
Yuran tahunan kad kredit, jika ia mempunyai satu, adalah satu lagi peluang untuk penerbit kad menghasilkan wang apabila baki dipindahkan ke kad baru.
Pembayaran lewat adalah wang yang besar
Memindahkan baki untuk mendapatkan 0% kadar pengenalan selama 12 bulan tidak bermakna hanya melupakan kira-kira. Pemegang kad perlu membuat pembayaran minimum sebelum tarikh akhir setiap bulan atau mereka kehilangan kadar 0% dan mungkin perlu membayar yuran lewat. Kehilangan kadar 0% bermaksud pemegang kad akan mula membayar faedah pada baki yang dipindahkan pada kadar penalti melainkan jika kad itu datang dengan APR tanpa penalti.
Pertimbangkan penjadualan pembayaran bulanan minimum automatik. Walaupun dengan bayaran seperti ini, tetapkan peringatan kalendar untuk memastikan setiap pembayaran berlalu sebelum tarikh tamat tempoh, dan pastikan anda mempunyai cukup dalam akaun semak untuk menutup pembayaran.
Bank-bank suka menyeberang
Sekali bank mempunyai pelanggan kad kredit, ia mungkin melihat untuk mendapatkan perniagaan pelanggan itu dengan cara lain: akaun cek peribadi yang mana pelanggan membayar yuran bulanan; sebuah akaun simpanan yang mendapat sedikit faedah untuk pelanggan kerana bank meminjamkan wang itu pada kadar yang lebih tinggi; atau pinjaman kereta atau gadai janji di mana pelanggan yang dijual silang membayar faedah selama bertahun-tahun, walaupun dekad. Belum lagi garis kredit ekuiti rumah atau kad kredit lain yang menimbulkan keseimbangan dan minat.
Tiada apa-apa yang salah dengan mana-mana produk ini atau bahawa bank-bank membuat wang dari mereka, tetapi pada bila-bila masa bank menandatangani pelanggan untuk salah satu produknya, ia mempunyai peluang untuk mewujudkan hubungan panjang penjualan silang. Semoga perniagaan tambahan ini menjadi alasan lain untuk tawaran kad 0%.
Adakah Anda Revolver atau Transactor?
"Revolvers, " dalam bahasa industri kad kredit, adalah pengguna yang membawa baki pada kad mereka bulan ke bulan. Mereka memperoleh faedah atas baki mereka, yang menambah kepada garis bawah bank.
"Transactors" jauh kurang menguntungkan kerana mereka hanya menggunakan kad kredit mereka sebagai alat untuk membuat pembelian dan mungkin mendapat ganjaran. Transactors membayar baki mereka secara penuh dan tepat pada masanya setiap bulan. Satu-satunya pemiutang wang yang diperoleh daripada pengguna ini datang dari yuran penukaran. Transactor mendapatkan perjalanan percuma dari tempoh tanjakan tanpa faedah kad. Ada juga yang membuat wang dari bonus pendaftaran kad kredit.
Syarikat kad kredit mempunyai beberapa sebab membuat wang untuk menawarkan untuk membiarkan pelanggan memindahkan baki untuk faedah 0%.
"Bank mengingini pemegang kad yang mengimbangi baki ketika membayar pembayaran minimum tepat pada waktunya, " kata Kevin Haney, yang menghabiskan lebih dari satu dekad sebagai pengarah jualan di Experian, salah satu daripada tiga biro kredit yang besar. Dia kini berkongsi pandangan sebagai orang dalam biro kredit di laman web Manfaat Keluarga Berkembang .
"Revolver jauh lebih menguntungkan daripada transactor, " katanya. "Tawaran itu merupakan cara yang paling kos efektif untuk meningkatkan baki pusingan yang menjana pendapatan faedah."
Siapa Yang Mungkin Kehilangan
Semua orang masuk ke tawaran pemindahan baki 0% yang mengharapkan untuk keluar ke depan, tetapi adakah mereka? "Bank menjejaki dan mengukur hasil tawaran ini dan mengetahui dari pengalaman peratusan orang yang akan menang atau kalah dalam permainan, " kata Haney. "Pemenang mengambil tawaran dan membayar baki secara penuh sebelum tempoh pengantar tamat, atau mereka mengambil keuntungan dari penawaran 0% lagi dan memindahkan baki ke bank lain. Orang yang kalah membayar yuran pemindahan dan kemudian meneruskan membayar bunga ke atas baki selepas tempoh pengenalan tamat."
Bank mengharapkan pengguna menilai kekuatan mereka sendiri dan meremehkan kelemahan mereka sendiri (alias "kecenderungan keunggulan"). Kebanyakan orang yang menerima tawaran melihat diri mereka sebagai pemenang dalam permainan, tetapi statistik dari tahun-tahun menjejaki tawaran-tawaran ini menunjukkan bahawa kebanyakan berakhir sebagai orang yang kalah, kata Haney.
Garisan bawah
Dalam dunia kadar 0% sementara, syarikat kad kredit tidak menjadi peminat bagi pengguna untuk berjaya. Baca dan fahami cetakan halus tawaran itu, dan sikatlah laman web pengeluar kad kredit untuk mendapatkan maklumat tambahan tentang bagaimana ia menangani pemindahan keseimbangan. Sekiranya memahami tawaran-tawaran ini tidak datang dengan mudah kepada pengguna-atau jika mereka tidak mengubah perilaku perbelanjaan yang membawa mereka ke hutang-mereka mungkin lebih mungkin untuk maju ke depan dengan hanya membayar baki sedia ada secepat mungkin.
