Isi kandungan
- Membeli Anuiti
- Manfaat Anu Anuiti Persaraan
- Kekurangan Anuiti Persaraan
- Pilihan Kos Terendah untuk Anu Anu Berubah Variabel
- Garisan bawah
Jika anda mencari pendapatan terjamin semasa bersara, satu pilihan yang jelas adalah anuiti. Masalahnya adalah bahawa walaupun produk ini dapat memberi anda aliran pendapatan terjamin, strategi ini jauh lebih mahal daripada menguruskan portfolio persaraan anda sendiri.
Berikut adalah penampilan pelbagai jenis anuitas, kebaikan dan keburukan mereka, dan pilihan kos terendah untuk membantu anda menentukan sama ada anuiti masuk akal untuk persaraan anda.
Takeaways Utama
- Terdapat dua cara untuk membeli anuiti: dengan jumlah sekali gus yang memberikan anda bayaran segera, atau dengan deposit berkala dari masa ke masa, yang menyediakan pembayaran tertunda. Pembayaran segera dan anuiti pembayaran tertangguh datang dalam tiga jenis: indeks tetap, berubah, dan ekuiti. Anuiti yang dibayarkan adalah yang paling mahal dari segi yuran, dan anuiti yang berubah-ubah adalah yang paling mahal.
Membeli Anuiti
Terdapat dua cara yang berbeza untuk membeli anuiti. Satu pilihan adalah anuiti pembayaran segera, produk yang anda beli dengan pembayaran sekaligus, seperti dana yang akan anda perolehi dari 401 (k) apabila anda bersara. Dalam kes ini, pembayaran bermula dengan segera. Atau, anda boleh memilih anuiti pembayaran tertunda, yang dibiayai menggunakan deposit berkala dari masa ke masa dan mula membayar pada tarikh hadapan yang ditetapkan. Kedua-dua jenis anuitas datang dalam tiga jenis yang berbeza-tetap, berubah, dan ekuiti-indeks. Setiap menawarkan gabungan kepastian, risiko, dan yurannya sendiri.
Anuiti Tetap
Anuiti ini mempunyai kadar pulangan yang dijamin yang ditetapkan pada masa pembelian. Apabila anda membeli anuiti tetap, anda akan diberitahu aliran pendapatan terjamin. Risiko ialah kadar pulangan tetap dan aliran pendapatan anda mungkin tidak mencukupi untuk memenuhi keperluan anda kerana inflasi meningkatkan kos sara hidup.
Anuiti Variabel
Anuitas ini memberikan akaun pelaburan yang disebut "sub-accounts, " yang sama dengan dana bersama dan membolehkan anda mengambil sedikit kelebihan dari mana-mana pertumbuhan di pasaran. Anuitas berubah menjadi jenis anuiti yang paling popular kerana terdapat sedikit risiko aliran pendapatan anda terhakis dengan kadar pulangan yang tetap. Aliran itu akan naik dan turun bergantung pada kejayaan pelaburan dalam sub akaun anda. (Baca mengenai pilihan yang berbeza yang meminimumkan kos anuiti pembolehubah di bawah.)
Ramai penasihat kewangan tidak suka anuiti berubah-ubah disebabkan oleh yuran pengurusan yang tinggi. Suze Orman berkata, "Saya fikir anuiti berubah menjadi satu sebab dan satu sebab sahaja-untuk membuat penasihat menjual wang anuiti pembolehubah itu."
Anuiti-Indeks Anuiti
Penciptaan industri insurans yang agak baru-baru ini, anuiti indeks ekuiti adalah anuiti tetap dengan bahagian terikat pada indeks saham yang kononnya mengimbangi beberapa risiko inflasi. Syarikat insurans menggunakan sesuatu yang dikenali sebagai "kadar penyertaan" untuk melihat berapa banyak keuntungan pasaran saham anda yang mereka akan dapat mengimbangi risiko mereka - mereka perlu membayar anda jika pasaran bertukar buruk. Satu keuntungan dari anuitas indeks ekuiti ke atas anuitas berubah adalah risiko yang kurang ke bawah untuk anda.
Anuitas paling sesuai untuk orang yang tidak fikir mereka mampu berjaya menguruskan portfolio persaraan mereka.
Manfaat Anu Anuiti Persaraan
Sebab utama orang memilih anuiti adalah untuk mendapatkan aliran pendapatan yang terjamin. Dengan anuiti-terutama anuiti anu tetap-mereka tahu apa pendapatan bulanan mereka (dan boleh dibelanjakan dengan sewajarnya). Ini menjimatkan tugas mereka untuk menguruskan portfolio persaraan mereka, tambah mereka yang bimbang mereka tidak mampu mengurus portfolio mereka sendiri. Di samping itu, pendapatan dijamin melindungi anda jika ekonomi bertukar buruk dan tangki pelaburan lain. Itulah satu-satunya manfaat untuk memilih anuiti.
Kekurangan Anuiti Persaraan
Berikut adalah empat sebab utama untuk mengelakkan anuiti:
Bukan Cecair
Boleh Bayar Lebih Banyak Di Cukai
Pendapatan daripada anuiti dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Itu sangat berbeza dari apa yang anda akan bayar atas keuntungan dari penjualan saham jangka panjang atau dana bersama. Keuntungan modal jangka panjang dikenakan cukai pada 0% hingga 15% bergantung kepada pendirian cukai anda di bawah undang-undang cukai semasa.
Pewaris Akan Bayar Cukai Tinggi
Rang undang-undang cukai mereka akan didasarkan pada kos pembelian awal anuiti itu. Semua keuntungan akan dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa dan mereka perlu membayar mereka dengan segera setelah mengambil milikan. Sekiranya portfolio anda berada dalam stok atau dana bersama, asas cukai akan "dinaikkan, " yang bermaksud bahawa cukai yang perlu mereka bayar apabila penjualan aset tersebut akan menjadi nilai pasaran pada masa kematian anda. Mereka tidak perlu membayar cukai pada tahun keuntungan sebelum kematian anda.
Bayaran adalah tinggi
Sebagai contoh, yuran "kematian dan perbelanjaan" boleh menjadi setinggi 1% hingga 2% setahun. Anda boleh menyewa seorang pengurus portfolio profesional untuk kos yang sama dan tidak perlu membayar yuran lain yang dikenakan ke anuiti. Kos tambahan termasuk yuran pentadbiran dan perbelanjaan sub akaun (unik untuk anuiti berubah-ubah). Beberapa anuitas mempunyai yuran pengendara, bergantung pada pilihan yang anda pilih.
Pilihan Kos Terendah untuk Anu Anu Berubah Variabel
Nisbah perbelanjaan Vanguard purata 0.10% pada Disember 2019, bergantung kepada peruntukan pelaburan. Yuran kesetiaan bermula pada 0.10% untuk pembelian awal $ 1 juta, ditambah yuran berdasarkan dana bersama yang dipilih, dan boleh mencapai setinggi 1.90%. Yuran TIAA berkisar antara 0.45% hingga 0.80%, bergantung kepada pilihan yang dipilih. Ketiga syarikat menawarkan anuitas di bawah 1% (atau lebih) anda mungkin akan membayar penasihat pelaburan melalui sebuah rumah broker. Jaminan pendapatan tambahan menjadikan ketiga-tiga pilihan sebagai alternatif yang baik untuk orang yang ingin melancarkan simpanan persaraan mereka ke satu tempat dan membiarkan orang lain bimbang untuk menyediakan mereka dengan aliran pendapatan seumur hidup.
Garisan bawah
Anuitas adalah pilihan jika anda tidak pasti anda mempunyai kemahiran untuk menguruskan portfolio persaraan anda dan ingin memastikan anda tidak akan kehabisan dana sepanjang hayat anda. Pastikan anda melakukan penyelidikan dan pastikan anda memahami semua yuran dan cukai yang perlu anda bayar untuk jaminan aliran pendapatan.
Bandingkan dengan apa yang ditawarkan oleh jurujual anuiti dengan perkhidmatan yang ditawarkan oleh penasihat kewangan lain. Pikirkan tentang konsultasi sekali dengan penasihat kewangan berasaskan fi yang tidak membuat wang berdasarkan pilihan yang anda pilih. Penasihat kewangan berasaskan fi boleh membantu anda memahami kontrak anuiti anda sedang mempertimbangkan dan menunjukkan kepada anda pilihan lain untuk membantu anda memutuskan apa yang menjadikan rasa paling kewangan.
Anuiti dijual oleh syarikat insurans, syarikat jasa kewangan, dan melalui beberapa organisasi kebajikan (ini disebut anuiti amal kebajikan). Pastikan anda membeli anuiti dari syarikat kewangan yang stabil dan tanyakan apa yang akan berlaku kepada wang anda jika penerbit keluar dari perniagaan.
Anda boleh menyelidik perancang kewangan yang disahkan di laman web CFP. Penasihat kewangan yang berpusat di Suruhanjaya cenderung memandu anda ke syarikat yang mana mereka akan membuat komisen, jadi selalu bertanya bagaimana penasihat kewangan anda akan dibayar sebelum anda bertemu.
