Bilakah anda perlu mengupah penasihat kewangan?

Isi kandungan

• Apakah Penasihat Kewangan?
• Bila Mencari Nasihat Kewangan
• Peristiwa Kehidupan & Perancangan Kewangan
• Nasihat Kewangan Satu Masa
• Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Membantu
• Bila Menjual Penasihat Penuh Penuh
• Bagaimana Penasihat Kewangan Dapat Menipu
• Sewa Fidusia
• Membayar Penasihat Kewangan
• Soalan untuk Tanya Penasihat
• Garisan bawah

Mendapatkan pendidikan mengenai pilihan persaraan dan pengurusan kekayaan anda adalah sebahagian daripada perancangan untuk masa depan kewangan anda. Tapi mari kita jujur. Anda tidak mempunyai masa untuk menjadi ahli kewangan. Anda tidak mahu menjadi ahli kewangan. Anda lebih suka mempunyai pelan mudah yang anda boleh melaksanakan tanpa perlu bimbang tentang perubahan undang-undang atau ekonomi atau produk kewangan. Masukkan penasihat kewangan.

pengambilan kunci

• Penasihat kewangan atau perancang memberi nasihat kepada orang mengenai pengurusan kekayaan dan urusan peribadi lain. Penasihat kewangan hanya boleh membuat perancangan, atau mereka boleh mencadangkan produk dan kenderaan pelaburan tertentu. Beberapa penasihat mengenakan komisi lurus setiap kali mereka melakukan transaksi atau menjual produk; yang lain mengenakan bayaran berdasarkan jumlah wang yang mereka telah diberikan untuk mengurus; sesetengah menilai bayaran setiap jam. Walaupun pelan kewangan yang baik boleh menjadi pelaburan, beberapa penasihat menaikkan kos, dengan mencadangkan perolehan aset yang kerap atau pelanggan stereng menjadi pelaburan yang lebih mahal (tinggi). Selalu pastikan penasihat kewangan anda mematuhi fidusiari piawaian secara sah diwajibkan untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda dan mendedahkan apa-apa percanggahan kepentingan.

Apakah Penasihat Kewangan?

Penasihat kewangan, juga dikenali sebagai perancang kewangan, adalah para profesional yang membantu klien mereka menangani beberapa isu yang sukar berkaitan dengan pengurusan kekayaan dan masalah peribadi. Mereka boleh menyusun pelan simpanan persaraan keseluruhan dengan garis masa atau hanya menjawab soalan mengenai insurans hayat.

Berikut adalah gambaran mengenai beberapa perkara yang boleh dilakukan oleh perancang:

• berjumpa dengan anda untuk menilai situasi kewangan semasa anda dan matlamat untuk membangunkan pelan komprehensif yang membincangkan perkara utama yang berkaitan (persaraan, perancangan kolej, insurans, mengelakkan cukai harta tanah, dan sebagainya) untuk anda sebagai masalah kewangan yang sukar timbul dalam dana kehidupan anda untuk anda / menubuhkan akaun pelaburan kewangan kenderaan anda, seperti polisi insurans atau gadai janji

Walaupun bidang penasihat kewangan sebahagian besarnya tidak diatur - sesiapa sahaja boleh menggantung nasihat atau perancangan kewangan pengiklanan, tidak ada lesen yang diperlukan-terdapat mereka yang mempunyai kelayakan industri, seperti perancang kewangan yang disahkan (CFP), penganalisis kewangan yang disewa (CFA) dan kewangan yang disewa perunding (ChFC).

Salah satu nama yang terkenal ialah Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP); ia dikeluarkan oleh persatuan perdagangan swasta yang memerintahkan peperiksaan yang memenuhi syarat dan pendidikan berterusan bagi mereka yang mempunyai pensijilan.

Bila Mendapatkan Nasihat Kewangan

Namun, dengan semua maklumat yang tersedia untuk anda dalam buku, media cetak, dan banyak laman web yang khusus untuk kewangan peribadi, adakah anda benar-benar memerlukan penasihat kewangan?

Nah, berapa banyak masa lapang yang anda miliki sekarang? Dan, sebagai tambahan:

• Adakah anda mempunyai pengetahuan tentang pelaburan yang adil? Adakah anda suka membaca mengenai pengurusan kekayaan dan topik kewangan dan meneliti aset tertentu? Adakah anda mempunyai kepakaran dalam instrumen kewangan? Adakah anda mempunyai masa untuk memantau, menilai dan membuat perubahan berkala ke portfolio anda?

Melangkah semata-mata adalah satu kemungkinan, tetapi untuk melakukannya dengan betul anda perlu menghabiskan banyak masa dengan menjaga semua perubahan dalam bidang pelaburan, insurans dan risiko kehidupan. Perubahan undang-undang cukai atau undang-undang lain yang boleh menjejaskan urusan kewangan anda. Perubahan dalam pilihan dana bersama di firma pembrokeran anda: Mungkin salah satu dana anda ditutup dan anda perlu membuat keputusan untuk meletakkan wang itu). Perubahan jumlah wang yang boleh anda sumbangkan setiap tahun ke akaun persaraan. Perubahan dalam jenis produk kewangan di luar sana atau pengenalan produk baru.

Peristiwa Kehidupan Itu Memerlukan Perancangan Kewangan

Penasihat profesional mengatakan tidak ada nombor aset sihir yang mendorong pelabur untuk mendapatkan nasihat. Sebaliknya, ia adalah satu kemungkinan peristiwa yang menjerat seseorang dan menghantar mereka bergegas melalui pintu penasihat. Acara-acara ini biasanya melibatkan gangguan atau kerugian utama-atau peristiwa kehidupan utama. Pencetus umum yang lain termasuk:

• Saya hampir bersara dan saya ingin memastikan saya berada di landasan yang betul. Saya hanya mewarisi wang dari seorang ibu bapa dan saya ingin mendapatkan nasihat mengenai cara melabur wang. Saya baru-baru ini berkahwin, dan kami memerlukan bantuan menguruskan kewangan kita sebagai pasangan. Saya baru-baru ini telah bercerai atau janda dan memerlukan bantuan untuk bergerak ke hadapan secara kewangan sebagai satu orang. Mama dan ayah semakin tua dan mereka memerlukan bantuan untuk mengurus kewangan mereka secara keseluruhan. Saya tidak suka melabur dan merancang kewangan dan mahu profesional membantu memastikan saya tidak merosakkan masa depan saya. Saya menikmati perancangan kewangan dan melabur, tetapi mahu pendapat kedua untuk melihat sama ada saya boleh melakukannya dengan lebih baik.

Belum lagi anda juga perlu membangunkan pelan kewangan jangka panjang yang termasuk pertimbangan untuk persaraan, membayar rumah anda, membiayai pendidikan kolej kanak-kanak, perancangan harta tanah, dan garis masa untuk ketika anda benar-benar boleh bersara.

2/3

peratusan orang Amerika yang lebih suka membincangkan berat badan mereka daripada kewangan mereka, menurut kajian 2017 oleh Acorns, aplikasi pelaburan

Nasihat Kewangan Satu Masa

Banyak perancang kewangan dan penasihat akan bekerjasama dengan penabung secara satu masa, sama ada untuk membangunkan rancangan kewangan atau membantu masalah atau persoalan tertentu. Secara amnya, penasihat ini berfungsi setiap jam atau bersetuju untuk mengambil projek untuk bayaran yang rata.

Contohnya, jika syarikat anda menawarkan pakej pembelian untuk mengambil persaraan awal, anda mungkin melibatkan perkhidmatan penasihat kewangan untuk membantu menyusun pilihan anda. Dia boleh membantu anda menilai sebarang insentif yang mungkin ditawarkan oleh syarikat anda, seperti manfaat pencen yang dipertingkatkan, dan membantu anda membayangkan kos atau manfaat jangka panjang keputusan sedemikian.

Sebagai contoh lain, anda mungkin meminta perancang kewangan untuk menyusun pelan kewangan yang komprehensif atau mengkaji situasi semasa anda. Selain membantu anda memahami kewangan anda dengan lebih baik, anda mungkin akan berjalan kaki dengan langkah-langkah yang boleh diambil tindakan atau peta jalan yang akan diikuti.

Perlu diingat bahawa tidak biasa untuk penglibatan sekali-sekala berkembang, sama ada dalam hubungan penasihat sepenuh masa atau lebih "pemeriksaan kewangan" biasa.

Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Membantu

Penasihat kewangan boleh menjadi hebat apabila anda keliru, emosional atau tidak peduli dari pelbagai topik pengurusan kekayaan. Tambah dalam fakta bahawa majoriti orang tidak dapat melihat jauh ke masa depan untuk membayangkan persaraan mereka, lebih banyak rancangan untuk itu, nasihat profesional boleh menjadi sangat berguna. Penasihat yang berkelayakan akan menanyakan banyak soalan-sebahagiannya tidak selesa! -Mendapatkan gambaran penuh di mana anda ingin mengambil hidup anda.

Sebaik sahaja semua butiran di tangan, dia boleh menyusun pelan dan menawarkan nasihat mengenai pelaburan, perancangan persaraan, perancangan harta tanah, liabiliti cukai, dan pendidikan kolej anak-anak anda. Keluasan pengetahuan penasihat dapat membuat banyak keputusan sulit Anda lebih mudah.

Beberapa perancang kewangan pergi lebih jauh, secara aktif membantu anda membeli produk insurans (polisi, anuiti) dan melabur dalam produk kewangan, seperti dana bersama atau CD. Mereka cenderung tidak dapat berdagang sekuriti sebenar, seperti stok atau bon, tetapi mereka boleh bertindak sebagai penghubung anda dengan broker atau pengurus wang yang melakukannya. Mereka juga boleh bekerja dengan amanah dan estet peguam atau akauntan bagi pihak anda.

Penasihat / perancang kewangan tidak secara automatik sama dengan Penasihat Pelaburan Berdaftar, seorang profesional yang menasihatkan individu mengenai pelaburan dan secara aktif menguruskan portfolio mereka, biasanya menerima peratusan nilai ganti rugi aset.

Bila Menjual Penasihat Penuh Waktu

Sama seperti terdapat banyak sebab yang baik untuk mencari perkhidmatan penasihat kewangan untuk keperluan satu-masa atau jangka pendek, ia juga boleh masuk akal untuk melibatkan perkhidmatan penasihat secara sepenuh masa.

Pelbagai penasihat dan firma semua bekerja dengan cara yang berbeza, tetapi adalah biasa bagi penasihat dalam salah satu pengaturan untuk menyediakan perkhidmatan pengurusan pelaburan yang berterusan serta nasihat berterusan mengenai isu perancangan kewangan yang mungkin dihadapi oleh pelabur. Topik-topik ini boleh merangkumi harta dan perancangan cukai, persediaan untuk persaraan, menyelamatkan kolej kanak-kanak dan pelbagai pertimbangan lain.

Pembayaran bagi perkhidmatan ini sering merupakan peratusan aset pelaburan di bawah pengurusan (AUM) atau, semakin, pesaing rata. Biasanya, di bawah jenis pengaturan ini, pelabur dan penasihat secara formal akan bertemu (secara peribadi atau hampir) dua kali setahun atau setiap suku tahun, dengan klien yang mempunyai akses kepada penasihat seberapa kerap diperlukan untuk sebarang pertanyaan atau isu yang mungkin timbul dalam sementara.

Manfaat untuk pengaturan seperti ini adalah bahawa pelabur bukan sahaja memiliki profesional menonton asetnya tetapi juga menerima nasihat mengenai situasi keseluruhannya di berbagai peringkat.

Bagaimana Penasihat Kewangan Dapat Menipu

Sebagai penasihat kewangan yang baik, mereka tidak semua baik. Penasihat yang tidak cekap (atau, lebih buruk, tidak jujur) boleh menanggung banyak wang. Berikut adalah gambaran bagaimana:

• Menggalakkan pelaburan anda: membuat anda membeli dan menjual lebih daripada yang diperlukan untuk menjana komisen yang lebih tinggi untuk diri mereka sendiri. Pelaburan yang mahal: Menunjuk anda kepada dana bersama dengan nisbah perbelanjaan yang tinggi apabila dana indeks kos rendah atau dana dagangan bursa (ETF) yang serupa akan menjadi pilihan yang lebih baik. Perancangan yang buruk: Penasihat yang berniat baik yang menyatukan pelan kewangan yang tidak lengkap atau lubang lubang tidak membantu anda sama sekali. Sudah tentu, rancangan perlu fleksibel, memandangkan perubahan dalam ekonomi, kadar faedah-dan tentu saja, curveballs yang dapat membuang hidup anda secara peribadi (kehilangan pekerjaan, penyakit jangka panjang, dan lain-lain). Tetapi anda perlu bermula dengan pelan tindakan terperinci dan tindakan yang jelas. Tidak menjawab: Malah seorang penasihat yang tidak adil tidak berguna jika dia tidak pernah mengembalikan panggilan / e-mel anda atau MIA apabila keperluan anda timbul. Waktu boleh menjadi intipati dengan banyak senario kewangan dan pelaburan, dan anda harus merasa yakin penasihat anda akan bertindak balas dengan segera.

Kebaikan

• Membantu anda merancang jangka panjang

• Penyelidikan, kedai perbandingan, dan mengesyorkan pelaburan, produk, dan strategi

• Bertindak sebagai quarterback untuk pasukan kewangan anda

Keburukan

• Menghasilkan perbelanjaan tambahan

• Tidak boleh menjadi tidak wajar dalam cadangan

• Boleh mengesyorkan produk / portfolio yang lebih mahal

Sewa Fidusia

Untuk mengelakkan masalah, pastikan penasihat anda mempunyai tugas fidusiari kepada anda. Kewajipan fiduciari bermakna penasihat anda mempunyai kewajipan secara sah untuk meletakkan keperluan anda di atasnya sendiri dan sentiasa bertindak untuk kepentingan terbaik anda, yang menawarkan pandangan dan pendapat yang tidak bertanggungjawab. Dalam konteks perancangan kewangan, ini bermakna mereka tidak boleh memandu anda ke arah pelaburan yang mahal untuk anda (melalui nisbah perbelanjaan dan caj jualan) hanya kerana mereka lebih menguntungkan bagi mereka (terima kasih kepada komisen). Mereka juga mesti menerangkan sepenuhnya apa-apa cadangan kepada anda, dan mendedahkan apa-apa potensi konflik kepentingan seperti, "Syarikat dana bersama XYZ membayar saya komisen 30%, dan syarikat ABC hanya membayar saya 25%."

Menjadi fidusiari juga bermakna mereka menghormati matlamat kewangan anda dan toleransi risiko, menasihati anda dengan sewajarnya, dan mencadangkan tindakan yang sesuai. Seorang perancang tidak dapat menjamin prestasi pelaburan - bahawa dana bersama yang dia masukkan ke dalam akan meningkat dengan jumlah tertentu atau bahkan meningkat sama sekali, katakanlah. Walau bagaimanapun, jika anda menyatakan dengan jelas bahawa anda ingin melabur secara konservatif, memelihara modal anda dengan segala kos, ia akan bertentangan dengan kewajipan fidusia untuk meletakkan anda dalam dana saham pertumbuhan yang agresif yang sangat tidak menentu. Atau, jika anda bergantung kepada pendapatan pelaburan untuk hidup, untuk menolak bon sampah kepentingan tinggi tanpa mendedahkan mereka mempunyai risiko mungkir yang tinggi.

Membayar Penasihat Kewangan

Mendapat nasihat berkualiti tidak percuma. Pergi ke perancang kewangan profesional akan menjamin anda wang. Sesetengah perancang bertanggungjawab mengikut jam atau mempunyai kadar yang ditetapkan untuk perkhidmatan tertentu: Ini dipanggil perancangan berasaskan fi. Ada yang dibayar oleh komisen setiap kali mereka membuat transaksi atau menjual produk kepada anda. Ada yang dibayar dalam kedua-dua cara.

Penasihat bayaran mendakwa bahawa nasihat mereka lebih unggul kerana ia tidak mempunyai konflik kepentingan, kerana cadangan berdasarkan komisi mungkin. Sebagai tindak balas, penasihat komisen berhujah bahawa perkhidmatan mereka lebih murah daripada membayar yuran yang boleh berjalan setinggi $ 100 / jam atau lebih-dan bahawa anda membayar untuk perkhidmatan dan aktiviti yang ditunjukkan, bukan hanya nasihat amorf atau jam kerja yang tidak dapat dikerjakan.

Soalan untuk Tanya Penasihat Kewangan

Pelabur yang mencari penasihat "betul" harus bertanya beberapa soalan, termasuk:

• Adakah anda mempunyai pengalaman bekerja dengan pelanggan seperti saya? Ini boleh termasuk pesara, pra-pesara, pasangan seks yang sama, bercerai, balu atau mana-mana "niche" yang berkenaan. Berapa banyak dan bagaimana anda mengenakan bayaran? Adakah anda akan membuat sebarang wang dari pelaburan yang saya pilih? Perkhidmatan apa yang anda tawarkan? Hanya perancangan, atau pengurusan aktif, Berapa kerapkah kita bertemu untuk mengkaji semula portfolio / pelan / keadaan? Berapa kerap dan dengan cara apakah yang akan anda hubungi saya? Adakah terdapat sebarang batasan mengenai seberapa kerap saya boleh menghubungi anda?

Sifat bidang penasihat juga berubah. pelabur kini biasanya mempunyai akses kepada akaun mereka secara digital dan sebagainya, di luar mesyuarat tradisional, dalam orang, boleh bertemu dengan penasihat mereka hampir untuk beberapa atau semua sesi tinjauan portofolio mereka.

Selain itu, banyak penasihat robo menawarkan model nasihat hibrid, yang menggabungkan peruntukan aset tipikal dan perkhidmatan nasihat penasihat tradisional dengan platform automatik digital. Ini adalah algoritma komputer, jadi, jangan harap nasihat tersuai, strategi unik, dan tangan tangan dari mereka.

Garisan bawah

Apabila membuat keputusan mengenai jenis dan skop nasihat yang anda perlukan dari penasihat kewangan, adalah penting untuk bertanya soalan yang betul mengenai keperluan wang anda dan untuk menilai tahap keselesaan anda sendiri dalam menguruskan kewangan anda sendiri.

Sesetengah pengguna mungkin menolak idea untuk membayar beratus-ratus dolar hanya untuk merancang belanjawan dan melabur wang mereka, tetapi memikirkannya sebagai pelaburan: Wang boleh membeli pelan kualiti yang boleh disatukan dalam beberapa jam dan terakhir anda 20 tahun, dengan hanya keperluan minimum pemeriksaan kewangan dengan perancang dari semasa ke semasa.