Isi kandungan
- 401 (k) Masa Depan
- Had Maksimum
- Tempat Pertama untuk Lihat: IRAs
- Langkah Seterusnya-Pelaburan Strategik
- Pilihan Risiko Rendah
- Pilihan Riskier
- Gerakan Strategik Lain
- Garisan bawah
401 (k) Masa Depan
Sekiranya anda sudah mencapai had sumbangan 401 (k) untuk tahun ini-atau tidak lama lagi-itu masalah. Anda tidak boleh terjun dalam permainan persaraan dana. Juga, kehilangan pengurangan sumbangan dalam pendapatan kasar anda tidak akan membantu bil cukai anda April depan, sama ada. Petunjuk ini akan membantu anda memutuskan bagaimana untuk mengatasi sumbangan anda dan berharap dapat mengelakkan beban cukai yang besar pada bulan April.
Takeaways Utama
- Sama ada anda menyumbang kepada IRA Roth atau yang tradisional, wang anda akan tumbuh bebas cukai sehingga anda bersara, seperti yang berlaku dalam 401 (k) anda. Bagi simpanan persaraan, matlamat umum adalah untuk mengurangkan liabiliti cukai dan memaksimumkan potensi pendapatan Ada banyak pilihan pelaburan yang berpotensi dengan pendapatan sementara menyediakan faedah cukai seperti bon perbandaran, anuiti indeks tetap, dan insurans hayat sejagat.
Had Maksimum
Maksudnya bermakna, jika anda berusia 49 tahun atau lebih muda, anda telah menyumbangkan maksimum $ 19, 500-sehingga 2020 (naik dari $ 19, 000 pada tahun 2919). Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, dan tambah sumbangan teratas pada $ 6, 000, sumbangan max 401 (k) ialah $ 25, 000.
Tempat Pertama untuk Lihat: IRAs
Menyumbang kepada IRA sebagai tambahan kepada 401 (k) anda adalah satu pilihan. Sama ada anda menyumbang kepada IRA Roth atau yang tradisional, wang anda akan tumbuh bebas cukai sehingga anda bersara, seperti yang berlaku dalam 401 (k) anda. Perhatikan bahawa anda boleh membuat sumbangan kepada IRA untuk tahun cukai 2019 hingga 15 April, 2020.
Bagaimana keuntungan yang memberi sumbangan kepada IRA bergantung kepada berapa banyak yang anda perolehi. Oleh kerana anda dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja, untuk pemfailan 2019, apabila anda mencapai $ 64, 000 hingga $ 74, 000 pendapatan sebagai orang tunggal (ini meningkat kepada $ 65, 000 hingga $ 75, 000 untuk tahun pajak 2020) - atau $ 103, 000 hingga $ 123, 000 (meningkat kepada $ 104, 000 hingga $ 124, 000 dalam 2020) jika berkahwin, memfailkan bersama, atau janda yang berkelayakan (er) - anda sama ada berhak memotong hanya sebahagian daripada sumbangan tradisional IRA anda atau tidak berhak mendapat potongan sama sekali. Had untuk tahun 2018 ialah $ 63, 000 hingga $ 73, 000 dan pendapatan $ 101, 000 hingga $ 121, 000.
Anda masih boleh menyumbang kepada IRA Roth. Bagaimanapun, sumbangan anda tidak akan ditolak cukai. Dari segi kenaikan harga, apabila anda mula mengambil pengedaran semasa bersara, semua wang yang menyumbang selepas cukai akan bebas cukai di belakang. Walau bagaimanapun, untuk tahun cukai 2020, perseorangan yang membuat $ 139, 000 atau lebih (dan orang yang berkahwin yang memfailkan secara bersama membuat $ 206, 000 +) tidak dapat menyumbang kepada Roth; keupayaan untuk berbuat demikian mula fasa keluar pada $ 124, 000 untuk perseorangan dan $ 196, 000 untuk pemfailan berkahwin bersama.
Langkah Seterusnya: Pelaburan Strategik
Katakan anda juga telah memaksimumkan pilihan IRA anda-atau telah memutuskan anda lebih suka melabur simpanan tambahan dengan cara yang berbeza. Bagi simpanan persaraan, matlamat umum adalah untuk mengurangkan liabiliti cukai dan memaksimumkan potensi pendapatan.
Walaupun tidak ada formula ajaib yang dijamin untuk mencapai kedua-dua matlamat, perancangan yang teliti dapat dekat. "Lihatlah pilihan dari segi produk pelaburan dan strategi pelaburan, " kata Keith Klein, CFP dan pengetua di Turning Wealth Management Management di Phoenix. Berikut adalah beberapa pilihan bukan IRA untuk dipertimbangkan juga.
Pilihan Risiko Rendah
Pilihan di bawah adalah untuk pelabur yang memerlukan aliran pendapatan yang boleh dipercayai daripada akaun persaraan mereka. Pilihan ini tidak akan menunjukkan pertumbuhan yang luar biasa, tetapi ia adalah pilihan klasik kerana sifatnya yang boleh diramalkan.
1. Bon Perbandaran
Sekuriti perbandaran (atau muni) adalah keselamatan yang dijual oleh bandar, bandar, negeri, daerah atau pihak berkuasa tempatan lain untuk membiayai projek untuk kebaikan orang awam (sekolah awam, lebuh raya, hospital, dll). Pembeli pada dasarnya meminjamkan pembelian harga kepada entiti kerajaan sebagai balasan bagi jumlah kepentingan tertentu. Pengetua dikembalikan kepada pembeli pada tarikh matang bon. "Perkara yang menarik mengenai bon perbandaran, " jelas Klein, "adalah mereka cair. Anda sentiasa berpeluang menjualnya, atau menahan mereka hingga jatuh tempo dan mengumpul kembali pokok anda."
Satu lagi kelebihan untuk bon perbandaran untuk tujuan perancangan persaraan adalah bahawa pendapatan faedah yang diperoleh sepanjang jalan dikecualikan daripada cukai persekutuan, dan dalam beberapa kes, dari cukai negeri dan tempatan juga. Walau bagaimanapun munis pendapatan boleh dikenakan, jadi periksa aspek sebelum anda melabur. Jika anda menjual bon untuk keuntungan sebelum mereka matang, anda juga boleh membayar cukai keuntungan modal. Juga, semak rating bon; ia mestilah BBB atau ke atas untuk dianggap sebagai pilihan konservatif (yang mana yang anda mahu dalam kenderaan persaraan).
2. Anuiti Indeks Tetap
Anuiti indeks tetap, juga dikenali sebagai anuiti yang diindeks, dikeluarkan oleh syarikat insurans. Pembeli melabur sejumlah wang yang akan dibayar balik dalam jumlah tertentu pada masa yang ditetapkan kemudian. Kinerja anuitas dikaitkan dengan indeks ekuiti (seperti S & P 500), maka namanya. Syarikat insurans menjamin bahawa pelaburan asal berbanding turun naik pasaran sementara juga menawarkan potensi untuk pertumbuhan (pendapatan). "Mereka menawarkan pulangan yang sedikit lebih baik daripada anuiti tidak diindeks, " kata Klein.
Anuiti indeks tetap adalah pilihan pelaburan konservatif, sering dibandingkan dengan sijil deposit (CD) dari segi risiko. Paling penting, pendapatan anuiti dikenakan cukai sehingga pemilik mencapai umur persaraan. Kelemahan: Anuiti agak cair. "Anda kadang-kadang perlu membayar penalti jika anda mengeluarkan wang sebelum umur 59½ atau jika anda tidak mengambilnya sebagai aliran pendapatan, " Klein memperingatkan. Walaupun anda menghindari penalti, dengan menggerakkan dana terus ke produk anuitas lain, anda masih mungkin tertakluk kepada caj penyerahan syarikat insurans.
3. Insurans Hayat Sejagat
Polisi insurans hayat sejagat, jenis insurans seumur hidup, adalah polisi insurans dan pelaburan. Penanggung insurans akan membayar amaun yang telah ditentukan sebelum kematian pemegang polisi, dan, sementara itu, dasar tersebut akan mengumpulkan nilai tunai. Pemegang polisi boleh menarik balik atau meminjam dari akaun semasa hidup, dan dalam beberapa kes, memperoleh dividen.
Tidak semua orang adalah peminat menggunakan insurans hayat sebagai produk pelaburan. Sekiranya berstruktur dan digunakan dengan betul, polisi itu menawarkan kelebihan cukai kepada pihak yang diinsuranskan. Sumbangan berkembang pada kadar tertunda cukai, dan pemegang polisi mempunyai akses ke modal dalam masa yang sama.
"Kabar baiknya ialah anda mempunyai akses kepada dana sebelum usia 59½ tanpa penalti jika anda menggunakannya dengan betul, " kata Klein. "Melalui penggunaan pinjaman dasar, anda mungkin dapat mengambil wang tanpa membayar cukai dan meletakkan semula wang itu tanpa membayar cukai, asalkan polisi insurans hayat tetap berlaku." Pemilik mesti membayar cukai ke atas keuntungan jika polisi dibatalkan.
Pilihan Riskier
Terdapat beberapa arahan yang boleh anda ambil jika anda masih mempunyai pendapatan yang kukuh atau menjangkakan kejatuhan dalam masa terdekat. Walaupun ini bukan pilihan yang paling tradisional, mereka patut berbincang dengan profesional perancangan persaraan anda.
1. Anuiti Variabel
Anuiti anu berubah-ubah adalah kontrak antara pembeli dan syarikat insurans. Pembeli membuat pembayaran tunggal atau siri bayaran, dan penanggung insurans bersetuju untuk membuat pembayaran berkala kepada pembeli. Bayaran berkala boleh bermula dengan segera atau pada masa akan datang. Anuiti pembolehubah membolehkan pelabur memperuntukkan bahagian dana kepada pelbagai pilihan aset, seperti saham, bon, dan dana bersama. Oleh itu, sementara pulangan minimum biasanya dijamin, pembayaran berubah-ubah, bergantung kepada prestasi portfolio.
Anuiti berubah menawarkan beberapa kelebihan. Bayaran cukai ke atas pendapatan dan keuntungan ditangguhkan kepada umur 59½ tahun. Pembayaran berkala boleh ditubuhkan untuk jangka hayat pelabur yang lain, menawarkan perlindungan terhadap kemungkinan bahawa pelabur akan mengatasi simpanan persaraannya. Anuiti ini juga mendapat faedah kematian, menjamin pembayaran benefisiari pembeli bersamaan dengan minimum yang dijamin atau jumlah dalam akaun, yang mana lebih besar. Sumbangan dihentikan cukai sehingga ditarik balik sebagai pendapatan.
Pengeluaran awal adalah tertakluk kepada caj penyerahan balik. Anuiti berubah-ubah juga datang dengan pelbagai yuran dan caj lain yang boleh memakan pendapatan berpotensi. Semasa bersara, keuntungan akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan, bukan kadar keuntungan modal yang lebih rendah.
2. Hidup Universal yang boleh berubah
Ya, kita tahu bunyi ini serupa dengan item tiga di bahagian sebelumnya. Insurans hayat sejagat berubah sememangnya sama; ia adalah hibrid kehidupan sejagat dan insurans hayat yang berubah-ubah, yang membolehkan anda untuk mengambil bahagian dalam pelbagai jenis pilihan pelaburan semasa tidak dikenakan cukai ke atas pendapatan anda. Nilai tunai dasar anda dilaburkan dalam akaun berasingan (sama dengan dana bersama, dana pasaran wang, dan dana bon), yang prestasinya berubah. Lebih banyak keuntungan, mungkin-tetapi lebih banyak kesakitan juga.
Sekiranya pasaran saham jatuh, "aset tersebut boleh jatuh ke nilai sifar, dan anda akan risiko kemungkinan kehilangan insurans dalam kes itu, " kata Klein. "Tetapi jika anda memerlukan insurans hayat dan mempunyai keupayaan untuk mengambil risiko melabur dalam pasaran saham, itu mungkin menjadi pilihan." Insurans hayat sejagat yang berubah-ubah adalah instrumen yang kompleks, jadi ia adalah bijak untuk belajar sebelum meneruskan.
Gerakan Strategik Lain
Produk Pelaburan Alternatif
Sesetengah produk alternatif sangat dicari kerana iklim kadar faedah rendah dan potensi untuk pengagihan yang lebih tinggi. Mereka termasuk pelaburan minyak dan gas "kerana potongan cukai yang anda akan ambil untuk menyertai, " kata Klein. Selain itu, beberapa jenis amanah pelaburan hartanah (REIT) yang tidak didagangkan atau jenis amanah pelaburan hartanah lain yang wajar adalah wajar kerana hanya sebahagian daripada distribusi yang dikenakan cukai. Walau bagaimanapun, "produk bukan perdagangan sering membawa beberapa kerumitan dan boleh menjadi sangat tidak cair, " Klein memberi amaran.
Hartanah
Sesetengah pelabur suka melabur dalam pegangan hartanah individu. "Salah satu perkara hebat tentang memiliki hartanah individu adalah keupayaan untuk melakukan pertukaran Bahagian 1031, " kata Klein. Dengan kata lain, anda boleh menjual harta itu dan menggulung wang itu menjadi hartanah baru tanpa perlu mengenali keuntungan untuk tujuan cukai (sehingga anda membubarkan semua harta benda).
Pemegang Individu
Satu lagi strategi ialah membeli pegangan individu, bon, dan dalam sesetengah kes, dana dagangan bursa (ETF). "Semasa anda memegang pelaburan itu, anda tidak perlu membayar cukai ke atas keuntungan sehingga anda sebenarnya membubarkan atau menjual saham tersebut, " jelas Klein. (Dana bersama, sebaliknya, adalah tertakluk kepada cukai ke atas keuntungan semasa anda memperolehnya.)
Strategi yang berguna untuk sesetengah pelabur yang membeli aset individu atau pelaburan jangka pendek yang telah jatuh cinta dan mencipta kerugian adalah dengan mengupah penebangan cukai. Pelabur boleh mengimbangi keuntungan dengan menuai kerugian dan memindahkan aset kepada jenis pelaburan yang sama (tanpa membuat transaksi jualan basuh). "Orang yang menggunakan penebusan cukai dalam portfolio mereka sebenarnya dapat meningkatkan pulangan mereka dalam jangka masa panjang sebanyak 1%, " kata Klein.
Melabur dalam Perniagaan
"Seorang pekerja yang telah menaikkan 401 (k) mereka mungkin ingin mempertimbangkan untuk melabur dalam perniagaan, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. "Banyak perniagaan, seperti hartanah, mempunyai manfaat cukai yang murah hati Di samping manfaat cukai ini, pemilik perniagaan boleh menentukan jenis rancangan persaraan yang mereka mahu buat. Jika, misalnya, mereka ingin menubuhkan rancangan 401 (k) untuk syarikat mereka, mereka akan dapat mengembangkan 401 (k) sumbangan melebihi apa yang mereka ada di majikan mereka."
Pencen
Membangun pada idea terdahulu, sesetengah pemilik perniagaan akan ingin mempertimbangkan untuk membuat pelan pencen atau pelan manfaat tertentu di luar mana-mana 401 (k) syarikat mereka boleh menawarkan. Syarikat-syarikat besar telah berpindah dari pelan pencen kerana kos yang tinggi, tetapi pelan ini dapat berfungsi dengan baik untuk beberapa pemilik perniagaan yang lebih kecil, terutama mereka yang berjaya dan berumur lebih dari 40 tahun. "Pemilik perniagaan ini dapat menangguhkan wang tambahan dari pajak ke dalam mereka bersara dengan menggunakan pelan pencen untuk diri mereka sendiri atau pekerja kunci selain pelan 401 (k), "nota Klein.
Penetapan Setiap Masyarakat untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) baru ditandatangani pada awal Januari oleh Presiden Trump. Komponen ini direka untuk memudahkan dan kurang mahal bagi pemilik perniagaan kecil untuk menubuhkan rancangan persaraan untuk pekerja. Peraturan baru ini akan membiarkan lebih banyak perniagaan kecil bergabung untuk menawarkan apa yang disebut Pelan Majikan Pelbagai atau MEPs, walaupun peruntukan ini tidak akan berlaku hingga tahun 2021.
Akta SECURE juga membolehkan lebih banyak pemasa untuk menyelamatkan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, mendapat permulaan pada tahun 2021. Keperluan untuk beberapa pekerja perlu dimasukkan sekurang-kurangnya 500 jam setahun untuk tiga tahun berturut-turut untuk layak.
HSAs
Pilihan lain untuk mereka yang berisiko untuk merancang pelan kesihatan yang boleh dikurangkan adalah untuk membiayai akaun simpanan kesihatan (HSA). "Satu pilihan yang telah kita pelajari sejak kebelakangan ini dengan pelanggan kami ialah ketersediaan HSA, " kata David S. Hunter, CFP, Pengurusan Kekayaan Horizons di Asheville, NC. "Sekiranya mereka layak, terdapat lebih banyak faedah cukai bagi sumbangan tersebut daripada 401 (k) mungkin mempunyai fasa pendapatan pendapatan yang diperolehi. HSA mempunyai banyak faedah, seperti deduktif, penangguhan pendapatan, dan pengagihan bebas cukai, yang bagi peningkatan jumlah pengawal sama dengan persaraan yang sangat berguna alat simpanan."
Selepas Cukai 401 (k) Caruman
Anda juga boleh melihat sama ada 401 (k) syarikat anda membenarkan anda membuat sumbangan selepas cukai kepada 401 (k) anda sehingga had undang-undang sumbangan majikan / pekerja gabungan ($ 56, 000, atau $ 62, 000 untuk peserta berusia 50 tahun atau lebih tua, dan $ 57, 000, atau $ 63, 500 bagi mereka yang berusia 50 tahun atau lebih tua untuk tahun 2020). "Kebanyakan majikan tidak membenarkan sumbangan selepas cukai, tetapi jika rancangan anda membenarkannya, ia boleh menjadi sangat bermanfaat, " kata Damon Gonzalez, CFP, RICP, Domestique Capital LLC di Plano, Texas. "Pendapatan pada simpanan selepas cukai anda akan menimbulkan masalah cukai dan, apabila anda memisahkan daripada perkhidmatan, anda boleh menggulung apa yang anda sumbangkan pada dasar selepas cukai kepada 401 (k) anda ke dalam Roth IRA. dolar perlu dilancarkan kepada IRA tradisional."
Roths
Akhirnya, mereka yang mampu bermain kedua-dua belah permainan cukai perlu mempertimbangkan menggunakan IRA Roth atau Roth 401 (k) s. Menangguhkan cukai ke tarikh yang lebih tinggi, seperti biasa 401 (k), tidak selalu dijamin untuk menawarkan kelebihan terbesar. Pelabur yang memegang kedua-duanya boleh mengambil pengeluaran masa depan dari akaun yang paling masuk akal: Jika kadar cukai naik, menarik diri dari Roth, kerana cukai sudah dibayar atas dana di sana. Sekiranya kadar cukai turun, pelabur boleh mengambil wang dari akaun tradisional 401 (k) dan membayar cukai pada kadar yang lebih rendah.
Garisan bawah
Semua pilihan pelaburan ini datang dengan pelbagai tahap kerumitan, kecairan / ketidakcukai, dan risiko. Tetapi mereka membuktikan bahawa ya, terdapat cara-cara yang dapat diatasi untuk menyelamatkan persaraan selepas 401 (k). Terdapat banyak cara untuk memaksimumkan simpanan anda, jadi perancang yang berhati-hati akan bijak untuk mempertimbangkan seberapa banyak kaedah yang masuk akal untuk mencapai matlamat mereka.
