Kandungan
- Single-Purpose Reverse MortgageHome Equity Conversion Mortgage Mortgage Reverse Property
Tiga jenis gadai janji terbalik adalah gadai janji terbalik tunggal, gadai janji terbalik federally diinsuranskan dan gadai janji terbalik proprietari. Hipotek sebaliknya hanya tersedia untuk mereka yang berumur 62 tahun atau lebih tua; Ia sering digunakan untuk membayar gadai janji semasa, membantu membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan atau menambah pendapatan semasa. Sebaik sahaja gadai janji terbalik diwujudkan, bayaran balik biasanya tidak diperlukan sehingga kematian atau jika anda bergerak atau menjual rumah anda.
Gadai janji terbalik tunggal
Hipotek sebaliknya bertujuan ditawarkan oleh agensi kerajaan, tempatan dan bukan keuntungan, dan dianggap proses paling murah. Kerajaan negeri atau kerajaan tempatan atau agensi bukan untung menentukan sebab untuk gadai janji terbalik, dan itu mestilah kegunaannya sahaja. Agensi Kawasan pada Penuaan dapat membantu anda mencari pinjaman dengan tujuan tunggal yang dapat membantu membayar rumah atau cukai properti; jenis gadai janji terbalik ini tidak selalunya selebihnya.
Pemilik rumah boleh menggunakan hasil pembiayaan gadai janji terbalik tunggal sahaja untuk membayar item yang diluluskan peminjam tertentu, seperti pembaikan yang diperlukan untuk cukai rumah atau harta benda. Tidak seperti perolehan pinjaman ekuiti rumah, yang boleh digunakan untuk sebarang tujuan, peminjam mengehadkan bagaimana perolehan hipotek sebaliknya boleh digunakan. Walau bagaimanapun, sementara pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit memerlukan bayaran ansuran bulanan, gadai janji terbalik tunggal tidak perlu dibayar balik sehingga pemilikan rumah berubah, peminjam berpindah ke kediaman utama yang lain atau peminjam meninggal dunia. Gadai janji terbalik tunggal juga akan menjadi wajar jika peminjam berhenti mengekalkan insurans pemilik rumah di atas harta itu atau jika bandar itu mengutuk harta itu.
Sebab untuk memilih pilihan terhad ini: Seorang pemilik rumah boleh mengharapkan untuk membayar kurang faedah dan yuran untuk gadai janji terbalik tujuan daripada untuk gadai janji penukaran ekuiti rumah atau gadai janji terbalik proprietari. Walaupun pemilik rumah tidak perlu membuat sebarang pembayaran pada gadai janji terbalik sehingga ia jatuh tempo, insurans gadai janji, yuran dan faedah mengurangkan jumlah yang boleh dipinjam oleh pemilik rumah.
Home Equity Conversion Mortgage
Kediaman penukaran ekuiti rumah (HECM) adalah gadai janji terbalik federal yang disokong oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS. HECM mungkin lebih mahal daripada pinjaman rumah tradisional dengan kos pendahuluan yang tinggi. Ia adalah gadai janji terbalik yang paling banyak digunakan kerana ia tidak mempunyai batasan pendapatan atau keperluan perubatan, dan pinjaman itu boleh digunakan untuk apa-apa sebab.
Kaunseling diperlukan sebelum memohon HECM menjadi berpendidikan sepenuhnya mengenai kos, pilihan pembayaran dan tanggungjawab yang terlibat dalam pinjaman. Anda juga dimaklumkan mengenai sebarang alternatif yang tidak berasaskan keuntungan atau kerajaan yang anda mungkin layak, dan ia menentukan sama ada anda harus memilih untuk gadai janji terbalik tunggal atau proprietari. Anda dikenakan bayaran untuk sesi kaunseling ini, tetapi caj boleh dibayar daripada hasil pinjaman anda.
Selepas sesi kaunseling, anda mengetahui berapa banyak yang anda boleh meminjam dengan HECM. Umur anda, nilai rumah dan kadar faedah semasa anda menentukan berapa banyak yang anda boleh meminjam. Mereka yang lebih tua dan mempunyai ekuiti yang lebih tinggi disediakan dengan lebih banyak wang. Ia juga penting untuk berhutang sedikit sebanyak di rumah untuk menerima hasil yang terbaik.
Setelah pinjaman dibuat, anda boleh memilih antara beberapa pembayaran, seperti pilihan istilah yang memperuntukkan pendahuluan tunai bulanan untuk masa tertentu, pilihan tenure yang membayar pendahuluan bulanan selagi rumah adalah kediaman utama anda, garis kredit yang membolehkan anda menarik diri dari akaun pada bila-bila masa atau gabungan garis kredit ini ditambah dengan bayaran bulanan. Jika anda perlu mengubah pilihan pembayaran anda, anda boleh melakukannya dengan bayaran yang rendah.
Gadai janji terbalik proprietari
Gadai janji terbalik proprietari digunakan untuk pendahuluan yang lebih besar untuk rumah yang dinilai pada nilai yang tinggi. Sebagai contoh, jika harta anda bernilai lebih daripada $ 679, 650, had pinjaman 2018 untuk HECM yang disokong federally, anda mungkin layak mendapatkan pinjaman yang lebih tinggi jika anda pergi ke laluan proprietari.
Mereka yang mempunyai gadai janji yang rendah layak mendapat lebih banyak dana. Kaunseling kadang-kadang diperlukan sebelum memohon pinjaman ini; seorang kaunselor boleh membantu membandingkan kos dan faedah pinjaman proprietari dan HECM untuk menentukan sama ada pinjaman proprietari adalah sesuai untuk anda.
Kerana gadai janji berbalik proprietari tidak diinsuranskan secara fizikal, mereka tidak mempunyai premium insurans hipotek atau bulanan. Ini bermakna anda mungkin dapat meminjam lebih banyak. (Walaupun pemilik rumah tidak perlu membayar apa-apa pada gadai janji penukaran ekuiti rumah sehingga tiba masanya, premium bulanan mengurangkan jumlah pemilik rumah yang boleh dipinjam.) Jadi, gadai janji terbalik proprietari merupakan perjanjian yang lebih baik daripada HECM? Itu bergantung: Peminjam boleh mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan memberi pinjaman kurang daripada nilai rumah untuk membuat kekurangan insurans hipotek.
Menyiasat kedua-duanya jika anda mempertimbangkan gadai janji terbalik proprietari. Bandingkan kadar faedah dan yuran dari beberapa peminjam gadai janji terbalik ke satu sama lain dan sebut harga dari beberapa sebutan HECM untuk melihat pilihan mana yang memberikan anda tawaran terbaik. Umur anda dan sejauh mana di atas HECM menghalang nilai rumah anda juga akan mempengaruhi mana yang akan menjadi lebih baik. Juga pertimbangkan alternatif seperti pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit (lihat Pinjaman Gadai Jatuh Balik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti? ). Dan kerana rumah anda mungkin bernilai tinggi (satu sebab untuk pergi selepas gadai janji proprietari), juga mempertimbangkan sama ada pengurangan kepada sesuatu yang lebih kecil akan mencapai matlamat anda dan meninggalkan anda dengan lebih banyak ekuiti.
Teruskan membaca
Panduan Lengkap untuk Pembalikan Gadai Janji
Perbandingan Gadai Jatuh Balik berbanding Gadai Janji Bergerak
Adakah anda layak untuk gadai janji terbalik?
Cara Pilih Pelan Pembayaran Gadai Jatuh Balik
Gadai janji terbalik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti?
5 Alternatif Terbaik kepada Gadai Jatuh Songsang
5 Tanda-tanda Mortgage Reverse Adalah Ide yang Baik
5 Tanda-tanda Mortgage Songsang Adakah Ide yang Buruk
Cara Menghindari Mortgage Songsang Anda
Lihatlah Peraturan Gadai Jatuh Balik
Kaedah-Kaedah Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Gadai janji terbalik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House?
Berhati-hati dengan Penipuan Mortgage Reverse ini
Kesalahan Gadai Jatuh Balik
