Apakah Insurans Hayat Boleh Tukar?
Insurans hayat berubah adalah produk insurans hayat kekal dengan akaun berasingan yang terdiri daripada pelbagai instrumen dan dana pelaburan, seperti saham, bon, dana ekuiti, dana pasaran wang, dan dana bon.
Insurans hayat
Insurans Hayat Variabel Dijelaskan
Kerana risiko pelaburan, polisi berubah dianggap kontrak sekuriti yang mempunyai peraturan di bawah undang-undang sekuriti persekutuan. Berikutan peraturan persekutuan, profesional jualan mestilah menyediakan prospektus produk pelaburan yang tersedia kepada bakal pembeli.
Polisi insurans hayat yang berubah-ubah mempunyai faedah cukai tertentu, seperti pengumpulan pendapatan tertunda cukai. Dengan syarat polisi masih berkuatkuasa, pemegang polisi boleh mengakses nilai tunai menerusi pinjaman tanpa cukai. Walau bagaimanapun, pinjaman tidak dibayar, termasuk pokok dan faedah, mengurangkan faedah kematian. Juga, faedah pinjaman boleh dikenakan cukai apabila menyerahkan polisi. Di samping itu, faedah atau pendapatan yang termasuk dalam penyerahan separa dan penuh dasar dikenakan cukai pada masa pengedaran.
Kelebihan Insurans Hayat Variabel
Ciri menarik produk insurans hayat yang berubah-ubah adalah kelonggarannya mengenai pengiriman wang premium dan pengumpulan nilai tunai. Premium tidak ditetapkan, seperti insurans hayat tradisional atau polisi insurans jangka panjang. Dalam batasan, pemegang polisi boleh menyesuaikan pembayaran premium berdasarkan keperluan dan matlamat pelaburan mereka. Contohnya, jika pemegang polisi membayar premium yang kurang daripada apa yang diperlukan untuk mengekalkan dasar itu, nilai tunai terkumpul mengimbangi perbezaannya. Walaupun insurans hayat yang bervariasi menawarkan kelonggaran ini, adalah penting untuk memahami bahawa pengalihan jangka panjang premium yang berkurang dapat menjejaskan nilai tunai dan status keseluruhan dasar. Sebagai alternatif, pemegang polisi boleh menghantar pembayaran premium yang lebih tinggi untuk meningkatkan nilai tunai dan pegangan pelaburan mereka.
Tidak seperti insurans hayat sepanjang hayat, manfaat kematian dikaitkan dengan prestasi dana akaun berasingan. Prestasi agregat positif boleh menawarkan peningkatan perlindungan kewangan kepada benefisiari apabila kematian orang yang diinsuranskan. Sebagai tambahan kepada kelonggaran dasar, potensi pendapatan pelaburan yang signifikan adalah satu lagi ciri menarik. Banyak polisi menawarkan pelbagai pilihan pelaburan dari pendekatan konservatif kepada strategi yang agresif, sesuai dengan keperluan kebanyakan pelabur.
Kekurangan Insurans Hayat Variable
Berbanding dengan polisi insurans hayat yang lain, insurans hayat berubah-ubah biasanya lebih mahal. Premium bantuan berbayar merangkumi yuran pentadbiran dan pengurusan pelaburan pelan. Pemegang polisi mungkin perlu meningkatkan pembayaran untuk memastikan dasar tersebut aktif atau mengekalkan manfaat kematian tertentu mengikut prestasi produk pelaburan dan premium yang diremitkan.
Sebagai langkah proaktif, sesetengah pemegang polisi mengemukakan premium melebihi kos polisi insurans untuk memastikan jaminan dasar mereka. Di samping itu, pemegang polisi semata-mata menganggap semua risiko pelaburan. Penanggung insurans tidak menawarkan sebarang jaminan prestasi atau melindungi daripada kerugian pelaburan. Pemegang polisi mesti menjalankan usaha wajar dengan tetap berpendidikan mengenai pelaburan dan memperhatikan prestasi akaun yang berasingan.
Seperti kebanyakan polisi insurans hayat, individu dikehendaki menjalani pengunderaitan perubatan penuh untuk mendapatkan polisi insurans hayat yang berubah-ubah. Mereka yang berkompromi dengan kesihatan atau mereka yang mempunyai faktor pengunderaitan yang tidak mencukupi mungkin tidak layak untuk liputan atau mungkin menyedari premium yang lebih tinggi.
