Salah satu kebimbangan terbesar bagi pelabur yang lebih tua adalah prospek untuk mengatasi aset mereka. Dengan ramai orang di dunia maju yang kini tinggal 20 tahun atau lebih dalam masa bersara, ketakutan itu sering dibenarkan.
Semua Mengenai Anuiti
Anuitas telah lama menjadi strategi popular untuk menguruskan apa yang dipanggil "risiko panjang umur". Anuiti tetap piawai adalah kontrak insurans yang membolehkan seseorang membayar premium - sama ada secara seketika atau secara ansuran bulanan - dan mendapatkan bayaran pendapatan yang ditetapkan untuk kehidupan.
Walau bagaimanapun, satu kelemahan bagi sesetengah pengguna adalah kadar pertumbuhan yang sederhana terhadap sumbangan. Dari segi sejarah, kadar pulangan dalaman adalah dekat dengan hasil bon Perbendaharaan jangka panjang, selalunya dalam angka tunggal yang rendah. Dalam erti kata lain, anda bernasib baik jika wang yang anda masukkan terus seiring dengan inflasi.
Jadi selama beberapa dekad yang lalu industri insurans telah menjadi lebih kreatif, menghasilkan produk alternatif yang menawarkan potensi pertumbuhan yang lebih besar: anuitas berubah-ubah. Dengan anuiti berubah-ubah, anda memilih berbilang sub-akaun, yang pada asasnya adalah dana bersama yang melabur dalam stok, bon atau instrumen lain. Nilai akaun anda-yang bermaksud jumlah bayaran anda semasa fasa pengeluaran-bergantung kepada prestasi pelaburan yang mendasari ini.
Mereka yang membayar untuk tempoh yang cukup lama sebelum membuat pengeluaran, atau annuitizing, sering melakukan yang lebih baik daripada mereka akan dengan pulangan yang tetap mereka sebaliknya akan menerima. Itu benar terutamanya jika mereka memilih pelaburan yang sesuai dengan umur dan matlamat kewangan mereka. Walau bagaimanapun, jika pasaran mengambil menyelam, ada kemungkinan bahawa akaun anda boleh kehilangan nilai.
Anuiti Variabel: Kelebihan dan Kekurangan
Anuitas berubah berkongsi ciri-ciri tertentu dengan IRA dan rancangan 401 (k), termasuk pertumbuhan yang ditangguhkan cukai. Hasilnya, anda boleh menangguhkan membayar cukai ke atas keuntungan sehingga anda mula menerima pembayaran. Seperti rancangan persaraan yang lain, anda biasanya tidak boleh membuat pengeluaran sebelum usia 59½ tanpa menanggung penalti 10% yang curam.
Anuiti juga boleh memberikan faedah yang tidak mempunyai persaraan kenderaan lain, seperti manfaat kematian untuk orang yang disayangi. Biasanya, orang yang anda pilih sebagai benefisiari anda akan menerima sama ada baki akaun anda atau bayaran minimum yang dijamin.
Malangnya, anuitas juga mempunyai beberapa ciri yang kurang menarik. Antaranya adalah rawatan cukai yang kurang baik apabila anda mencapai fasa annuitization. Sebarang pertumbuhan anuiti anda di atas dan di luar sumbangan anda dianggap sebagai pendapatan biasa. Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, aspek itu sahaja boleh mengambil gigitan besar daripada pendapatan anda.
Mengosongkan lagi akaun anda adalah yuran yang sangat tinggi yang syarikat insurans mengenepikan pelanggan anuiti mereka. Anda benar-benar akan merasakan jika anda mengambil wang daripada dasar itu dalam beberapa tahun pertama dan menanggung caj "penyerahan". Amaun yuran ini biasanya berdasarkan pada jumlah yang anda tarik, dengan peratusan secara beransur-ansur menurun selama tempoh selama beberapa tahun. Sebagai contoh, mengambil dana pada tahun pertama boleh dikenakan caj 8%, sementara pengeluaran pada tahun lapan hanya mengambil hit 1%.
Rajah 1. Contoh caj penyerahan yang dikaitkan dengan anuiti berubah-ubah.
Walaupun anda tidak mengambil wang semasa tempoh penyerahan - di mana sahaja dari enam hingga 10 tahun selepas mendaftar, bergantung kepada anuiti - anda masih menghadapi yuran tahunan yang cukup sengit. Ini termasuk:
- Cuti Kematian dan Perbelanjaan Risiko: Ini mengimbangi risiko bahawa pelanggan penanggung insurans akan hidup lebih lama daripada yang dijangkakan. Perbelanjaan Dana Pendasar: Ini meliputi kos menguruskan dana dalam anuiti. Yuran Pentadbiran: Ini mengimbangi pembawa untuk penyimpanan rekod dan perbelanjaan lain yang berkaitan dengan servis kontrak.
Menurut Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan, perbelanjaan tahunan ini boleh dengan mudah berjumlah 2% atau lebih daripada nilai anuiti. Dan jika anda mencari ciri-ciri tambahan dengan anuitas variabel anda, seperti manfaat pendapatan minimum dijamin atau manfaat kematian yang meningkat, anda mungkin menghadapi walaupun bayaran yang lebih tinggi.
Sebaliknya banyak syarikat pelaburan menawarkan dana tanpa beban atau indeks dengan yuran kurang dari 0.50%. Malah dana yang diuruskan secara aktif kelihatan lebih murah, dengan nisbah perbelanjaan purata sekitar 1.25%.
Apabila Anuiti Variabel Boleh Membuat Sense
Kerana kos tambahan yang ditanggung oleh anuitas, pakar biasanya menasihatkan untuk meletakkan kontrak ini di dalam IRA atau 401 (k). Pelan ini sudah menawarkan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai; tidak ada gunanya menggandakan manfaat ini.
Di mana anuitas berubah-ubah mungkin kelihatan seolah-olah anda telah memaksimumkan caruman anda ke akaun lain yang berfaedah cukai. Jika itulah kes itu-dan anda mahukan ketenangan fikiran bahawa pembayaran sepanjang hayat memberikan kontrak insurans ini. Tuntutan terbaik anda mencari seseorang dengan kos yang agak rendah dari sebuah syarikat yang mantap dengan penarafan kewangan yang kuat dari agensi seperti AM Best dan Moody's.
Garisan bawah
Di permukaan, anuiti berubah seperti cara yang menarik untuk merancang persaraan, dengan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai, pembayaran untuk kehidupan dan juga manfaat kematian untuk keluarga anda. Walau bagaimanapun, kerana akaun persaraan lain, seperti IRA dan 401 (k), menawarkan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai yang sama dengan bayaran yang lebih rendah, kebanyakan orang mungkin mahu bermula di sana.
