Apakah Premium Lenyap?
Premium lenyap adalah yuran yang dibayar untuk polisi insurans sehingga nilai tunai dasar berkembang cukup untuk menampung yuran.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
Premium lenyap menyediakan pemegang polisi insurans hayat dengan pilihan untuk membayar premium daripada tunai yang terakru dalam polisi dan bukan melalui bayaran yang dibuat oleh pihak yang diinsuranskan. Premium hanya hilang dalam erti kata bahawa pemegang polisi tidak lagi perlu membayarnya daripada saku selepas tempoh masa. Dana untuk premium hanya keluar dari dividen yang dibuang oleh tunai yang terakru dalam pelaburan. Ini membolehkan pemegang polisi meletakkan tunai yang diperlukan untuk premium untuk kegunaan lain yang lebih lumayan. Ia juga menjamin perlindungan insurans tidak akan luput, kerana bayaran premium dibuat secara automatik.
Pengguna yang berminat dengan polisi dengan premium lenyap perlu memberi perhatian yang mendalam kepada matematik yang digunakan untuk mewajarkan tarikh premium akan hilang. Untuk menghapuskan premium, pelaburan dasar dalam dasar itu mesti mengekalkan kadar faedah atau dividen yang mencukupi untuk membuat pembayaran.
Assumptions terlalu optimistik dan Premium lenyap
Secara sejarah, premium yang hilang telah dikaitkan dengan skim penipuan insurans di mana penanggung insurans menggunakan ilustrasi jualan yang mengelirukan untuk menipu pelanggan yang berpotensi untuk mempercayai premium mereka akan hilang jauh lebih cepat daripada yang sebenarnya mereka lakukan. Andaian yang tidak realistik tentang kadar faedah dan pulangan pelaburan boleh membuat perbezaan besar apabila pelabur cuba memperoleh pokok yang cukup untuk membuang dividen di ambang yang ditetapkan, yang pada asasnya menggambarkan kes premium yang hilang. Sebagai contoh, pertimbangkan dasar insurans seumur hidup dengan premium $ 5, 000. Dalam usaha untuk menghilangkan premium, nilai tunai terakru dari dasar itu mesti membuang dividen tahunan sebanyak $ 5, 000. Pada kadar faedah 5 peratus, nilai tunai polisi perlu mencapai $ 100, 000 untuk menghapuskan premium. Polisi sepanjang hayat biasanya memberikan jumlah pertumbuhan tahunan minimum bersama dengan jumlah pertumbuhan yang diharapkan yang bergantung kepada prestasi portfolio pelaburan syarikat insurans itu. Kadar pertumbuhan minimum mungkin memerlukan lebih banyak masa untuk mencapai ambang yang diperlukan untuk membuat premium hilang, dan itu hanya akan berfungsi jika kadar faedah tetap cukup tinggi untuk mengekalkan jumlah ambang prinsipal.
Memandangkan premium tidak lenyap begitu mereka mengurangkan pembayaran dividen, pelabur yang bijak akan mengira jumlah kos pelaburan seumur hidup dengan premium yang hilang dan menetapkannya terhadap pilihan yang lebih murah seperti jangka hayat, mengira potensi peningkatan dari melabur perbezaan antara mereka dua harga premium dalam kenderaan pelaburan lain.
