Membayar Gadai Janji Dengan 401 (k) Anda: Kelebihan & Kekurangan
Mereka adalah beberapa soalan yang boleh difahami yang mungkin anda hadapi seperti yang anda merancang untuk bersara: Adalah masuk akal untuk merempuh wang dalam pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), pada masa yang sama membuat pembayaran gadai janji bulanan yang bersamaan? Bolehkah lebih baik, dalam jangka panjang, menggunakan simpanan persaraan sedia ada untuk membayar hipotek? Dengan cara itu, anda akan mengurangkan perbelanjaan bulanan anda sebelum anda meninggalkan kerja dan gaji tetapnya.
Takeaways Utama
- Membayar gadai janji dengan dana dari 401 (k) anda boleh mengurangkan perbelanjaan bulanan anda sebagai pendekatan persaraan. Pembatalan juga membolehkan anda berhenti membayar faedah ke atas gadai janji, terutama jika ia sudah cukup awal dalam jangka masa hipotek anda. Kelemahan yang signifikan untuk langkah itu termasuk mengurangkan aset dalam persaraan dan bil cukai yang lebih tinggi pada tahun di mana dana ditarik balik dari 401 (k). Anda juga akan kehilangan pendapatan pelaburan yang terlindung cukai yang anda akan buat jika dana kekal akaun persaraan anda.
Tiada jawapan tunggal sama ada ia berhemat untuk melepaskan gadai janji anda sebelum bersara; merit bergantung kepada keadaan dan keutamaan kewangan anda. Walau bagaimanapun, di sini adalah kerumitan pro dan (menarik) kekurangan bergerak, untuk membantu anda memutuskan sama ada ia mungkin masuk akal untuk anda.
Kebaikan
-
Aliran tunai meningkat
-
Penghapusan faedah
-
Faedah perancangan harta
Keburukan
-
Mengurangkan aset persaraan
-
Rang undang-undang cukai yang besar
-
Kehilangan dedahan faedah gadai janji
-
Mengurangkan pendapatan pelaburan
Kelebihan Menunaikan Gadai Janji Anda
Berikut adalah faktor-faktor yang memihak kepada hidup tanpa gadai janji dalam persaraan, walaupun ia bermakna menggunakan banyak atau semua baki 401 (k) anda untuk berbuat demikian.
Peningkatan Aliran Wang Tunai
Memandangkan bayaran gadai janji biasanya merupakan perbelanjaan bulanan yang tinggi, menghapuskan ia membebaskan wang untuk kegunaan lain. Faedah khusus berbeza mengikut umur pemegang gadai janji.
Bagi pelabur muda, menghapuskan bayaran gadai janji bulanan dengan mengetuk 401 (k) aset membebaskan wang tunai yang boleh digunakan untuk memenuhi objektif kewangan lain seperti membiayai perbelanjaan kolej untuk anak-anak atau membeli harta percutian. Dengan masa di pihak mereka, pekerja muda juga mempunyai keupayaan optimum untuk menambah simpanan simpanan persaraan dalam tempoh 401 (k) sepanjang tempoh bekerja mereka.
Bagi individu atau pasangan yang lebih tua, membayar gadai janji boleh perdagangan penjimatan untuk perbelanjaan yang lebih rendah seperti pendekatan persaraan atau bermula. Perbelanjaan yang dikurangkan itu mungkin bermaksud bahawa pengagihan 401 (k) yang digunakan untuk membayar gadai janji tidak semestinya perlu diisi semula sebelum meninggalkan tenaga kerja. Oleh itu, faedah daripada hasil hipotek berterusan, meninggalkan individu atau pasangan dengan keperluan yang lebih kecil untuk menarik pendapatan daripada pelaburan atau aset persaraan sepanjang tahun-tahun persaraan.
Lebihan tunai daripada tidak mempunyai bayaran gadai janji juga boleh membuktikan bermanfaat untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang mungkin timbul semasa persaraan, seperti kos penjagaan perubatan atau jangka panjang yang tidak dilindungi oleh insurans.
Penghapusan Faedah
Satu lagi kelebihan menarik balik dana dari 401 (k) untuk membayar baki gadai janji adalah potensi pengurangan pembayaran faedah kepada pemberi pinjaman gadai janji. Sepanjang hipotek konvensional 30 tahun di rumah $ 200, 000, dengan mengambil kira kadar faedah tetap 5%, jumlah pembayaran faedah sama sedikit lebih daripada $ 186, 000 sebagai tambahan kepada baki utama. Menggunakan dana daripada 401 (k) untuk membayar hasil awal gadai janji dengan kurang jumlah faedah yang dibayar kepada pemberi pinjaman dari masa ke masa.
Walau bagaimanapun, kelebihan ini adalah yang paling kuat jika anda hampir tidak memasuki istilah gadai janji anda. Sekiranya anda jauh mendekati membayar gadai janji, anda mungkin telah membayar sebahagian besar kepentingan anda. Itu kerana membayar faedah adalah terlebih dahulu sebelum tempoh pinjaman.
"Hanya kerana anda berusia 10 tahun ke dalam gadai janji selama 20 tahun untuk $ 300, 000 tidak bermakna anda kini mempunyai bank $ 150, 000, " jelas Simon Brady, seorang perancang kewangan yang bersertifikat fi-fee di Anglia Advisors di New York City. "Gadai janji tidak berfungsi dengan cara yang linear seperti itu. Anda telah menghabiskan 10 tahun terakhir yang membayar faedah dan masih berhutang kepada prinsipal yang akan lebih daripada separuh pinjaman awalnya. 10 tahun yang terletak di hadapan anda merangkumi pembayaran lebih banyak dan lebih rendah dan kurang faedah dengan setiap pembayaran."
Berikan cara lain, setelah hampir semua kepentingan dalam hipotek anda lebih awal dalam jangka masa panjang, kos peminjaman yang tetap yang masih kekal - yang mungkin sebahagian besar jumlahnya - adalah pada dasarnya tidak dapat dielakkan, hadiah yang harus ditolak hanya dengan banyak pemikiran. Atau seperti yang dikatakan oleh Brady, "anda sudah melakukan banyak pengangkatan berat mengenai pembayaran faedah, " yang bermaksud "jika tiba-tiba anda memberi bank pokok yang terhutang sekarang, tingkat bunga efektif yang akan anda bayar sepanjang hayat hipotek itu mungkin akan mengejutkan anda jika anda mengira ia."
Kesimpulan: Berhati-hati mengira berapa banyak faedah yang dibayar oleh gadai janji anda sebenarnya akan disimpan sebelum anda menganggap ia akan menjadi besar.
Perancangan Harta Tanah
Di samping itu, memiliki rumah secara langsung boleh memberi manfaat apabila menstrukturkan pelan harta tanah, menjadikannya lebih mudah bagi pasangan dan ahli waris untuk menerima harta dengan nilai penuh, terutama apabila aset lain dibelanjakan sebelum kematian. Manfaat perlindungan aset untuk membayar baki gadai janji mungkin jauh melebihi pengurangan aset persaraan daripada pengeluaran 401 (k).
Kesalahan untuk Melaksanakan Gadai Janji Anda
Terhadap kelebihan yang ada pada hasil hipotek adalah beberapa kelemahan, banyak dari mereka yang berkaitan dengan kaveat atau kelemahan pada plus yang kami nyatakan di atas.
Aset Persaraan Dikurangkan
Kaveat terbesar untuk menggunakan 401 (k) dana untuk menghapuskan baki gadai janji adalah kemungkinan penurunan jumlah sumber yang tersedia untuk anda semasa persaraan. Benar, keperluan belanjawan anda akan lebih sederhana tanpa pembayaran hipotek bulanan anda, tetapi ia masih akan menjadi penting. Penjimatan ke arah persaraan merupakan tugas yang sangat menggembirakan bagi kebanyakan, walaupun terdapat 401 (k). Penjimat mesti mencari kaedah untuk mengatasi inflasi sambil mengimbangi risiko pelaburan pelan persaraan. Batasan sumbangan sudah ada yang mencatatkan jumlah keseluruhan yang boleh disimpan dalam mana-mana tahun, meningkatkan lagi cabaran.
Oleh kerana sekatan-sekatan ini, pengurangan dalam keseimbangan 401 (k) mungkin hampir tidak boleh dibuat sebelum persaraan bermula. Itu benar terutamanya bagi pekerja yang berusia pertengahan umur atau lebih tua, dan oleh itu mempunyai landasan simpanan yang lebih pendek di mana untuk menambah akaun persaraan mereka. Peningkatan aliran tunai akibat tidak lagi mempunyai pembayaran gadai janji akan berkurangan dengan segera disebabkan peningkatan simpanan untuk membuat defisit pelan persaraan.
Rang Undang-Undang Cukai Hefty
Sekiranya anda sudah bersara, terdapat jenis percabangan cukai yang berbeza. Menghadapi akibat cukai untuk membayar gadai janji mereka daripada 401 (k) adalah "salah satu kesilapan terbesar yang saya lihat pesara membuat, " kata Jonathan Swanburg, wakil penasihat pelaburan di Tri-Star Advisors di Houston. "Mana-mana wang yang diambil daripada 401 (k) dikira sebagai pendapatan biasa. Mengambil sejumlah besar untuk membayar sesuatu seperti gadai janji, terutamanya dalam setahun apabila pesara masih memperoleh pendapatan, dengan mudah dapat melangkah seseorang ke tahap yang lebih tinggi pendirian cukai marginal."
Swanson memberikan contoh pengedaran $ 100, 000. Mengeluarkan jumlah itu dengan mudah boleh memindahkan penghasilan berpendapatan sederhana daripada apa yang mungkin menjadi kurungan 15% kepada kurungan 25%. Pengagihan kemudiannya akan menelan belanja orang $ 10, 000 dalam cukai tambahan - $ 13, 000 jika mereka membuat sedikit lebih dan ia melangkah ke dalam kurungan 28%. "Saya telah melihat beberapa orang melangkah sehingga 39.6%, " kata Swanson, sambil mengingatkan hari-hari sebelum Akta Percukaian dan Pekerjaan Cukai mengurangkan pendakap teratas kepada 37%.
Senario cukai tidak lebih baik jika anda meminjam dari 401 (k) anda untuk menunaikan gadai janji, daripada mengeluarkan wang secara langsung dari akaun. Pengeluaran dana dari 401 (k) boleh dilakukan menerusi pinjaman 401 (k) manakala pekerja masih bekerja dengan syarikat yang menawarkan pelan tersebut atau sebagai pengedaran dari akaun tersebut.
Mengambil pinjaman terhadap 401 (k) bukan sahaja memerlukan pembayaran balik melalui penangguhan gaji tetapi juga menyebabkan implikasi cukai yang mahal untuk pemilik akaun. Ini berlaku sekiranya seorang pekerja meninggalkan majikan mereka sebelum membayar pinjaman terhadap 401 (k) mereka. Dalam keadaan ini, baki selebihnya dianggap sebagai pengagihan yang dikenakan cukai melainkan jika ia dibayar oleh tarikh akhir cukai pendapatan persekutuan mereka, termasuk peluasan. Begitu juga, pekerja yang mengambil pengagihan dari pelan semasa atau bekas 401 (k) mesti melaporkannya sebagai acara yang boleh dikenakan cukai jika dana disumbangkan secara pretasi. Bagi individu yang membuat pengeluaran sebelum umur 59½, cukai penalti sebanyak 10% dinilai berdasarkan amaun yang diterima sebagai tambahan kepada cukai pendapatan yang perlu dibayar.
Kehilangan Ketidakseimbangan Potongan Gadai Janji
Sebagai tambahan kepada implikasi cukai untuk pinjaman dan pengagihan, pemilik rumah mungkin kehilangan simpanan cukai yang berharga ketika membayar baki hipotek lebih awal. Faedah gadai janji yang dibayar sepanjang tahun adalah ditolak cukai kepada pemilik rumah, dan kehilangan manfaat ini boleh menyebabkan perbezaan besar dalam simpanan cukai apabila baki gadai janji dibayar sepenuhnya.
Memang benar, seperti yang kita katakan sebelum ini, bahawa jika anda berada dalam jangka panjang dalam jangka masa panjang, kebanyakan pembayaran bulanan anda membayar lebih rendah daripada bunga, dan begitu juga dengan dedikasinya. Walau bagaimanapun, pemilik rumah-terutamanya yang mempunyai masa yang sedikit dalam tempoh gadai janji mereka-perlu menimbang dengan teliti implikasi cukai untuk membayar baki gadai janji dengan 401 (k) dana sebelum mengambil pinjaman atau pengedaran untuk berbuat demikian.
Mengurangkan Pendapatan Pelaburan
Pemilik rumah juga perlu mempertimbangkan kos peluang yang berkaitan dengan membayar baki gadai janji dengan aset 401 (k). Rancangan penjimatan persaraan menawarkan pelbagai pilihan pelaburan yang bertujuan untuk menyediakan cara di mana pulangan dihasilkan pada kadar yang lebih tinggi daripada inflasi dan sekuriti setara tunai yang lain. A 401 (k) juga memperuntukkan faedah kompaun ke atas pulangan tersebut kerana cukai ke atas keuntungan ditunda sehingga wang ditarik balik pada tahun-tahun persaraan.
Biasanya, kadar faedah gadai janji adalah jauh lebih rendah daripada apa yang menjana pasaran yang luas sebagai pulangan, membuat pengeluaran untuk membayar hutang gadai janji kurang berfaedah dalam jangka panjang. Apabila dana diambil daripada 401 (k) untuk membayar baki gadai janji, peluang pelaburan terhadap aset-aset ini hilang sehingga mereka diisi semula, jika ia diisi semula sama sekali.
Garisan bawah
Perlu diingat bahawa anda menikmati penghargaan yang mungkin dalam nilai rumah anda tanpa mengira sama ada anda telah melepaskan gadai janjinya. Secara kewangan, anda mungkin lebih baik secara keseluruhan untuk meninggalkan dana dalam 401 (k) anda dan menikmati kedua-dua penghayatan yang mungkin mereka dan rumah anda.
