Apakah Hutang Tidak Bercagar?
Hutang tidak bercagar merujuk kepada pinjaman yang tidak disokong oleh cagaran. Jika peminjam ingkar ke atas pinjaman, pemberi pinjaman mungkin tidak dapat memulihkan pelaburan mereka kerana peminjam tidak dikehendaki untuk menjamin sebarang aset tertentu sebagai jaminan untuk pinjaman.
Kerana pinjaman tidak bercagar dianggap lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, mereka umumnya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijaminkan.
Takeaways Utama
- Hutang tidak bercagar adalah pinjaman yang tidak dijamin. Mereka biasanya memerlukan kadar faedah yang lebih tinggi, kerana mereka menawarkan perlindungan pemberi pinjaman yang terhad terhadap kegagalan. Pemberi pinjaman dapat meringankan risiko ini dengan melaporkan mungkir kepada agensi penarafan kredit, berkontrak dengan agensi pengumpulan kredit, dan menjual pinjaman mereka di pasaran sekunder.
Memahami Hutang Tidak Bercagar
Pinjaman tidak bercagar jika tidak disokong oleh sebarang aset asas. Contoh hutang tidak bercagar termasuk kad kredit, bil perubatan, bil utiliti, dan lain-lain keadaan di mana kredit diberikan tanpa sebarang keperluan cagaran.
Pinjaman tidak bercagar adalah sangat berisiko untuk peminjam kerana peminjam mungkin memilih untuk membayar balik pinjaman melalui muflis. Dalam situasi ini, pemberi pinjaman boleh meminta untuk menuntut peminjam untuk pembayaran balik pinjaman. Walau bagaimanapun, jika tiada aset tertentu yang dicagarkan sebagai cagaran, pemberi pinjaman mungkin tidak dapat memulihkan pelaburan awal mereka.
Kerana pinjaman tidak bercagar dianggap lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, mereka umumnya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijaminkan.
Walaupun kebankrapan boleh membenarkan peminjam untuk mengelakkan pembayaran hutang mereka, ia bukan tanpa akibatnya. Peminjam yang telah mengisytiharkan kebankrapan pada masa lalu mungkin sukar atau tidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman baru pada masa akan datang, kerana muflis akan mempunyai kesan negatif yang teruk pada skor kredit mereka, kemungkinan untuk bertahun-tahun akan datang.
Sementara itu, para pemberi pinjaman dapat mencari cara alternatif untuk memulihkan investasi mereka. Selain menyaman peminjam, pemberi pinjaman juga boleh melaporkan sebarang kejadian lalai atau kenakalan kepada agensi penarafan kredit. Sebagai alternatif, pemberi pinjaman juga boleh mengupah agensi pengumpulan kredit yang kemudian akan berusaha untuk mengumpul hutang yang belum dibayar.
Contoh Dunia Sebenar Hutang Tidak Bercagar
Max adalah pemberi pinjaman peribadi yang mengkhususkan diri dalam pinjaman tanpa jaminan. Dia didatangi oleh peminjam baru, Elysse, yang ingin meminjam $ 20, 000.
Kerana pinjaman itu tidak bercagar, Elysse tidak dikehendaki untuk menjamin sebarang aset tertentu sebagai cagaran sekiranya dia mungkir pinjaman. Sebagai pampasan untuk risiko ini, Max mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar yang berkaitan dengan pinjaman bercagar.
Enam bulan kemudian, pinjaman itu menjadi tertunggak disebabkan oleh beberapa siri pembayaran lewat dan tidak dijawab oleh Elysse. Max mempunyai beberapa pilihan untuk dipertimbangkan:
Walaupun Max boleh menuntut Elysse untuk pembayaran balik pinjaman, dia mengesyaki ini tidak akan berbaloi kerana tidak ada aset tertentu yang dijanjikan sebagai cagaran. Sebagai alternatif, beliau memilih untuk mengambil agensi pengumpulan untuk meneruskan pembayaran balik pinjaman bagi pihaknya. Sebagai ganti rugi untuk perkhidmatan ini, Max bersetuju untuk membayar agensi pengutipan peratusan apa-apa amaun yang agensi pemungutnya berjaya pulih.
Pilihan lain: Max boleh menjual hutang kepada pelabur lain menggunakan pasaran sekunder. Dalam senario itu, dia mungkin akan menjual hutang itu dengan diskaun yang besar kepada nilai mukanya. Sebagai pertukaran untuk harga pembelian diskaun, pelabur baru akan menanggung risiko tidak dibayar balik.
