Apakah Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC)
Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC atau U3C) adalah kod perilaku yang mengawal transaksi kredit pengguna. Ia menyediakan garis panduan untuk undang-undang yang berkaitan dengan pembelian dan penggunaan semua jenis produk kredit, dari gadai janji kepada kad kredit, dan bertujuan untuk melindungi pengguna yang menggunakan kredit dari penipuan dan maklumat salah.
PEMBATASAN Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC)
UCCC telah diluluskan oleh Persidangan Pesuruhjaya Kebangsaan mengenai Undang-undang Seragam Negara pada tahun 1968, dan disemak semula pada tahun 1974. Kod itu bukanlah undang-undang persekutuan atau negeri, tetapi negara-negara boleh menggunakan Kod secara bertulis undang-undang kredit pengguna yang konsisten. Setakat ini ia telah diterima pakai di 11 negeri (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, South Carolina, Utah, Wisconsin, dan Wyoming). Banyak negara lain telah memasukkan sekurang-kurangnya beberapa peruntukannya ke dalam undang-undang mereka.
Peruntukan Utama Kod Kredit Pengguna Seragam
Salah satu garis panduan yang paling penting dalam UCCC adalah batasan kadar faedah yang dikenakan kepada pengguna oleh pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, siling sebenar pada kadar berbeza mengikut jenis pinjaman. Kod ini juga menggalakkan kadar faedah yang lebih rendah dengan mengehadkan halangan untuk masuk ke dalam bidang kredit pengguna. Kod-kod ini membuat teori ini bahawa persaingan yang lebih banyak akan menyebabkan kadar pengguna yang lebih rendah.
Di luar perlindungan daripada riba, yang merupakan pinjaman haram wang dan mengenakan yuran yang tidak masuk akal, banyak garis panduan Kod mengenai penubuhan kontrak yang adil. Sebagai contoh, Kod melarang penggunaan klausa pengabaian-pembelaan dalam pinjaman. Klausa pengecualian-pertahanan menyatakan bahawa peminjam melepaskan hak untuk setiap pertahanan undang-undang sekiranya berlaku konflik dengan pemberi pinjaman. Peruntukan sedemikian membolehkan pemberi pinjaman menerima penghakiman ringkasan terhadap peminjam, tanpa peluang untuk perlindungan di salah satu mahkamah atau timbang tara.
Kod ini juga mengehadkan urus niaga yang tidak dapat dipertikaikan, yang tertakluk kepada penafsiran tetapi biasanya merujuk kepada rundingan yang sangat berat sebelah untuk tidak dapat dikuatkuasakan. Amalan unilateral ini mungkin termasuk penafian jaminan atau salah gambaran produk.
Kad kredit adalah jenis kredit pengguna yang agak baru semasa penulisan pertama Kod. Tetapi apabila penggunaan kad kredit telah berkembang, garis panduan UCCC telah terbukti penting untuk menjaga pengguna. Satu arahan utama mengatakan bahawa bank yang mengeluarkan kad kredit juga tertakluk kepada tuntutan pemegang kad terhadap peniaga, dalam kebanyakan kes.
Undang-undang persekutuan telah menggantikan beberapa garis panduan Kod. Salah satu contoh ialah sekatan terhadap amalan kutipan agresif, yang kini ditadbir oleh Akta Amalan Koleksi Hutang Adil (FDCPA). Satu lagi adalah panduan asal mengenai pendedahan terma pinjaman. Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA) kini mengandungi peraturan tersebut.
