Apakah Gadai Janji Dua Langkah?
Gadai janji dua langkah menawarkan kadar faedah permulaan untuk tempoh pengenalan yang dipersetujui. Tempoh ini biasanya berlangsung selama lima hingga tujuh tahun. Sering kali pinjaman dua langkah membantu peminjam semasa pembinaan sesuatu harta. Selepas struktur selesai dan apabila tempoh permulaan berakhir, kadar faedah akan disesuaikan untuk mencerminkan kadar faedah semasa.
PEMBANGUNAN Gadai Janji Dua Langkah
Gadai janji dua langkah adalah pilihan menarik bagi peminjam dalam situasi tertentu. Peminjam yang ingin menikmati kadar faedah yang lebih rendah daripada pasaran dan bayaran bulanan yang lebih rendah dalam tempoh beberapa tahun pertama pinjaman adalah pengguna klasik untuk pinjaman dua langkah. Peminjam dua langkah yang biasa adalah pemilik rumah yang mengharapkan untuk menjual rumah sebelum tempoh permulaan tamat. Juga, pembeli yang percaya bahawa kadar faedah akan jatuh semasa tempoh kadar awal pinjaman akan membuat calon untuk pinjaman dua langkah.
Peminjam tertarik dengan gadai janji dua langkah kerana mereka membawa masuk peminjam yang mungkin tidak layak untuk pinjaman tradisional. Peminjam ini menyerap risiko pasaran yang diwakili oleh peningkatan kadar faedah. Biasanya, kadar faedah pada akhir tempoh awal akan lebih tinggi daripada kadar awal. Apabila kadar faedah lebih tinggi pada akhir tempoh permulaan, ia menjadikan pinjaman itu menjadi lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Selain itu, apabila peminjam memilih untuk tidak membiayai semula pinjaman, dan kadarnya kembali kepada minat yang lebih tinggi, pemberi pinjaman akan menerima pembayaran balik yang lebih tinggi dari pinjaman. Bukan pembiayaan semula adalah jarang kerana peminjam dua langkah sangat mungkin untuk membiayai semula atau menjual harta itu untuk mengelakkan kenaikan kadar faedah.
Pinjaman Dua Langkah berbanding Gadai Janji Berubah Kadar
Gadai janji dua langkah sering dirujuk sebagai Selalunya keliru sebagai gadai janji kadar laras (ARM) dua langkah dan ARM tidak mempunyai terma yang boleh ditukar ganti. Pinjaman dua langkah mempunyai satu pelarasan semula kadar faedah pinjaman pada akhir tempoh kadar awal. Pada ketika ini, kadar faedah terkunci untuk hayat pinjaman, selalunya 25 tahun. ARM, bagaimanapun, datang dalam pelbagai jenis dan akan sering menyesuaikan kadar faedah peminjam berkali-kali sepanjang baki pinjaman.
ARM biasanya dirujuk oleh sepasang nombor yang menerangkan istilah mereka, seperti ARM 5/5. Dalam kes ini, pelarasan kadar pertama adalah lima tahun, sekali setiap lima tahun berikutnya. Contoh lain termasuk ARM 7/1 yang menyesuaikan pada tanda 7 tahun, kemudian setiap tahun berikut, dan ARM 2/28 yang menyesuaikan selepas dua tahun, kemudian tetap pada kadar tersebut untuk baki pinjaman selama 30 tahun. ARM ini adalah gadai janji dua langkah, tetapi terdapat banyak pengaturan pelarasan kadar lain.
Pinjaman Pembinaan Dua Langkah
Satu lagi jenis pinjaman dua langkah direka untuk membantu pembeli membiayai peringkat awal pembinaan, diikuti dengan pinjaman yang lebih tradisional. Fasa pembinaan yang berasingan diperlukan kerana cagaran yang digunakan untuk pinjaman tradisional, rumah itu sendiri, belum ada.
Pinjaman ini umumnya hanya dikenakan faedah untuk tempoh permulaan, dengan kadar faedah yang lebih tinggi tetapi kehidupan yang lebih pendek daripada pinjaman standard. Pemberi pinjaman biasanya meluluskan pembeli rumah dan kontraktor dan membebaskan pembayaran kepada kontraktor atas dasar yang diperlukan. Apabila pembinaan selesai, pinjaman itu boleh digubah menjadi gadai janji tipikal atau dibiayai sebelum menubuhkan gadai janji bagi projek yang telah siap.
