Apakah Jumlah Kos Pinjaman Tahunan (TALC)?
Jumlah kos pinjaman tahunan (TALC) adalah kos yang dianggarkan bahawa pemegang gadai janji yang terbalik harus mengharapkan untuk membayar setiap tahun sepanjang hayat pinjaman. Jumlah kos pinjaman tahunan adalah berdasarkan caj yang berkaitan dengan gadai janji terbalik, yang merangkumi prinsipal, faedah, premium insurans gadai janji, dan kos penutupan dan servis.
Bagaimana TALC berfungsi
Pemilik rumah yang mengambil gadai janji tradisional sering diketengahkan dengan pelbagai statistik kewangan untuk membantu mereka memahami berapa banyak mereka akhirnya akan membayar pinjaman. Statistik ini membantu pembayaran anggaran pemegang gadai janji, dan termasuk anggaran niat baik, kadar peratusan tahunan (APR), dan pendedahan kebenaran dalam pinjaman.
Gadai janji terbalik adalah berbeza dari gadai janji tradisional dan datang dengan set sendiri istilah kewangan dan data. Antaranya ialah jumlah kos pinjaman tahunan. Dengan gadai janji terbalik, TALC digunakan sebagai statistik berbanding APR untuk menghadkan kekeliruan, dan ia biasanya lebih tinggi daripada APR. Kos gadai janji terbalik bergantung kepada berapa lama pinjaman dipegang dan berapa nilai nilai rumah yang dihargai. Dalam kebanyakan kes, semakin lama hipotek sebaliknya, semakin rendah jumlah kos pinjaman tahunan.
Jumlah kos pinjaman tahunan untuk gadai janji terbalik bergantung kepada berapa lama pinjaman dipegang dan berapa nilai nilai rumah yang dihargai.
TALC dikira di bawah senario yang berbeza dan bukan melalui pengiraan yang mudah. Pada akhirnya, peminjam perlu membayar balik kurang dari baki pinjaman atau nilai harta, dengan penghargaan harta benda yang kurang penting dalam pinjaman jangka pendek. Pinjaman jangka panjang dengan penghargaan nilai hartanah yang rendah boleh mengehadkan nilai harta tersebut. Seorang pemilik rumah mencari gadai janji terbalik secara amnya menunjukkan jumlah kadar tahunan pinjaman melalui jadual dalam dokumen. Kadar adalah anggaran, dan kos tahunan mungkin berbeza bergantung pada kadar faedah yang dikenakan pada pinjaman. Kebanyakan gadai janji terbalik memerlukan pemohon menandatangani dokumen yang menunjukkan pemohon telah melihat dan memahami jumlah kos pinjaman tahunan.
Yuran Termasuk dalam TALC
Terdapat pelbagai yuran yang harus dinyatakan dengan jelas dalam mana-mana dokumentasi TALC. Semua kos ini mungkin dibiayai sebagai sebahagian daripada gadai janji terbalik. Perbelanjaan ini termasuk yuran permulaan, yang meliputi perbelanjaan pemberi pinjaman untuk memulakan gadai janji terbalik, serta premium insurans gadai janji yang dibayar oleh peminjam kepada kerajaan persekutuan untuk menyediakan perlindungan pinjaman tertentu. Pemberi pinjaman juga sering mengenakan yuran servis bulanan untuk mentadbir pinjaman.
Sama seperti gadai janji tradisional, peminjam gadai janji berbalik perlu membayar penilai untuk menyediakan nilai pasaran rumah, serta kos penutupan, yang lazimnya meliputi yuran penyediaan dokumentasi, carian tajuk, laporan kredit, pemeriksaan rumah, dan harta benda kaji selidik, antara kos lain. Peminjam juga akan dikenakan faedah ke atas pinjaman gadai janji terbalik. Faedah dikompaunkan, yang bermaksud peminjam akan membayar faedah yang berterusan ke atas pokok, ditambah faedah terkumpul.
