401 (k) rollovers lebih biasa daripada yang anda fikirkan. Seperti kotak yang berdebu di loteng, ramai orang mempunyai rancangan yang ditaja oleh majikan dari pekerjaan bekas, seperti 401 (k), yang terletak di sekitar. Ia bukan lagi perkara biasa untuk bercakap dengan seseorang yang telah bekerja untuk beberapa syarikat yang berbeza dalam tempoh 10 tahun yang lalu-menunjukkan dunia korporat yang pantas dan kecenderungannya untuk menunjukkan lebih banyak keutamaan berbanding dengan orang yang memandu.
Sekiranya anda telah mengambil bahagian dalam pelan yang ditaja oleh syarikat dan pekerjaan anda telah berakhir (secara sukarela atau tidak), anda mungkin mempunyai rancangan duduk di limbo pelaburan. Jika anda berbuat demikian, anda perlu memilih apa yang perlu dilakukan dengannya, dan peralihan adalah satu pilihan.
Takeaways Utama
- Sebelum memutuskan bahawa peralihan adalah tepat untuk anda, periksa semua pilihan anda. Pastikan anda memahami bagaimana yuran pelan akan berubah jika anda melancarkan dana anda. Pertimbangkan kemungkinan penukaran Roth, menukar preteks kepada dolar selepas cukai.
Sebelum Anda Menggulung Lebih 401 (k), Memahami Rancangan Anda
Pelan 401 (k) adalah akaun simpanan sumbangan yang ditakrifkan sebagai cukai (bukan pelan pencen manfaat yang ditetapkan), seperti yang dinyatakan dalam seksyen 401 (k) Kod Hasil Dalam Negeri. Sumbangan pekerja maksimum pada tahun 2020 ialah $ 19, 500 (atau $ 26, 000 bagi mereka 50 atau lebih tua, apabila caruman tangkapan ditambah dalam). Rancangan ini boleh mempunyai komponen pretasi atau komponen selepas cukai. Biasanya, pelbagai pelaburan boleh didapati sebagai pilihan untuk meningkatkan aset persaraan anda, selaras dengan toleransi risiko anda.
$ 19, 500 atau $ 26, 000
Sumbangan pekerja maksimum pada tahun 2020 kepada 401 (k), dengan jumlah yang lebih tinggi hanya tersedia kepada mereka berusia 50 tahun dan lebih tua.
Lima soalan untuk bertanya
Mengetahui apa yang perlu dilakukan dengan rancangan anda dari bekas majikan bergantung pada keadaan di mana anda mendapati diri anda. Anda harus sentiasa berunding dengan penasihat kewangan atau penasihat kewangan sebelum membuat sebarang keputusan. Berikut adalah lima soalan yang perlu anda minta untuk membiarkan cahaya menjadi 401 (k) loteng anda.
Apakah Pilihan Saya?
Ini adalah soalan yang paling penting. Jawapannya, bergantung kepada keinginan dan keadaan anda, boleh menjadi salah satu daripada empat berikut, hanya dua yang melibatkan rollovers.
- Simpan wang di mana ia adalah, jika dibenarkan. Anda tidak lagi dapat membuat sumbangan ke akaun, tetapi anda boleh mengubah cara anda mengagihkan dana anda untuk pelaburan. Pilihan ini juga membolehkan anda membuat pengeluaran tanpa penalti berdasarkan kriteria tertentu. Semak dengan pentadbir, kerana setiap pelan berbeza. Gulung wang ke dalam pelan 401 (k) semasa anda, jika dibenarkan. Ini akan menamatkan akaun bekas anda. Tindakan ini memberi anda kawalan ke atas sumbangan dan pilihan pelaburan untuk dana sekali lagi, walaupun anda tentu saja tertakluk kepada peruntukan rancangan baru anda. Keluarkan duit. Pilihan ini boleh menjadi cara yang sangat mahal untuk menggunakan wang anda, kerana dana akan dikenakan sebarang cukai dan penalti yang mungkin dikenakan. Sebagai contoh, katakan penduduk Michigan berusia 45 tahun itu telah mengeluarkan akaunnya sebanyak $ 10, 000. Ia akan dikenakan cukai pendapatan biasa. Kami akan mengandaikan dia berada dalam pendirian 24% (sehingga 2018 yang bermaksud $ 82, 501 hingga $ 157, 500 dalam pendapatan bercukai). Terdapat juga penalti 10%, kerana dia berada di bawah 59½, dan jangan lupa lagi 4.25% untuk cukai negeri Michigan, berjumlah 38.25%. Untuk menggunakannya $ 10, 000 akan membelanjakannya $ 3, 825. Gulungkan wang ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Ini bermakna IRA tradisional atau Roth, bergantung kepada bagaimana sumbangan anda dibuat. Melakukannya, seorang pelabur membuka pintu kepada strategi pelaburan yang fleksibel, berbeza dengan satu-saiz-semua pilihan dalam 401 (k). Walau bagaimanapun, terdapat kekurangan. Perlu diingat bahawa anda boleh membuat caruman 2019 kepada IRA sehingga hari cukai (15hb April, 2020), manakala 401 (k) caruman mesti dibuat menjelang akhir tahun kalendar.
401 (k) mesti dibuat pada penghujung tahun kalendar, tetapi sumbangan IRA boleh dibuat sehingga hari cukai (15 April) tahun depan.
Apakah Yuran Semasa dalam Rancangan Saya?
Saya selalu terkejut bahawa orang berfikir 401 (k) mereka adalah "percuma." Saya tidak pernah menemui pelaburan yang bebas. Syarikat pelaburan tidak melabur wang anda untuk apa-apa. Peraturan Jabatan Buruh AS 408 (b) (2) membuat mandatori untuk majikan untuk mendedahkan yuran-termasuk nisbah perbelanjaan pelaburan, yuran penyedia pelan, yuran pentadbiran, dan yuran lain-lain kepada setiap peserta.
Jika saya Melakukan Rollover, Bagaimana Akan Perubahan Yuran?
Setiap profesional pelaburan diperlukan oleh Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA) untuk mendedahkan perbelanjaan yang berkaitan dengan setiap pelaburan dengan terperinci yang jelas bahawa pelabur memahami dengan jelas kewajipan tersebut.
Adakah Penukaran Roth Sesuatu yang Perlu Dipertimbangkan?
IRS membolehkan anda menukarkan sebarang jumlah aset persaraan pretasi anda kepada sumbangan Roth selepas cukai. Sebelum tahun 2010 hanya mereka yang mempunyai pendapatan kasar yang diselaraskan di bawah $ 100, 000 layak untuk penukaran. Sekarang tidak ada topi pendapatan, tetapi ada banyak peraturan dan implikasi cukai yang perlu diperhatikan.
Jika saya Melakukan Rollover, Apa Kelebihan yang Dapat Diketahui Saya?
Ini perlu mendapatkan perbualan mengenai "mengapa" peralihan. Pelabur sepatutnya menyesuaikan diri dengan profesional yang memahami apa yang mereka cuba capai. Seorang penasihat harus membincangkan kebaikan dan keburukan mengenai pelarasan berdasarkan situasi khusus dan semasa pelabur.
Garisan bawah
Wang persaraan anda adalah penting. Tahu pilihan anda sepenuhnya. Bertemu dengan akauntan anda jika penasihat kewangan anda tidak berada di atas barangan cukai, dan, seperti biasa, jangan melakukan apa-apa yang anda tidak pasti atau tidak selesa dengan. Kelebihan dan keburukan kedua-dua rollovers dan penukaran Roth adalah banyak, jadi tindakan terbaik anda adalah untuk melakukan kerja rumah anda, mengetahui peraturan, dan mencari nasihat profesional.
