Apa itu Bank Thrift?
Bank simpanan adalah jenis institusi kewangan kecil yang terutamanya menerima deposit dan berasal dari gadai janji rumah. Dikenali juga sebagai "persatuan simpanan dan pinjaman, " atau S & Ls. Simpanan berbeza daripada bank perdagangan yang lebih besar seperti Wells Fargo atau Bank of America dalam menawarkan hasil tabungan yang lebih tinggi dan pemberian pinjaman kepada perusahaan.
Fakta Cepat
Bank-bank yang berjimat telah distruktur sama ada sebagai entiti korporat yang dimiliki oleh pemegang saham, atau sebagai persatuan bersama yang dimiliki oleh pelanggan mereka, baik peminjam dan pendeposit.
Walaupun penawaran utama 'thrift' adalah akaun simpanan tradisional dan pinjaman rumah, institusi ini juga menawarkan pengecualian akaun, pinjaman peribadi dan auto, dan kad kredit. Penghematan adalah berstruktur sama ada sebagai entiti korporat yang dimiliki oleh pemegang saham, atau sebagai persatuan bersama yang dimiliki oleh pelanggan mereka, baik peminjam dan pendeposit.
Kelahiran Hayat, AKA Simpanan dan Pinjaman
Sistem perbankan mengendalikan bermula dengan penubuhan masyarakat bangunan milik pelanggan di United Kingdom, bermula pada abad ke-18. Dorongan untuk S & L, pengganti Amerika Syarikat, adalah untuk meningkatkan pasaran gadai janji yang bermasalah, untuk mengatakan paling sedikit.
Pada dekad-dekad awal abad ke-20, tipikal USMortgage adalah pinjaman lima tahun hingga ke-10, yang hanya dikenakan faedah yang perlu dibiayai semula atau dibayarkan dengan bayaran belon yang besar pada akhir tempoh tersebut. Tidak mengejutkan, pemilik rumah sering gagal membayar pembayaran tersebut, terutamanya apabila Kemelesetan Besar meningkat dan pengangguran meningkat.
Diluluskan oleh pentadbiran Hoover pada tahun 1932, Akta Bank Rumah Rumah Persekutuan bertujuan untuk menggalakkan pemilikan rumah dengan menyediakan sumber dana murah untuk bank ahli yang digunakan untuk memperluaskan pinjaman gadai janji. Sebagai yang pertama dalam siri bil yang berusaha menjadikan pemilikan rumah matlamat yang boleh dicapai untuk lebih banyak orang Amerika, perbuatan itu juga mewujudkan Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan dan membiayainya dengan $ 125 juta, memudahcarakan pembangunan pasaran sekunder untuk gadai janji, dan mencipta simpanan dan institusi pinjaman untuk mengeluarkan gadai janji tersebut.
65%
Jumlah portfolio pinjaman mereka yang bank berjimat dikehendaki oleh undang-undang untuk melakukan pinjaman kepada pengguna, bukannya kepada perniagaan.
Kesan Bank Thrift
Bersama dengan program insurans hipotek yang diwujudkan oleh Pentadbiran Veteran pada tahun 1944, S & Ls memudahkan pembelian rumah di pinggir bandar dengan mengembalikan veteran perang. Filem 1946 klasik "It's a Life Wonderful" menggariskan kemudahan itu dengan cerita pemimpin S & L George Bailey, dimainkan oleh Jimmy Stewart, membiayai pembangunan yang membolehkan keluarga muda melarikan diri dari harta sewa yang mengerikan dan memperoleh rumah sendiri di "Bailey Park."
Sepanjang tahun 1960-an dan 1970-an, hampir semua gadai janji telah dikeluarkan melalui S & L. Terima kasih sebahagiannya kepada institusi-institusi ini, dan semua program persekutuan yang lain, homeownership di Amerika Syarikat meningkat dari 44% pada tahun 1940 kepada 64% pada tahun 1980. Berikutan krisis tabungan dan pinjaman pada tahun 1980-an, apabila banyak penghematan gagal, perubahan struktur telah dibuat untuk bank berjimat cermat yang telah kabur beberapa perbezaan antara mereka dan bank konvensional.
Lulus pada 2010, Akta Dodd-Frank menghapuskan kelebihan utama thrift, seperti peraturan kurang ketat daripada yang digunakan untuk bank-bank utama. Walau bagaimanapun, komitmen S & L untuk berkhidmat kepada pengguna terus berlaku. Bank-bank yang berjimat dikehendaki oleh undang-undang untuk melakukan portfolio pinjaman sebanyak 65% atau lebih kepada pinjaman kepada pengguna daripada perniagaan.
