Walaupun kebanyakan orang menerima Jaminan Sosial, persaraan kewangan yang selamat bergantung kepada juga simpanan yang besar dalam akaun persaraan. Biasanya dana ini mesti berlangsung hampir 25 tahun (dengan mengambil kira usia purata untuk persaraan ialah 63 tahun dan jangka hayat purata bagi seseorang yang mencapai usia tersebut ialah 19.1 tahun untuk lelaki dan 21.8 tahun untuk seorang wanita). Ramai di antara kita sekarang hidup di luar jangkaan jangka hayat ini, jadi jumlah dana yang terkumpul di dalam akaun persaraan bergantung bukan sahaja pada apa yang anda sumbangkan sepanjang hayat kerja anda (dan seberapa baik pelaburan itu), tetapi pada pulangan pelaburan anda selepas anda bersara. Ini bergantung kepada strategi pelaburan anda.
Pendekatan yang diselaraskan
Anda juga ingin menyelaraskan pegangan anda dalam akaun yang dikenakan cukai dan tertunda cukai anda. Oleh itu, sebagai tambahan kepada akaun persaraan anda, anda mempunyai portfolio pelaburan bercukai di firma pembrokeran atau dengan dana bersama, mengkaji semula pegangan anda dalam semua akaun sedemikian. Ini membolehkan anda meletakkan pelaburan dalam akaun yang sesuai, bergantung kepada pertimbangan cukai (dijelaskan kemudian) dan faktor-faktor lain. Sebagai contoh, jika anda ingin memiliki bon perbandaran bebas cukai, ini termasuk dalam akaun anda yang boleh dikenakan cukai. Sekiranya anda memasukkannya ke dalam akaun persaraan cukai tertunda anda, faedah ke atas bon secara efektif akan dikenakan cukai kerana semua pengedaran anda dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, tanpa mengira sumber pendapatannya.
Faktor-faktor dalam Membuat Pilihan Pelaburan
Tiada strategi tunggal yang sesuai untuk semua individu. Banyak faktor yang dapat dimainkan dalam memilih pelaburan untuk rancangan persaraan. Pertimbangkan:
- Ufuk simpanan anda. Semakin lama anda mempunyai sehingga persaraan yang anda harapkan semakin banyak risiko yang anda mampu ambil. Pasaran saham telah mengalami penurunan yang teruk, tetapi jika anda mempunyai beberapa tahun untuk pergi sebelum anda memerlukan dana, anda boleh mengundurkan diri dan mengharapkan untuk melihat nilai akaun anda bukan hanya kembali ke tahap pra-penurunan tetapi ke tahap yang lebih tinggi lebih masa. Contohnya, pasaran saham mencecah 6, 443.27 pada 6 Mac 2009, menyebabkan banyak akaun untuk melihat penurunan sebanyak 20% atau lebih. Tetapi jika anda tidak menjual dan simpanan anda kekal sehingga sekarang, dengan pasaran hampir 25, 000, akaun anda boleh berkali empat kali.
Toleransi risiko anda. Jika anda kehilangan tidur pada waktu malam ketika pasaran saham menurun, toleransi risiko anda rendah. Ini bermakna anda perlu melabur dalam sekuriti yang tidak terjejas (atau sekurang-kurangnya tidak berdampak teruk) oleh perubahan pasaran. Itu bermakna membebankan pelaburan anda dengan lebih banyak dengan dana bon dan bon Perbendaharaan AS dan sekuriti lain yang serupa.
Cukai. Akaun persaraan sama ada cukai tertunda (misalnya, 401 (k) dan IRA tradisional), di mana cukai ke atas pendapatan ditangguhkan sehingga pengedaran diambil, atau kenderaan bebas cukai (misalnya, akaun Roth yang ditetapkan dan Roth IRA), di mana pengagihan dari akaun itu menjadi bebas cukai selepas lima tahun dan syarat-syarat lain dipenuhi. Oleh itu, masuk akal untuk memilih pelaburan dengan mengingati cukai. Sebagai contoh, anda tidak membayar keuntungan modal atas penghargaan stok atau dividen saham, jadi anda boleh meletakkan saham keuntungan modal anda dalam akaun persaraan yang bermanfaat untuk cukai anda. Dengan token yang sama, sedar bahawa walaupun dalam akaun berfaedah cukai anda mungkin mempunyai pendapatan semasa tertakluk kepada cukai (contohnya, Jadual K-1 pendapatan dari perkongsian terhad master), yang merupakan sesuatu yang anda mungkin mahu mengelakkan.
Inflasi. Inflasi telah agak sederhana sejak beberapa tahun yang lalu, tetapi dengan kenaikan kadar faedah Federal dan pasaran kerja yang mengetatkan yang menyebabkan gaji yang lebih tinggi, inflasi mungkin menjadi panas. Oleh yang demikian, adalah penting untuk memastikan portfolio yang pelbagai dan tidak semata-mata atau sebahagian besarnya dalam dana bon atau pelaburan lain yang terjejas oleh inflasi. Apakah maksud ini? Apabila inflasi menaikkan kadar faedah lebih tinggi, nilai pelaburan dalam dana bon menurun.
Yuran dan kos pelaburan. Sesetengah pelaburan mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada yang lain. Sijil deposit (CD) tidak mempunyai yuran, tetapi ada yuran untuk pelaburan dalam dana bersama, anuiti dan pelbagai jenis pelaburan lain. Bandingkan yuran dan anggap mereka menjadi satu faktor dalam strategi pelaburan anda.
Memilih Pelaburan
Sekatan IRA. Undang-undang menghalang pelaburan dalam jenis aset tertentu, termasuk:
- Koleksi. Jika anda melabur di mana-mana yang berikut, ia dianggap sebagai pengedaran kepada anda: karya seni, karpet, barang antik, logam, permata, setem, duit syiling, minuman beralkohol dan harta peribadi yang nyata. Walaubagaimanapun, tidak dianggap sebagai koleksi adalah syiling emas AS, seperempat, seperempat, atau satu sepersepuluh syiling emas Amerika Syarikat, atau syiling perak seberat satu perak yang dicetak oleh Jabatan Perbendaharaan serta beberapa syiling platinum dan emas, perak, paladium dan platinum platinum.
Hartanah tertentu. Tidak ada bar untuk melabur dalam hartanah, tetapi terdapat pelbagai larangan yang membuat pelaburan langsung dalam realty tidak praktikal untuk kebanyakan orang. (Sekiranya anda ingin melakukannya, anda perlu menggunakan IRA sendiri yang diarahkan di mana pemegang amanah dapat memegang realty untuk akaun tersebut). Anda boleh, tentu saja, memegang hartanah melalui amanah pelaburan hartanah (REIT). (Untuk maklumat lanjut mengenai perkara ini, lihat Tips Utama untuk Melabur dalam REITs.)
Garisan bawah
Dalam kebanyakan kes, strategi pelaburan terpulang kepada anda. Untuk membuat pilihan yang baik untuk situasi peribadi anda, ambil kesempatan daripada nasihat pelaburan yang mungkin ditawarkan oleh majikan anda atau dana bersama yang menganjurkan akaun anda. Terus mendidik diri sendiri tentang bagaimana pelbagai pelaburan berfungsi. Dan yang paling penting, teruskan memantau akaun anda supaya anda boleh beralih strategi pelaburan apabila sesuai (contohnya, anda sudah hampir bersara).
