Isi kandungan
- The Roth IRA
- Akaun Belanja Fleksibel
- Bon Municipal
- Insurans Hayat Tetap
- Garisan bawah
Kebanyakan akaun simpanan - dan tempat yang sama untuk meletak wang tunai anda, seperti dana pasaran wang - menghendaki anda membayar cukai atas faedah yang anda perolehi. Beberapa jenis akaun simpanan dan instrumen kewangan lain adalah pengecualian kepada peraturan ini dan mungkin patut dipertimbangkan jika anda mencari cara untuk mengurangkan bil cukai anda dan meregangkan simpanan anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat "Bagaimana Akaun Simpanan Dibayar?")
Takeaways Utama
- Semua orang seolah-olah menggalakkan anda untuk menyelamatkan dan melabur wang anda untuk membantu ia berkembang untuk masa depan.Tetapi faedah, dividen, dan keuntungan modal yang diterima daripada simpanan dan pelaburan adalah tertakluk kepada percukaian.A Roth IRA, HSA, bon perbandaran dan kehidupan kekal Dasar insurans adalah antara beberapa strategi yang ada untuk menyelamatkan simpanan tanpa cukai.
The Roth IRA
IRA Roth direka untuk berfungsi sebagai akaun persaraan, bukan akaun simpanan. Bahawa dikatakan, Roth IRA adalah cara yang menarik untuk mendapatkan minat bebas cukai untuk masa depan anda. Wang yang anda melabur dalam IRA Roth telah dikenakan cukai sebelum anda mendepositkannya, dan faedahnya tidak akan dikenakan cukai apabila wang itu ditarik balik untuk persaraan. Ini boleh menjadi sangat menarik jika anda masih muda dan mempunyai banyak tahun untuk faedah itu untuk kompaun sebelum anda bersara. Millennials, yang ini untuk anda.
Walaupun Roth IRAs secara tradisional digunakan untuk persaraan, mereka berstruktur dengan cara yang menjadikan mereka menarik sebagai alat simpanan jangka pendek juga.
- Anda boleh mengeluarkan wang yang anda masukkan ke dalam Roth IRA pada mulanya (tetapi tidak bunga yang diperolehi) pada bila-bila masa tanpa penalti. Beberapa pembelian dan peristiwa hidup membolehkan anda mengeluarkan pendapatan serta tanpa penalti.
Semua ini membuat Roth tempat yang baik untuk meletak wang yang anda harap anda tidak perlu - mengetahui bahawa anda boleh mendapatkannya jika anda memerlukannya. Perlu diketahui bahawa jika anda perlu menarik balik pendapatan dan tidak sesuai dengan peraturan pembelian / acara kehidupan, anda akan dikenakan penalti 10% setiap kali anda melakukannya sehingga anda 59½. Anda juga perlu mempunyai akaun selama lima tahun sebelum pengeluaran pertama untuk mengelakkan pembayaran cukai, tanpa mengira usia. Semua pendapatan faedah yang bebas cukai dari Roth IRA adalah insentif yang hebat untuk menyelamatkan masa depan anda.
Akaun Belanja Fleksibel dan Akaun Simpanan Kesihatan
Akaun belanja fleksibel (FSA) dan akaun tabungan kesihatan (HSA) adalah program yang membantu memberikan bantuan cukai sementara membantu perbelanjaan penjagaan kesihatan dan, dalam hal FSA, perbelanjaan penjagaan anak juga. Walaupun nama kedengarannya sama, terdapat beberapa perbezaan utama.
FSAs:
- Harus ditaja oleh majikan. Perlu dibuat dengan jumlah deposit yang biasanya mesti diisytiharkan pada permulaan tahun dan tidak boleh diubah. Jangan gulung - jika anda tidak menggunakan wang yang anda kalahkan! Boleh bayar kedua-dua penjagaan kesihatan dan perbelanjaan penjagaan anak. Tidak memerlukan anda mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan.
HSA:
- Tidak memerlukan penaja majikan. Boleh dibuka oleh sesiapa sahaja dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi. Boleh dilancarkan dari tahun ke tahun - anda tidak akan kehilangan wang jika anda tidak membelanjakannya. Boleh mendapat faedah.Boleh sahaja dibelanjakan untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan yang layak. Boleh digunakan sebagai sumber tambahan simpanan persaraan
Bagi 2018 had sumbangan FSA meningkat sebanyak $ 50 hingga $ 2, 650, manakala had sumbangan HSA meningkat sebanyak $ 50 hingga $ 3, 450 untuk individu dan $ 6, 900 untuk keluarga.
Apa yang berkongsi dua akaun ini adalah anda menyumbang kepada mereka sebelum anda membayar cukai pendapatan ke atas pendapatan anda - dengan itu membentangkan dolar yang anda perlu belanjakan untuk penjagaan kesihatan. Seiring dengan perkembangan HSA, anda mungkin mendapat sedikit faedah tanpa cukai terhadap wang anda. Sekiranya anda mempunyai perbelanjaan perubatan sekali-kali atau berulang atau prosedur yang akan datang yang tidak dilindungi sepenuhnya oleh insurans, dan anda mempunyai anggaran yang baik tentang keperluan perubatan (dan penjagaan anak anda untuk FSA) untuk tahun depan, itu adalah bernilai mempertimbangkan HSA atau FSA.
Bon Municipal
Bon perbandaran (atau "munis") adalah bon yang dijual oleh kerajaan tempatan untuk menyokong projek penambahbaikan awam. Mereka biasanya mempunyai kadar pulangan tetap dan jangka masa yang ditetapkan. Terdapat bon jangka pendek, yang matang di mana saja dari satu hingga tiga tahun, dan terdapat bon jangka panjang, yang tidak matang lebih dari satu dekad.
Untuk menggalakkan pelaburan dalam projek-projek kerajaan tempatan, faedah yang diperolehi atas bon perbandaran adalah bebas cukai (beberapa, tetapi tidak semua, bon perbandaran dikecualikan daripada cukai persekutuan, negeri dan bahkan tempatan). Munis membayar kadar faedah yang agak rendah, tetapi kebanyakannya dianggap sebagai pelaburan berisiko rendah. Bon ini popular dengan orang dalam kurungan cukai tinggi kerana mereka membantu mengurangkan beban cukai mereka sementara masih mendapat faedah dan dengan orang dewasa yang lebih tua kerana mereka umumnya pelaburan berisiko rendah.
Bonus tambahan: Melabur dalam bon perbandaran bandar atau bandar anda sendiri membolehkan anda menyokong projek dalam komuniti di mana anda tinggal. Anda menerima sumber-sumber awam yang lebih baik sambil mendapatkan faedah bebas cukai atas simpanan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa itu Bon Perbandaran? )
Satu alternatif untuk melabur terus dalam bon perbandaran adalah memilih dana bon perbandaran. Sekiranya anda ingin dikecualikan daripada negeri (dan juga cukai tempatan), anda perlu hidup di negeri di mana bon dikeluarkan. Para pelabur berpendapatan tinggi mungkin meminta penasihat kewangan mereka mengenai kepercayaan pelaburan perbandaran.
Insurans Hayat Tetap
Mungkin cara yang kurang dikenali untuk mengumpul pertumbuhan dan pendapatan bebas cukai adalah melalui penggunaan polisi insurans hayat kekal yang membawa nilai tunai, seperti kehidupan seumur hidup atau kehidupan sejagat. Polisi-polisi ini mempunyai komponen manfaat kematian serta komponen tunai yang mungkin dipinjam atau ditarik sementara insured masih hidup. Wang ini berkembang setiap tahun pada kadar sederhana melalui dividen, yang mungkin tidak tertakluk kepada cukai dalam banyak kes. Jika anda mengeluarkan wang yang telah anda sumbangkan (asasnya), anda tidak perlu membayar sebarang cukai. Sebagai alternatif, anda boleh meminjam terhadap nilai tunai dasar anda tanpa cukai dan membiarkan dividen dasar meliputi perbelanjaan faedah.
Garisan bawah
Apabila ia datang kepada penjimatan, setiap sen ditimbang. Sekiranya anda boleh melabur dalam akaun bebas cukai, anda akan dapat meregangkan wang anda lebih jauh lagi. Walaupun setiap jenis instrumen bebas cukai mempunyai batasan, mereka adalah semua alat simpanan yang dapat membantu anda mencapai matlamat kewangan anda.
