Dana tarikh sasaran adalah pilihan yang popular di kalangan pelabur untuk simpanan persaraan, tetapi seperti apa-apa pelaburan mereka mempunyai kebaikan dan keburukan yang perlu dipertimbangkan.
Dana Sasaran-Tarikh: Tinjauan Keseluruhan
Dana persaraan sasaran direka untuk menjadi satu-satunya kenderaan pelaburan yang digunakan oleh pelabur untuk menjimatkan persaraan. Juga dirujuk sebagai dana kitaran hayat atau dana berasaskan umur, konsepnya adalah mudah: Pilih dana, meletakkan seberapa banyak yang anda boleh masuk ke dalam dana, kemudian lupakannya sehingga anda mencapai usia persaraan.
Sudah tentu, tidak ada yang semudah itu. Walaupun kesederhanaan adalah salah satu daripada dana ini, pelabur masih perlu untuk tetap berada di atas yuran, peruntukan aset, dan potensi risiko.
Takeaways Utama
- Dana tarikh sasaran menyediakan cara mudah untuk menyimpan untuk persaraan. Mereka menawarkan pendedahan kepada pelbagai pasaran, pengurusan aktif dan pasif, dan pemilihan peruntukan aset. Meskipun kesederhanaan mereka, pelabur yang menggunakan dana sasaran sasaran perlu terus berada di atas peruntukan aset, yuran, dan risiko pelaburan.
Kelebihan Dana Sasaran-Tarikh
Terdapat dua jenis dana sasaran-tarikh yang boleh anda pilih: tarikh sasaran dan risiko sasaran.
Kesederhanaan Pilihan
Dana tarikh sasaran yang beroperasi di bawah formula peruntukan aset yang mengandaikan anda akan bersara pada tahun tertentu dan menyesuaikan model peruntukan asetnya apabila ia semakin hampir pada tahun itu. Tahun sasaran dikenal pasti atas nama dana. Jadi, misalnya, jika anda bercadang untuk bersara pada atau berhampiran 2045, anda akan memilih dana dengan nama 2045 dalam namanya.
Dengan dana sasaran risiko, anda biasanya mempunyai tiga kumpulan dari mana untuk dipilih. Setiap kumpulan adalah berdasarkan toleransi risiko anda, sama ada anda seorang pengambil risiko yang konservatif, agresif, atau sederhana. Jika anda memutuskan kemudian bahawa toleransi risiko anda mempunyai atau perlu berubah ketika anda semakin dekat dengan persaraan, anda mempunyai pilihan untuk beralih ke tahap risiko yang berbeza.
Siapa Sebenarnya Manfaat Daripada Dana Sasaran-Tarikh?
Sesuatu untuk semua orang
Dana persaraan sasaran menawarkan sesuatu untuk semua orang. Anda boleh mencari dana yang mempunyai pengurusan aktif, pengurusan pasif, pendedahan kepada pelbagai pasaran, dan pilihan pilihan peruntukan aset yang tersedia. Para pelabur yang selesa menetapkan peratusan persaraan mereka, kemudian melupakannya selama 30 tahun mungkin benar-benar selesa dengan dana persaraan sasaran. Di samping itu, pelabur yang tidak keberatan melakukan penyelidikan sedikit mungkin mencari dana tepat yang mereka cari dalam barisan dana sasaran.
Hanya kerana dana mengatakan 2045 pada label itu tidak bermakna pasaran lembu yang sedang mengamuk akan bermula dan berakhir tepat pada waktunya untuk menyimpan dana di bahagian atas permainan-atau tidak bermakna pasaran beruang yang berat tidak akan melanda pada tahun 2044 dan memecahkan pegangan dana.
Kelemahan Dana Sasaran-Tarikh
Terdapat beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan oleh para pelabur, termasuk:
Tidak Semua Dana Dibuat Sama
Cabaran pertama dengan sasaran dana sasaran adalah bahawa semua dana tidak dicipta sama. Sampel kira-kira pegangan dengan tarikh sasaran 2045 menunjukkan perkara ini.
| Dana | Proporsi Ekuiti | Peratusan Pendapatan Tetap | Peruntukan Ekuiti | Peruntukan Pendapatan Tetap |
| Kesetiaan ClearPath® 2045 | 90.6% | 9.4% | 38% Ekuiti Antarabangsa | 4.5% Bon Gred Pelaburan |
| Ekuiti 30% AS | 2.9% Pasaran Wang / Tunai | |||
| 22.6% Ekuiti Kanada | 1.2% Bon Hasil Tinggi | |||
| 9.4% Lain-lain | 0.8% Hutang Jangka Pendek | |||
| T. Rowe Price Persaraan 2045 Fund | 87.7% | 12.3% | 56.4% Stok Domestik | Bon Domestik 6.3% |
| 30.9% Saham Asing | 3.2% Bon Asing | |||
| 0.4% pilihan | 2.1% Lain-lain | |||
| 0.7% Convertibles | ||||
| Persaraan Sasaran Vanguard 2045 | 90% | 10% | 54% Jumlah Indeks Pasaran Saham | 7% Indeks Indeks Pasaran II |
| Indeks Jumlah Saham Antarabangsa 36% | Indeks Bon Antarabangsa 3% |
Walaupun setiap dana tersebut mendakwa sebagai pilihan yang baik bagi pelabur yang ingin bersara pada 2045, kandungan dana adalah berbeza. Perlu diingat bahawa bahagian ini mungkin berbeza-beza dari semasa ke semasa. Variasi itu boleh menjadi kebimbangan khusus kepada pesara. Seorang pesara mungkin mempunyai cukup wang untuk melabur dengan ketat dalam bon dan sekuriti pendapatan tetap lain. Satu lagi, yang memerlukan kedua-dua pertumbuhan dan pendapatan, mungkin memerlukan komponen ekuiti untuk memastikan portfolio di landasan. Dana yang memenuhi keperluan salah satu pelabur ini tidak dapat memenuhi keperluan yang lain.
Di luar pegangan, dana juga berbeza dari segi gaya pelaburan. Sebagai contoh, bergantung pada apa yang anda cari, anda boleh mencari dana yang dibuat sepenuhnya dari dana indeks. Berdasarkan algoritma, dana sedemikian mungkin mempunyai yuran yang lebih rendah (lihat di bawah). Tetapi pelabur yang memilih pengurusan aktif, dengan trend manusia yang mengesan trend pasaran dan membuat pilihan perlu membeli di tempat lain. Mencari dana dengan tarikh yang tepat adalah permulaan proses keputusan.
Perbelanjaan Boleh Tambah
Dana juga berbeza dari segi perbelanjaan. Oleh kerana setiap dana adalah dana, portfolio yang anda beli terdiri daripada pelbagai dana bersama, masing-masing mempunyai nisbah perbelanjaan. Bergantung kepada bagaimana keluarga dana mengira yuran, perbelanjaan tersebut boleh ditambah dengan cepat. Sebagai contoh, satu syarikat dana mungkin mengenakan 0.21% aset di bawah pengurusan manakala seorang lagi boleh mengenakan bayaran sebanyak dua kali atau bahkan tiga kali jumlah itu. Oleh itu, perbelanjaan mestilah titik pertimbangan apabila memilih dana ini.
Dana Pendasar yang Ditawarkan oleh Syarikat Sama
Di luar perbelanjaan, pertimbangan lain ialah setiap dana pendasar dalam portfolio sasaran ditawarkan oleh syarikat dana yang sama. Setiap dana sasaran dalam barisan Vanguard tidak mempunyai dana Vanguard lain di dalam portfolio. Begitu juga untuk dana Fidelity dan T. Rowe. Dalam era dengan lebih daripada beberapa skandal korporat yang direkod, anda mempercayai semua aset anda kepada keluarga dana tunggal.
Pertimbangan Khas
Memilih dana adalah satu perkara, tetapi dengan betul melaksanakan strategi simpanan persaraan anda adalah satu perkara lagi.
Kesan Pelaburan Lain
Pelabur yang mempunyai aset mereka dalam dana persaraan sasaran perlu sedar betapa pelaburan persaraan lain boleh merosakkan peruntukan aset mereka. Contohnya, jika dana sasaran mempunyai saham 80% dan peruntukan aset bon 20%, tetapi pelabur membeli sijil deposit dengan 10% daripada aset persaraan mereka, ini secara efektif mengurangkan peruntukan saham portfolio keseluruhan pelabur dan meningkatkan peruntukan bon.
Peruntukan Aset Pra-Persaraan
Malah pelabur yang menggunakan dana sebagai kenderaan pelaburan persaraan tunggal mereka perlu memberi perhatian kepada peruntukan aset keseluruhan kerana peruntukan ini berubah sebagai tarikh sasaran hampir. Pada amnya, dana direka untuk bergerak ke kedudukan pembiayaan yang lebih konservatif untuk mengekalkan aset sebagai pelabur semakin dekat dengan tarikh sasaran. Sekiranya persaraan berjalan pantas tetapi baki dalam akaun pelabur tidak mencukupi untuk memenuhi keperluan persaraan mereka, perubahan peruntukan ini akan meninggalkan pelabur dengan dana yang mungkin tidak mempunyai harapan untuk menyediakan jenis pulangan yang diperlukan untuk memastikan pelan persaraan mereka trek.
Pelaburan Selepas Persaraan
Kebimbangan yang sama muncul apabila umur persaraan dicapai. Walaupun ramai pelabur berpendapat dana ini dirancang untuk menyediakan persaraan pada atau sekitar tarikh tertentu, aset boleh ditinggalkan dalam dana selepas bersara. Di sini sekali lagi, saiz telur sarang mungkin menunjukkan bahawa strategi konservatif tidak mencukupi untuk menyimpan bil yang dibayar dan lampu-lampu itu.
Akhir sekali, mencapai persaraan pada tarikh yang dipilih bukan hanya fungsi memilih dana dan meletakkan semua wang anda ke dalam dana itu, tetapi juga meletakkan jumlah wang yang tepat ke dalam dana itu. Terlepas dari tarikh yang dipilih, telur sarang yang dibiayai bawah tidak akan menyokong persaraan kewangan yang selamat.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia Deskripsiartikel berkaitan
Akaun Simpanan Persaraan
VTIVX: Tinjauan Dana Persaraan Target Vanguard 2045
401K
7 Tips Mengurus 401 (k)
Perancangan Persaraan
3 Dana Persaraan Target-Tarikh Vanguard
Akaun Simpanan Persaraan
Adakah Dana Sasaran-Tarikh Pilihan Terbaik?
Roth IRA
Bagaimana Membuka IRA Roth
401K
Menggunakan Dana Berasaskan Umur dalam 401 (k) Anda
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Dana Tabung Hayat Definisi Dana kitaran hayat adalah jenis dana bersama peruntukan aset di mana perwakilan berkadar kelas aset dalam portfolio dana diselaraskan secara automatik semasa tempoh masa dana. lebih banyak Dana Target-Tarikh Dana sasaran-akhir adalah dana yang ditawarkan oleh syarikat pelaburan yang bertujuan untuk mengembangkan aset dalam tempoh masa tertentu untuk matlamat yang disasarkan. lagi Apakah Kelas Multi-Aset? Melabur kelas multi-aset mengurangkan risiko dengan menyebarkan wang di seluruh stok, bon, atau aset lain. lebih banyak Laluan Glide Path Glide merujuk kepada formula yang menentukan campuran peruntukan aset dana tarikh sasaran, berdasarkan bilangan tahun hingga tarikh sasaran. lebih banyak Alokasi Aset Aset peruntukan adalah proses menentukan di mana untuk meletakkan wang untuk bekerja di pasaran. lebih Melalui Dana Jenis dana persaraan sasaran yang berterusan menerusi aset-reallocation walaupun selepas bersara. lebih lagi