Apakah Pinjaman Kereta Subprima?
Pinjaman kereta subprima adalah sejenis pinjaman yang digunakan untuk membiayai pembelian kereta yang ditawarkan kepada orang yang mempunyai skor kredit rendah atau sejarah kredit yang terhad. Pinjaman subprima membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman utama yang setanding dan mungkin juga datang dengan penalti bayaran balik jika peminjam memilih untuk membayar pinjaman awal. Bagaimanapun, peminjam subprima yang dipanggil mungkin tidak mempunyai cara lain untuk membeli sebuah kereta, oleh itu mereka sering bersedia membayar yuran dan kadar yang lebih tinggi yang berkaitan dengan jenis pinjaman ini.
Pinjaman kereta bawah tanah menjadi perniagaan besar berikutan pengembangan kewangan 2001-2004, bersama-sama dengan subprima gadai janji dan lain-lain bentuk pemberian pinjaman kepada individu atau perniagaan berisiko tinggi. Institusi kewangan begitu teruk dengan wang yang mereka cari pulangan yang lebih tinggi yang boleh diperolehi daripada mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi kepada peminjam subprima.
Istilah "subprime" sebenarnya dipopulerkan oleh media sedikit kemudian, walaupun, semasa krisis gadai janji subprima atau "krisis kredit" pada tahun 2007 dan 2008. Pangkat peminjam subprime diturunkan selepas Great Resession, tetapi mereka telah membuat comeback.
Takeaways Utama
- Pinjaman kereta subprima ditawarkan kepada orang yang mempunyai skor kredit rendah atau sejarah kredit yang terhad. Pinjaman auto pinjaman mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman auto biasa. Orang boleh berbeza-beza di pinjaman kereta subprima; berbelanja sekiranya anda perlu menggunakannya.
Bagaimana Pinjaman Auto Subprima berfungsi
Tidak ada skor cutoff rasmi untuk status subprima (versus prime), tetapi biasanya penarafan kredit peminjam harus jatuh di bawah skor FICO 650 dan di atas 450 untuk dipertimbangkan subprima. (Skor FICO berkisar antara 300 dan 850.) Secara umum, kurang daripada 20% rakyat Amerika jatuh di bawah 600; 22% jatuh antara 600 dan 699, dan 22% berada pada 800 atau lebih, menurut NerdWallet.com pada September 2019.
450 hingga 650
Julat skor kredit untuk pinjaman kereta subprima.
Dalam menilai peminjam, pemberi pinjaman pinjaman boleh meminta untuk melihat stub gaji atau borang W-2 atau 1099 untuk membuktikan pendapatan. Jika peminjam berada dalam garis kerja yang sukar untuk membuktikan pendapatan-pelayan restoran yang mempunyai banyak pendapatan dalam tip tunai, sebagai contoh-mereka mungkin perlu membawa penyata bank yang menunjukkan sejarah deposit tunai konsisten untuk akaun mereka. Sesetengah pemberi pinjaman akan menerima penyata bank di tempat, atau sebagai tambahan kepada, stubs membayar piawai.
Secara amnya, lebih baik untuk membeli-belah dengan kadar jika terpaksa menggunakan pinjaman subprima. Tidak semua pemberi pinjaman menggunakan kriteria yang sama, dan ada biaya yang lebih besar daripada yang lain. Kadar faedah boleh agak curam berbanding dengan pinjaman kereta standard kerana pemberi pinjaman ingin memastikan ia dapat menampung kos apabila peminjam ingkar pembayaran.
Sebagai alternatif, peminjam mungkin cuba meningkatkan skor kredit mereka sebelum mereka cuba mendapatkan pembiayaan untuk membeli kereta. Dengan cara itu, mereka boleh melayakkan pinjaman dengan istilah yang lebih baik.
Walaupun tidak ada kadar pinjaman kereta subprima rasmi, ia biasanya sekurang-kurangnya tiga kali ganda kadar pinjaman utama dan bahkan boleh sebanyak lima kali lebih tinggi.
Contoh Kadar Pinjaman Auto Subprima
Oleh kerana tidak ada skor kredit subprima rasmi, maka tidak ada kadar pinjaman kereta subprima rasmi. Kadar faedah akan berubah-ubah di kalangan peminjam, dan, sememangnya, bergantung kepada jenis kenderaan (baru vs lama) dan jangka panjang atau panjang pinjaman. Berikut adalah kadar faedah tipikal yang dapat dijangkakan apabila belanja untuk pinjaman kereta 60 bulan untuk membeli kenderaan baru atau yang digunakan pada September 2019.
Pinjaman Kereta Baru:
- Sangat baik (750 atau lebih tinggi): 4.30% Perdana (700 hingga 749): 4.28% Tidak laku (650 hingga 699 skor kredit): 7.65% Subprime (450 hingga 649): 13.23%
Pinjaman Kereta Terpakai:
- Cemerlang: 4.20% Perdana: 4.21% Tidak Khas: 6.43% Subprima: 12.05% Subprima dalam: 15.44%
Seperti yang dapat anda lihat, kadar melonjak secara dramatik antara peminjam dengan skor kredit yang boleh diterima dan mereka yang mempunyai status subprima.
