Apabila menjadi penting untuk menghasilkan wang tunai, banyak pemilik rumah melihat menggunakan rumah mereka sebagai cara yang paling mudah dan paling mudah. Malah mereka yang mempunyai aset lain boleh mencari jalan menarik ini kerana mereka mungkin tidak mahu menjual pegangan bercukai yang akan menjana keuntungan modal atau membayar penalti penarikan pada IRA awal atau pengagihan pelan persaraan. Mereka yang meminjam ekuiti rumah mereka mempunyai tiga pilihan. Yang terbaik untuk anda akan bergantung kepada keadaan dan objektif anda.
Pinjaman Rumah Menengah: Landskap
Pinjaman rumah menengah dibahagikan kepada tiga kategori:
- Gadai janji Kedua - Juga dikenali sebagai pinjaman ekuiti rumah, jenis pinjaman rumah adalah yang paling berstruktur dan asasnya mencerminkan hipotek utama. Walaupun mereka boleh datang dengan kadar faedah yang berubah-ubah, kadar faedah biasanya tetap dan biasanya lebih tinggi daripada gadai janji pertama. Pinjaman ini dilunaskan pada permulaan dan juga mempunyai tempoh tertentu, seperti 15 tahun. Setiap bayaran yang diterima dibahagikan antara kepentingan dan prinsipal dengan cara yang sama sebagai gadai janji utama. Mereka tidak boleh ditarik balik sebaik sahaja ia dikeluarkan. Home Equity Line of Credit (HELOC) - Pinjaman jenis ini adalah yang paling fleksibel dari ketiga, dan mungkin tidak ada dana sebenar yang dikeluarkan setelah kelulusan, walaupun beberapa baris memerlukan jumlah permulaan minimum yang akan dikeluarkan. Anda kemudian mempunyai keupayaan untuk melukiskan garis kredit ini apabila anda memerlukannya, dengan cara yang sama seperti kad kredit. Kebanyakan kad kredit kini datang dengan sama ada buku cek atau kad debit untuk menyediakan akses mudah ke dana. HELOC juga biasanya menawarkan pelunasan masa depan kerana strukturnya, dan anda hanya akan membuat pembayaran pada jumlah yang sebenarnya telah diambil. Dan tidak seperti dua bentuk pinjaman sekunder yang lain, HELOC biasanya datang tanpa kos penutupan. Pilihan lain: Pinjaman di mana anda hanya membayar faedah pada apa yang telah anda ambil setiap bulan. Ini boleh berbahaya kerana wang yang anda tarik akan dibayar pada akhir tempoh. Refinance Cash-Out - Tidak seperti dua alternatif lain, kaedah ini tidak semestinya melibatkan pinjaman kedua, walaupun satu digunakan dalam banyak kes untuk mengelakkan insurans hipotek utama atau menyediakan dana tambahan. Dalam hal ini anda hanya membiayai semula rumah anda untuk jumlah yang lebih besar dan mengambil perbezaan dalam bentuk wang tunai. Kos penutupan bagi jenis pinjaman ini agak tinggi dalam beberapa kes.
Takeaways Utama
- Menggunakan rumah anda sebagai sumber dana boleh menjadi pilihan pintar untuk memperoleh dana dalam beberapa situasi. Sekiranya mengeluarkan ekuiti dari rumah, penting untuk menjalankan nombor dan menjangkakan aliran tunai masa depan anda sebelum menandatangani garis putus-putus. Mungkin mungkin untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik pada pembiayaan yang berbeza, seperti pinjaman perniagaan atau pinjaman pelajar; ini mungkin sumber pendanaan yang lebih baik.
Ketiga kaedah untuk mengakses ekuiti rumah mempunyai beberapa ciri yang sama. Pertama dan paling penting, peminjam yang tidak membayar pinjaman ini boleh kehilangan rumah mereka dalam penyitaan. Faedah yang dikenakan oleh setiap jenis pinjaman yang digunakan untuk ditolak, tetapi dengan kemunculan Cukai dan Cukai Pekerjaan, kriteria adalah berbeza. Faedah yang dikenakan hanya akan ditolak sekiranya pinjaman itu digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah pembayar cukai yang menstabilkan pinjaman. Sekiranya digunakan untuk tujuan tersebut, anda boleh memotong bunga sehingga $ 750, 000 pinjaman (perhatikan bahawa had ini meliputi semua hutang hartanah, ia akan lebih kecil jika anda juga mempunyai gadai janji).
Berapa banyak wang yang anda boleh meminjam dari ekuiti rumah anda bergantung kepada berapa banyak ekuiti yang ada di rumah anda. Ekuiti adalah perbezaan antara berapa banyak yang anda berutang dan berapa banyak rumah anda bernilai. Pemberi pinjaman menggunakan nombor ini untuk mengira nisbah pinjaman kepada nilai, atau LTV, faktor yang digunakan untuk menentukan sama ada anda layak untuk pinjaman. Untuk mendapatkan LTV anda, bahagikan baki pinjaman semasa anda dengan nilai dinilai sekarang.
Sudah tentu, jumlah sebenar yang diberikan bergantung kepada skor kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI). Skor kredit di atas 700 mungkin akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Sedikit kurang daripada 700 boleh memenuhi syarat anda tetapi dengan kadar faedah yang lebih tinggi. DTI yang memenuhi syarat berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, tetapi kebanyakannya mengharuskan hutang bulanan anda memakan kurang dari 50% pendapatan bulanan anda. Pemberi pinjaman menambah jumlah bayaran bulanan untuk rumah anda, termasuk-selain kepentingan gadai janji utama anda, cukai, insurans pemilik rumah, iuran persatuan pemilik rumah dan sebarang hutang lain yang merupakan liabiliti undang-undang. Kemudian jumlah hutang dibahagikan dengan gaji asas bulanan, komisen dan bonus pendapatan bulanan anda, serta sumber pendapatan lain, seperti pendapatan sewa dan tunjangan untuk menghasilkan nisbah DTI.
Adalah baik untuk bercakap dengan kaunselor kredit yang berkelayakan untuk membantu anda membuat keputusan sama ada anda perlu membuat pinjaman.
The Fit Terbaik
Bentuk terbaik untuk mengetuk ke dalam ekuiti rumah anda mungkin lebih bergantung kepada apa yang anda perlukan wang itu daripada apa pun. Sudah tentu, skor kredit dan situasi kewangan anda juga penting, tetapi ia akan menjadi faktor tanpa mengira pilihan mana yang anda pilih. Secara umumnya, setiap kaedah ini sering disesuaikan dengan situasi dan objektif berikut.
- Pinjaman Ekuiti Home - Oleh kerana semua wang dalam jenis pinjaman ini dikeluarkan pada awal, kebanyakan peminjam yang memohon untuk mereka biasanya mempunyai keperluan segera untuk seluruh baki. Pinjaman ini sering digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan, perubatan, atau perbelanjaan sekaligus yang lain atau untuk membiayai penyatuan hutang. Menurut Bankrate.com, kadar faedah pinjaman ekuiti di rumah adalah sekitar 5.7% pada 25 April 2018; Sementara itu, purata APR pada kad kredit adalah 16.47% pada akhir bulan Mac, rekod tinggi. HELOCs - Barisan kredit ekuiti rumah lebih sesuai untuk pemilik rumah yang secara berkala memerlukan akses kepada wang tunai dari masa ke masa, seperti untuk perbelanjaan yang dilakukan secara berterusan, sebagai contoh, beberapa peningkatan rumah atau melancarkan perniagaan kecil. Ini umumnya merupakan bentuk pinjaman paling murah, kerana anda hanya membayar faedah ke atas apa yang sebenarnya anda pinjam dan tidak ada kos penutupan. Pastikan anda dapat membayar balik keseluruhan baki dengan masa tamat tempohnya. Refinance Cash-Out - Ini biasanya merupakan idea yang baik jika anda telah mengumpulkan ekuiti yang besar di kediaman anda dan memerlukan wang tunai sekarang tetapi juga layak untuk mendapatkan kadar yang lebih baik daripada pada gadai janji pertama anda. Sebagai contoh, jika skor kredit anda sekarang lebih tinggi daripada ketika anda membeli rumah anda, maka kadar yang lebih rendah dapat membantu mengimbangi pembayaran yang lebih tinggi yang akan datang dengan baki pinjaman baru yang lebih besar yang termasuk jumlah tunai. Dan jika anda menggunakan jumlah wang tunai untuk melunaskan hutang lain, seperti pinjaman kereta atau kad kredit, maka aliran tunai keseluruhan anda masih boleh bertambah baik, dan skor anda mungkin meningkat lagi untuk menjamin pembiayaan semula yang lain pada masa akan datang.
Garisan bawah
Hutang ekuiti rumah bukan cara yang baik untuk membiayai perbelanjaan rekreasi atau bil bulanan rutin, tetapi ia boleh menjadi penyelamat sebenar bagi mereka yang dibebani dengan cabaran kewangan yang tidak dijangka atau yang ingin melabur di masa depan mereka. Kuncinya adalah memastikan anda meminjam pada kadar paling rendah yang mungkin dan menggunakan dana untuk tujuan yang dimaksudkan sahaja.
