Apakah Faedah Keselamatan?
Kepentingan keselamatan adalah tuntutan undang-undang atau lien yang boleh dikuatkuasakan ke atas cagaran yang telah dijanjikan, biasanya untuk mendapatkan pinjaman. Peminjam menyediakan pemberi pinjaman dengan kepentingan keselamatan dalam aset tertentu, yang memberikan pemberi pinjaman hak untuk mengambil alih semua atau sebahagian harta jika peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Pemberi pinjaman kemudian boleh menjual cagaran yang ditarik balik untuk membayar pinjaman.
Takeaways Utama
- Faedah keselamatan atas pinjaman adalah tuntutan undang-undang atas cagaran yang diberikan oleh peminjam yang membolehkan pemberi pinjaman mengambil kembali cagaran dan menjualnya jika pinjaman menjadi buruk. Faedah keselamatan merendahkan risiko bagi pemberi pinjaman, yang membolehkan ia dikenakan faedah yang lebih rendah pinjaman itu. Kepentingan kecil bermakna bahawa kos modal peminjam juga akan dikurangkan.
Memahami Kepentingan Keselamatan
Mengekalkan faedah ke atas pinjaman menurunkan risiko pemberi pinjaman dan pada gilirannya, membolehkan pemberi pinjaman mengenakan faedah yang lebih rendah, dengan itu menurunkan biaya modal bagi peminjam. Transaksi di mana kepentingan keselamatan diberikan disebut "transaksi bercagar."
Memberi faedah keselamatan adalah norma untuk pinjaman seperti pinjaman kereta, pinjaman perniagaan, dan hipotek, secara kolektif dipanggil pinjaman bercagar. Walau bagaimanapun, kad kredit dikelaskan sebagai pinjaman tidak bercagar. Syarikat kad kredit tidak akan mengembalikan pakaian, barang runcit, atau percutian yang anda beli dengan kad yang anda lalai. Pinjaman tandatangan adalah satu lagi contoh pinjaman tidak bercagar. Perbezaan utama antara kedua-dua jenis pinjaman adalah ketiadaan atau kehadiran cagaran.
Kod Komersial Seragam (UCC) menetapkan tiga syarat untuk kepentingan keselamatan untuk sah, suatu proses yang dikenali sebagai "lampiran."
- Kepentingan keselamatan diberikan nilai. Peminjam memiliki cagaran. Peminjam telah menandatangani perjanjian keselamatan.
Selanjutnya, cagaran itu mesti dinyatakan secara khusus dalam perjanjian keselamatan. Sebagai contoh, keselamatan yang disenaraikan dalam perjanjian pinjaman mungkin menentukan 2013 Honda Accord peminjam, bukan "semua kenderaan peminjam."
Pemberi pinjaman juga mesti "menyempurnakan" kepentingan keselamatannya untuk memastikan tiada pemberi pinjaman lain mempunyai hak kepada cagaran yang sama. Kepentingan keselamatan yang disempurnakan adalah sebarang kepentingan yang selamat dalam aset yang tidak dapat dituntut oleh mana-mana pihak lain. Kepentingan itu disempurnakan dengan mendaftarkannya dengan pihak berkuasa berkanun yang sesuai, sehingga ia dapat dilakukan secara sah dan setiap tuntutan selanjutnya atas aset itu diberikan status junior. Sebagai nota, akta pengambilan balik membuktikan bahawa bank tidak lagi mempunyai kepentingan keselamatan ke atas sesuatu harta.
Kepentingan keselamatan yang disempurnakan adalah kepentingan yang selamat dalam aset yang dimiliki semata-mata oleh peminjam dan mesti berdaftar dengan pihak berkuasa berkanun yang bersesuaian.
Contoh Kepentingan Keselamatan
Katakan Sheila meminjam $ 20, 000 untuk membeli kereta dan berhenti membuat pembayaran apabila baki pinjamannya $ 10, 000 kerana dia kehilangan pekerjaannya. Pemberi pinjaman mengambil alih kereta dan menjualnya pada lelongan untuk $ 10, 000, yang memenuhi keseimbangan pinjaman Sheila. Sheila tidak lagi mempunyai kereta, tetapi dia juga tidak lagi berhutang kepada pemberi pinjaman apa-apa wang. Pemberi pinjaman tidak lagi mempunyai pinjaman buruk terhadap buku-bukunya.
Satu lagi situasi di mana pemberi pinjaman mungkin memerlukan peminjam untuk memberikan kepentingan keselamatan dalam aset sebelum ia akan mengeluarkan pinjaman apabila perniagaan ingin meminjam wang untuk membeli mesin dan peralatan. Perniagaan ini akan memberi bank kepentingan keselamatan di jentera dan, jika perniagaan tidak dapat membuat pembayaran pinjaman, bank itu akan memperolehi semula jentera dan menjualnya untuk mendapatkan kembali wang yang dipinjamkannya. Jika perniagaan berhenti membayar pinjamannya akibat kebankrapan, pemberi pinjaman yang dijamin akan mendahului peminjam tidak bercagar untuk membuat tuntutan ke atas asetnya.
