Dijamin vs Talian Tidak Bercagar: Gambaran Keseluruhan
Barisan kredit (LOC) adalah pinjaman terbuka yang boleh digunakan untuk sebarang tujuan. Ia adalah pinjaman pusingan, sama dengan kad kredit. Iaitu, pelanggan boleh mengetuk garis kredit berulang kali dan membayar balik wang itu berulang kali. Ia mempunyai had maksimum tetapi tiada tarikh tamat tempoh. Talian kredit boleh dicagarkan atau tidak bercagar, dan terdapat perbezaan yang signifikan antara kedua-dua.
Takeaways Utama
- Barisan kredit yang dijamin dijamin oleh aset, seperti rumah atau kereta. Barisan kredit tidak bercagar tidak dijamin oleh aset, seperti kad kredit. Kredit tidak dipertanggungjawabkan selalu datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Talian Kredit Terjamin
Apabila sebarang pinjaman dicagarkan, institusi kewangan telah menubuhkan lien terhadap aset yang dimiliki oleh peminjam. Aset ini menjadi cagaran, dan ia boleh disita atau dibubarkan oleh pemberi pinjaman sekiranya berlaku kegagalan.
Contoh yang biasa adalah gadai janji rumah atau pinjaman kereta baru. Bank bersetuju untuk meminjam wang itu sambil mendapatkan cagaran dalam bentuk rumah atau kereta.
Kedua-dua garis aman dan tidak terjamin kredit boleh digunakan secara fleksibel dan berkali-kali, dengan bayaran minimum yang rendah dan tiada tuntutan untuk membayar sepenuhnya. Tetapi kredit yang dijamin lebih mudah diperoleh dan lebih murah.
Begitu juga, perniagaan atau individu boleh mendapatkan garis kredit yang dijamin menggunakan aset sebagai cagaran. Sekiranya peminjam ingkar ke atas pinjaman, cagaran boleh dirampas dan dijual oleh bank untuk mendapatkan balik kerugian tersebut.
Kerana bank itu pasti mendapatkan kembali wangnya, garis kredit yang dijamin biasanya datang dengan batas kredit yang lebih tinggi dan kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada garis kredit tidak terjamin.
Satu versi biasa LOC bercagar adalah garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Wang itu dipinjam terhadap ekuiti di rumah.
Talian Kredit Tidak Bercagar
Institusi pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih besar dalam pemberian kredit tanpa jaminan. Tiada aset peminjam tertakluk kepada penyitaan apabila berlaku kegagalan.
Tidak hairanlah, garis kredit tidak bercagar sukar untuk mendapatkan kedua-dua perniagaan dan individu. Sebagai contoh, perniagaan mungkin ingin membuka garis kredit untuk membiayai perkembangannya. Dana itu akan dibayar balik dari pulangan perniagaan masa depan.
Pinjaman tersebut hanya dipertimbangkan jika syarikat itu mapan dan mempunyai reputasi yang sangat baik. Walau bagaimanapun, peminjam mengimbangi peningkatan risiko dengan mengehadkan jumlah yang boleh dipinjam dan dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
Kad kredit pada dasarnya tidak dijamin garisan kredit. Itulah sebabnya mengapa kadar faedah pada mereka sangat tinggi. Jika pemegang kad mungkir, tidak ada penerbit kad kredit yang boleh dirampas dalam kompensasi.
Pertimbangan Khas
Kedua-dua garis jaminan kredit dan tidak bercagar mempunyai kelebihan berbanding dengan jenis pinjaman lain. Mereka boleh digunakan (atau tidak digunakan) secara fleksibel dan berkali-kali, dengan bayaran minimum yang rendah dan tidak ada permintaan untuk membayar sepenuhnya selagi pembayaran terkini.
Barisan kredit yang dijamin jelas merupakan pilihan yang lebih baik sekiranya mungkin, memandangkan kos peminjaman minimum.
