Isi kandungan
- Bagaimana Rancangan 529 berfungsi
- Melabur dalam Insurans Hayat
- Kelebihan Menggunakan Insurans Hayat
- Kekurangan Menggunakan Insurans Hayat
Pendidikan kolej mungkin menjadi kunci kepada pekerjaan yang lebih baik untuk kebanyakan orang Amerika, tetapi ia datang pada kos yang sangat tinggi pada hari-hari ini. Bil purata untuk tuisyen dan yuran adalah $ 34, 740 di kolej swasta dalam tahun sekolah 2017-2018, menurut Lembaga Kolej. Rata-rata ialah $ 9, 970 untuk penduduk negeri di kolej awam dan $ 25, 620 untuk pelajar luar negeri di universiti awam.
Jelas, kebanyakan keluarga memerlukan pelan simpanan jangka panjang jika mereka berharap untuk membantu anak-anak mereka mengelakkan hutang hutang pelajar. Bagi hampir tiga dalam 10 isi rumah, kaedah pilihan adalah pelan cukai yang mempunyai keuntungan sebanyak 529. Tetapi melabur dalam insurans hayat tetap, yang mempunyai komponen tabungan cukai yang tertunda, juga merupakan pilihan. Inilah pandangan kedua-dua pilihan.
Takeaways Utama
- A 529 adalah granddaddy pelan simpanan kolej, yang membolehkan keluarga melabur dalam pelan yang sama dengan IRA di mana pendapatan tumbuh bebas cukai sehingga ditarik balik, dengan syarat wang yang ditarik digunakan untuk tujuan pendidikan. Dasar insurensi hayat termasuk kedua-dua faedah kematian dan bahagian nilai tunai yang boleh diambil oleh keluarganya untuk menampung perbelanjaan kolej; bahagian utama pinjaman biasanya bebas cukai. Kelemahan utama pelan 529 adalah bahawa ia dianggap sebagai aset apabila anda memohon bantuan kewangan, mengurangkan apa sahaja bantuan yang mungkin anda dapat, sedangkan wang dalam polisi insurans hayat anda Tidak. Kelemahan utama menggunakan wang insurans hayat adalah bahawa dasar insurans merangkumi pelbagai yuran tahunan dan sekali; Selain itu, jika anda tidak membayar balik pinjaman yang anda ambil, ia akan mengurangkan manfaat kematian polisi anda. Jika anda mula menyimpan awal dan berisiko tinggi, dasar insurans hayat mungkin lebih baik, tetapi kesederhanaan dan bayaran yang lebih rendah dikaitkan dengan 529 boleh dikatakan membuat pelan ini pilihan yang lebih baik untuk kebanyakan keluarga.
Bagaimana Rancangan 529 berfungsi
529 akaun yang dikendalikan oleh negara adalah serupa dengan Roth 401 (k) atau IRA, tetapi mereka bertujuan untuk kolej dan bukannya simpanan persaraan. Anda boleh melabur dalam sekumpulan dana bersama dan pendapatannya berkembang bebas cukai sehingga anda membuat pengeluaran. Selagi anda menggunakan wang untuk perbelanjaan berkaitan pendidikan tertentu, anda tidak akan dikenakan cukai keuntungan modal atas dana yang anda keluarkan.
Kebanyakan negeri juga menawarkan potongan cukai atau kredit untuk sumbangan kepada rancangan mereka, yang hanya menambah rayuan mereka.
Walaupun 529 dalam beberapa cara adalah standard emas apabila ia membuang wang untuk kolej, ia bukan satu-satunya jalan yang menawarkan faedah cukai. Pilihan lain adalah untuk mengambil insurans hayat kekal, yang, tidak seperti liputan istilah, mempunyai komponen tabungan cukai yang tertunda. Sekiranya diberi masa untuk segmen nilai tunai pelan berkembang, ibu bapa boleh menarik dana ini tanpa cukai untuk membayar perbelanjaan dan perbelanjaan yang berkaitan.
Melabur dalam Insurans Hayat
Inilah cara kerja insurans hayat kekal sebagai taktik tabungan kolej: Bagi setiap dolar yang anda bayar dalam premium, sebahagian akan menuju ke manfaat kematian dan bahagian lain dialihkan ke akaun nilai tunai berasingan.
Dari perspektif pelaburan, insurans hayat secara amnya merupakan versi paling selamat. Penerbit mengkreditkan akaun anda dengan jumlah yang dijamin, walaupun ia mungkin membayar lebih banyak jika investasi tersebut berfungsi dengan baik. Kebanyakan pemegang polisi boleh menjangka pulangan mana-mana dari 3% hingga 6% selepas beberapa tahun pertama.
Jenis liputan lain, seperti insurans hayat yang berubah-ubah, memberi pemegang polisi tahap kawalan terhadap pelaburan mereka. Dalam kes ini, anda pilih sub-akaun - asasnya dana bersama - yang anda ingin dilampirkan pada dasar anda, dan pulangan tahunan akaun anda disandarkan kepada prestasi pelaburan yang mendasari ini. Ganjaran yang berpotensi lebih tinggi, tetapi ada risiko bahawa baki anda dapat jatuh dalam tahun tertentu jika pasaran mengambil risiko.
Apabila tiba masanya untuk anak anda memulakan kuliah, anda boleh mengambil pinjaman terhadap baki tunai anda. Penanggung insurans akan mengurangkan manfaat kematian anda jika anda tidak membayar balik pinjaman, tetapi itu tidak semestinya kelemahan bagi mereka yang bertujuan dasarnya sebagai pelan simpanan kolej.
Dalam kebanyakan kes, bahagian utama pinjaman ini adalah bebas cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat Rang Undang-Undang Cukai Potong Anda Dengan Insurans Hayat Tetap .)
Kelebihan Menggunakan Insurans Hayat
Apabila dibandingkan dengan pelan 529, insurans hayat mempunyai beberapa faedah. Satu adalah fleksibiliti. Katakan anak anda memutuskan untuk pergi ke kolej. Apa-apa pendapatan dalam akaun 529 anda, tetapi bukan sumbangan anda, akan dikenakan kadar cukai pendapatan biasa. Terdapat beberapa rancangan yang membolehkan penerima manfaat, yang biasanya dalam kurungan cukai yang lebih rendah, untuk menarik balik dana. Tetapi ia masih merupakan cukai yang ketara yang pemilik insurans hayat tidak perlu menghadapinya.
Keuntungan besar lain dari insurans adalah bahawa ia tidak termasuk dalam pengiraan bantuan kewangan. Sebaliknya, wang dalam 529 akaun dikira sebagai aset ibu bapa, sama ada ibu bapa atau anak adalah pemilik. Dan sehingga 5.64% dari aset-aset ini termasuk dalam Sumbangan Keluarga Yang Diharapkan pemohon.
Anda boleh membeli-belah di sekitar 529 rancangan negara lain untuk mencari satu dengan pilihan pelaburan yang baik dan yuran yang rendah; dalam kebanyakan kes, anda boleh menggunakan dana untuk membayar kolej di tempat lain.
Kekurangan Menggunakan Insurans Hayat
Tetapi ada ciri yang kurang menarik bagi insurans hayat kekal. Terdapat bayaran pendahuluan dan berulang yang boleh membuat yuran stok dan dana bon kelihatan seperti mencuri. Sebagai contoh, 50% atau lebih daripada premium tahun pertama anda biasanya akan membayar komisen wakil insurans. Akibatnya, anda bermula dengan lubang yang cukup besar.
Ia boleh mengambil masa 10 tahun atau lebih untuk nilai tunai anda untuk mengatasi apa yang anda bayar dalam premium. Oleh itu, melainkan jika anda membeli polisi sebelum anak-anak anda berada di tadika, sukar untuk membuat kes bagi insurans hayat sebagai cara untuk membina aset anda.
Di samping itu, perbelanjaan tahunan yang berat terus merosot pendapatan anda. Kebanyakan polisi hayat kekal menanggung kos sebanyak 2% setahun dalam kos pentadbiran dan pelaburan.
Dana purata dalam 529 akaun yang dijual secara langsung dan bukan melalui penasihat kewangan mempunyai nisbah perbelanjaan sekitar 0.5%, menurut firma penyelidikan Morningstar.
Walaupun anda mungkin perlu kehilangan sebahagian kecil akaun anda kerana peraturan bantuan kewangan, anda mungkin akan keluar menggunakan 529 kerana perbelanjaan yang lebih rendah.
