Apakah Kaedah Kadar Pengeluaran Selamat (SWR)?
Kaedah pengeluaran kadar selamat (SWR) adalah satu cara yang pesara dapat menentukan berapa banyak wang yang mereka dapat menarik balik dari akaun mereka setiap tahun tanpa kehabisan wang sebelum mencapai hayat mereka.
Kaedah kadar pengeluaran selamat adalah pendekatan konservatif yang cuba untuk mengimbangi dengan wang yang cukup untuk hidup dengan selesa dengan tidak mengurangkan simpanan persaraan yang lebih awal. Ia didasarkan pada nilai portfolio pada awal persaraan.
Kaedah Kadar Pengeluaran Selamat Dijelaskan
Memikirkan bagaimana untuk menggunakan simpanan persaraan anda tidak mudah kerana terdapat banyak yang tidak diketahui, termasuk bagaimana pasaran akan melaksanakan, berapa inflasi yang tinggi, sama ada anda akan mengembangkan perbelanjaan tambahan (seperti perubatan), dan jangka hayat anda. Semakin lama anda harapkan untuk hidup, semakin cepat anda dapat menarik simpanan anda; Di samping itu, semakin buruk prestasi pasaran, kemungkinan besar anda akan kehabisan wang.
Kaedah kadar pengeluaran selamat cuba untuk mencegah senario terburuk ini berlaku dengan memerintahkan pensiunan untuk mengeluarkan hanya sebahagian kecil daripada portfolio mereka setiap tahun, biasanya 3% hingga 4%. Pakar-pakar kewangan mencadangkan kadar pengeluaran yang selamat telah berubah sejak bertahun-tahun kerana pengalaman telah menggambarkan apa yang sebenarnya berfungsi dan apa yang tidak berfungsi dan mengapa.
Mengetahui kadar pengeluaran yang selamat yang anda ingin gunakan dalam persaraan juga memberitahu berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan semasa tahun-tahun kerja anda. Jika anda mahu SWR sebanyak 4%, anda perlu menyimpan lebih daripada jika anda mahu SWR sebanyak 3%. Kadar yang anda pilih memberi kesan kepada agresif yang anda perlukan untuk menyimpan dan berapa lama anda perlu bekerja.
Batasan Kaedah Kadar Pengeluaran Selamat
Kekurangan kaedah kadar pengeluaran selamat adalah bergantung pada apabila anda bersara, keadaan ekonomi mungkin sangat berbeza daripada apa yang anda anggap model persaraan awal. Kadar pengeluaran 4% mungkin selamat untuk seorang pesara tetapi menyebabkan satu lagi untuk kehabisan wang awal, bergantung kepada faktor seperti peruntukan aset dan pulangan pelaburan semasa persaraan.
Di samping itu, pesara tidak mahu terlalu konservatif dalam memilih kadar pengeluaran selamat kerana itu bermakna hidup kurang dari yang diperlukan semasa bersara apabila mungkin menikmati taraf hidup yang lebih tinggi. Sebaiknya, walaupun ini jarang mungkin kerana semua faktor yang tidak dapat diramalkan yang terlibat, kadar pengeluaran selamat bermakna mempunyai $ 0 tepat ketika anda mati, atau jika anda ingin meninggalkan warisan, dengan persis jumlah yang anda mahu mewariskan.
Berapa Banyak Pensiun Retirees Dari Akaun?
Alternatif untuk Kaedah Kadar Pengeluaran Selamat
Orang sering membuat kesilapan dalam persaraan sehingga mereka terus membelanjakan terlalu banyak walaupun ketika portfolio mereka turun. Ini menyebabkan kemungkinan kegagalan (POF) kadar, atau peratusan portfolio simulasi yang gagal bertahan hingga akhir persaraan yang dijangkakan.
Alternatif kepada kaedah kadar pengeluaran selamat adalah pengemaskinian dinamik-satu kaedah yang, sebagai tambahan untuk mempertimbangkan jangka panjang dan prestasi pasaran yang dijangkakan, faktor dalam pendapatan yang mungkin anda terima selepas bersara dan menilai semula berapa banyak yang anda boleh menarik balik setiap tahun berdasarkan perubahan inflasi dan nilai portfolio.
