Apakah Peraturan 78?
Kaedah 78 adalah kaedah yang digunakan oleh beberapa peminjam untuk mengira caj faedah atas pinjaman. Peraturan 78 menghendaki peminjam membayar sebahagian besar faedah dalam bahagian awal kitaran pinjaman, yang mengurangkan potensi tabungan bagi peminjam untuk membayar pinjaman mereka.
Memahami Peraturan 78
Peraturan 78 memberi berat badan lebih banyak kepada bulan di bahagian awal kitaran pinjaman peminjam apabila mengira faedah, yang meningkatkan keuntungan bagi pemberi pinjaman. Jadual pengiraan minat jenis ini digunakan terutamanya pada pinjaman tanpa pusingan tetap. Peraturan 78 adalah pertimbangan penting bagi peminjam yang berpotensi untuk membayar pinjaman mereka lebih awal.
Kepentingan peminjam yang berhasrat untuk membayar pinjaman awal, Peraturan 78 menyatakan bahawa peminjam perlu membayar sebahagian besar daripada kadar faedah di bahagian awal kitaran pinjaman, yang bermaksud peminjam akan membayar lebih daripada yang mereka akan pinjaman tetap.
Mengira Peraturan 78 Kepentingan Pinjaman
Kaedah 78 metodologi faedah pinjaman lebih kompleks daripada pinjaman peratusan tahunan (APR) yang sederhana. Dalam kedua-dua jenis pinjaman, bagaimanapun, peminjam akan membayar jumlah bunga yang sama ke atas pinjaman jika mereka membuat bayaran untuk kitaran pinjaman penuh tanpa pra-pembayaran.
Kaedah 78 kaedah memberi berat tambahan kepada bulan dalam kitaran awal pinjaman. Ia sering digunakan oleh pemberi pinjaman ansuran jangka pendek yang memberi pinjaman kepada peminjam subprima.
Dalam kes pinjaman selama 12 bulan, pemberi pinjaman akan mengira bilangan digit melalui 12 bulan dalam pengiraan berikut:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Untuk pinjaman satu tahun, jumlah digit adalah sama dengan 78, yang menerangkan istilah Peraturan 78. Untuk pinjaman dua tahun, jumlah jumlah digit adalah 300.
Dengan jumlah bulan yang dikira, pemberi pinjaman kemudian menebus pembayaran faedah dalam pesanan terbalik memohon berat lebih besar kepada bulan-bulan sebelumnya. Bagi pinjaman selama satu tahun, faktor pemberat ialah 12/78 daripada jumlah kepentingan dalam bulan pertama, 11/78 pada bulan kedua, 10/78 pada bulan ketiga, dan sebagainya. Untuk pinjaman selama dua tahun, faktor pemberat ialah 24/300 pada bulan pertama, 23/300 pada bulan kedua, 22/300 pada bulan ketiga, dan lain-lain.
Peraturan 78 berbanding Kepentingan Sederhana
Apabila membayar pinjaman, bayaran balik terdiri daripada dua bahagian: prinsipal dan faedah yang dikenakan. Peraturan 78 bobot bayaran awal dengan lebih banyak faedah daripada pembayaran lewat. Sekiranya pinjaman tidak ditamatkan atau prabayar awal, jumlah faedah yang dibayar antara kepentingan mudah dan Peraturan 78 adalah sama. Walau bagaimanapun, kerana Peraturan 78 bobot bayaran lebih awal dengan lebih banyak faedah daripada kaedah faedah yang mudah, membayar pinjaman awal akan mengakibatkan peminjam membayar lebih sedikit minat secara keseluruhan.
Takeaways Utama
- Peraturan 78 adalah kaedah yang digunakan oleh beberapa peminjam untuk mengira caj faedah atas pinjaman. Peraturan 78 memperuntukkan caj faedah yang telah dipungut yang memihak kepada pemberi pinjaman ke atas peminjam untuk pinjaman jangka pendek atau jika pinjaman dibayar awal. Kaedah 78 kaedah memberi berat tambahan kepada bulan dalam kitaran awal pinjaman, jadi sebahagian besar faedah dibayar lebih awal.
Perbezaan dalam simpanan dari awal pembayaran terdahulu pada Peraturan 78 pinjaman berbanding dengan pinjaman faedah yang sederhana tidak banyak ketara dalam hal pinjaman jangka pendek. Sebagai contoh, peminjam dengan pinjaman dua tahun $ 10, 000 pada kadar tetap 5% akan membayar jumlah faedah sebanyak $ 529.13 ke atas keseluruhan kitaran pinjaman untuk kedua-dua Peraturan 78 dan pinjaman faedah mudah.
Pada bulan pertama pinjaman Peraturan 78, peminjam akan membayar $ 42.33. Pada bulan pertama pinjaman faedah mudah, faedah dikira sebagai peratus daripada prinsipal terkumpul, dan peminjam akan membayar $ 41.67. Seorang peminjam yang ingin membayar pinjaman selepas 12 bulan akan dikehendaki membayar $ 5, 124.71 untuk pinjaman faedah mudah dan $ 5, 126.98 untuk pinjaman 78 Peraturan.
Fakta Segera: Pada tahun 1992, undang-undang membuat jenis pembiayaan ini menyalahi undang-undang untuk pinjaman di Amerika Syarikat dengan tempoh lebih daripada 61 bulan.
