Isi kandungan
- Apakah 401 (k)?
- 401 (k) Pengeluaran
- 401 (k) Faedah
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Had
- Untuk menyimpulkan
Kemungkinannya anda telah mendengar tentang pelbagai manfaat 401 (k). Tetapi walaupun anda sudah mempunyai salah satu pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, anda mungkin tidak memahami dengan tepat bagaimana 401 (k) berfungsi. Sudah tentu, lebih banyak lagi yang anda ketahui tentang 401 (k) s, semakin banyak anda akan dapat memanfaatkan manfaat 401 (k) tersebut.
Lebih daripada 80 juta pekerja secara aktif mengambil bahagian dalam 401 (k), dengan lebih daripada setengah juta rancangan syarikat yang berlainan, menurut laporan Januari 2019 oleh Majlis Faedah Amerika. Secara keseluruhan, aset $ 5.7 trilion yang memudar berada dalam 401 (k) s di Amerika Syarikat
Takeaways Utama
- Anda boleh mengurangkan sumbangan 401 (k) anda dari pulangan cukai anda pada tahun yang anda buatkan. A 401 (k) perlawanan majikan boleh membantu anda mengembangkan telur sarang anda lebih cepat.401 (k) menawarkan perlindungan daripada pemiutang, termasuk IRS dalam beberapa kes.Roth 410 (k) s sangat ideal untuk golongan yang berpenghasilan tinggi yang tidak layak untuk menyumbang kepada IRA Roth dan bagi orang-orang yang menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dalam persaraan.
Apakah 401 (k)?
Dinamakan selepas seksyen Kod Hasil Dalam Negeri, 401 (k) adalah pelan sumbangan yang ditetapkan oleh majikan (DC) yang memberi pekerja cara yang berfaedah untuk menyelamatkan persaraan.
Jika majikan anda menawarkan 401 (k), anda boleh memilih untuk menyumbangkan peratusan pendapatan anda kepada pelan itu. Caruman secara automatik diambil dari gaji anda, dan anda boleh memotongnya atas cukai anda.
Pelan 401 (k) purata menawarkan banyak pilihan pelaburan, dan banyak termasuk ciri tambahan seperti pendaftaran automatik dan pilihan dana indeks kos rendah.
401 (k) Pengeluaran
Pengeluaran daripada 401 (k) anda dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan semasa anda mengambil wang. Terdapat sekatan tentang bagaimana dan bila anda boleh mengeluarkan wang dari akaun.
Sekiranya anda masih bekerja pada umur 72 tahun, anda tidak perlu mengambil RMD dari pelan di tempat kerja semasa anda (lihat di bawah untuk maklumat lanjut). Anda, bagaimanapun, perlu membuat pengeluaran dari 401 (k) pada mana-mana bekas majikan jika anda mempunyai apa-apa.
401 (k) Faedah
Pekerja 401 (k) menawarkan banyak faedah, termasuk:
- Perputaran cukaiPelandingan pemadamanHambatan sumbangan tinggiPerkhidmatan selepas umur 70½ Tempat perlindungan daripada pemiutang
Inilah pandangan yang lebih dekat dengan manfaat 401 (k) ini:
401 (k) Cukai
Kelebihan cukai dari 401 (k) bermula dengan hakikat bahawa anda membuat sumbangan atas dasar pretasi. Ini bermakna anda boleh memotong sumbangan anda pada tahun yang anda buat, yang menurunkan pendapatan bercukai anda untuk tahun ini.
Untuk mengkompaun manfaat ini, 401 (k) pendapatan anda terakru berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Ini bermakna dividen dan keuntungan modal yang terkumpul di dalam 401 (k) anda juga tidak tertakluk kepada cukai sehingga anda memulakan pengeluaran.
Rawatan cukai boleh menjadi manfaat yang besar jika anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah semasa bersara-apabila anda mengambil wang daripada anda ketika anda membuat sumbangan.
401 (k) Padankan
Sesetengah majikan menawarkan untuk memadankan jumlah yang anda sumbangkan kepada rancangan 401 (k) anda. Dan ada juga yang menambahkan ciri perkongsian keuntungan yang menyumbang sebahagian keuntungan syarikat ke dalam periuk juga. Jika syarikat anda menawarkan satu atau kedua-dua ciri ini, daftar untuk mereka-mereka pada dasarnya mewakili wang percuma.
Inilah cara majikan yang boleh bekerja. Banyak syarikat menawarkan untuk menyesuaikan 50% sehingga 6% pertama anda menyumbang kepada 401 (k). Katakan anda mendapat gaji $ 45, 000. Jika anda menyumbang 6% daripada pendapatan tahunan anda ($ 2, 700) kepada 401 (k) anda, majikan anda akan menyumbang 50% tambahan jumlah itu. Itulah $ 1, 350 wang mudah.
Sesetengah majikan juga menjadi lebih baik dan sepadan dengan sumbangan anda dolar-untuk-dolar sehingga 6% pertama, yang akan menambah lagi $ 2, 700 dalam senario ini, sehingga menggandakan sumbangan tahunan anda kepada rancangan itu.
401 (k) Had Caruman
Anda boleh menyimpan lebih banyak setiap tahun dalam 401 (k) daripada dalam IRA. Untuk 2019, had sumbangan 401 (k) ialah $ 19, 000, atau $ 25, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua-termasuk sumbangan $ 6, 000 "menangkap". Bagi tahun 2020, had 401 (k) had meningkat kepada $ 19, 500 dan $ 26, 000.
Majikan anda juga boleh menyumbang. Untuk tahun 2019, terdapat had $ 56, 000 untuk sumbangan majikan dan pekerja gabungan ($ 62, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas). Untuk tahun 2020, had gabungan itu naik kepada $ 57, 000, atau $ 63, 500 dengan sumbangan tangkapan.
401 (k) Caruman Selepas Umur 72
Dengan beberapa akaun persaraan, anda tidak boleh menyumbang sebaik sahaja anda menghidupkan 72, walaupun anda masih bekerja. Itu bermakna wang yang mungkin anda sumbangkan pada dasar sebelum cukai akan dikenakan cukai pada kadar semasa anda. Dan itu mungkin lebih tinggi daripada kadar yang anda akan bayar apabila anda bersara.
401 (k) tidak mempunyai kelemahan ini. Anda boleh terus memberi sumbangan untuk ini selama anda masih bekerja. Lebih baik lagi, semasa anda bekerja, anda terselamat daripada mengambil pengagihan mandatori dari pelan yang disediakan anda memiliki kurang dari 5% dari perniagaan yang menggunakan anda.
Shelter From Creditors
Di samping itu, 401 (k) s sering menawarkan perlindungan daripada lien cukai persekutuan, yang merupakan tuntutan kerajaan terhadap aset pembayar cukai dengan cukai belakang yang belum dibayar. Hakikat bahawa 401 (k) merancang secara sah milik majikan anda, bukannya anda, menjadikan IRS untuk meletakkan lien di dalam akaun. Bergantung kepada bahasa dalam cetakan denda akaun anda, pentadbir pelan anda mungkin dapat menolak secara langsung untuk mematuhi lien IRS.
Roth 401 (k)
Kelebihan menyumbang pendapatan sebelum cukai kepada 401 (k) biasa apabila pendapatan anda (dan kadar cukai) berada di puncak mereka mungkin berkurangan memandangkan kerjaya anda semakin berkurangan. Memang, pendapatan dan kadar cukai anda sebenarnya akan meningkat apabila anda menjadi lebih tua, seperti pembayaran Social Security, dividen, dan RMD yang menendang-terutamanya jika anda terus bekerja.
Masukkan rasa akaun persaraan yang berbeza-Roth 401 (k). Bilangan syarikat yang semakin meningkat menawarkan Roth 401 (k) s. Sama seperti adiknya, Roth IRA, akaun ini menerima sumbangan anda sebagai dolar selepas cukai, tetapi pengeluaran kemudian bebas cukai sepenuhnya selagi anda memenuhi syarat-syarat tertentu.
Roth 401 (k) Had
Roth 401 (k) had sumbangan mengikuti 401 (k) s-not Roth IRAs.
Untuk tahun 2019, terdapat had $ 56, 000 untuk sumbangan majikan dan pekerja gabungan ($ 62, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas). Untuk tahun 2020, had gabungan itu naik kepada $ 57, 000, atau $ 63, 500 dengan sumbangan tangkapan.
Roth 410 (k) s juga merupakan jalan ideal untuk golongan berpenghasilan tinggi yang ingin melabur dalam Roth tetapi mungkin mempunyai sumbangan mereka kepada Roth IRA yang dibatasi oleh pendapatan mereka. Sebagai contoh, anda tidak boleh menyumbang kepada Roth IRA pada tahun 2019 jika pendapatan kasar disesuaikan anda (MAGI) yang diubahsuai adalah $ 137, 000 atau lebih. Tiada had pendapatan untuk menyumbang kepada Roth 401 (k).
Orang-Orang Yang Mengendali Permulaan Awal Ciri-ciri ini
Untuk menyimpulkan
Tidak hairanlah bahawa 401 (k) adalah pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang paling popular di negara ini. Dengan banyak manfaat 401 (k), pelan simpanan ini harus menjadi sebahagian daripada portfolio kewangan persaraan anda, terutamanya jika majikan anda menawarkan perlawanan.
Sebaik sahaja anda berada di atas kapal dengan 401 (k), bagaimanapun, jangan hanya duduk dan biarkan ia berjalan pada juruterbang automatik. Perubahan dari tahun ke tahun dalam had sumbangan, kelebihan cukai, dan keperluan kewangan anda menjadikannya berhemat untuk selalu mengkaji prestasi pelan anda dan alternatif lain yang mungkin sesuai dengan anda.
