Isi kandungan
- Life vs. Health Insurance
- The "Invincibles Young"
- Meningkatkan Keluarga
- Empat Nesters
- Garisan bawah
Terdapat keselesaan yang pasti dalam mengetahui bahawa walaupun kesihatan anda mengambil giliran yang tidak dijangka, anda dan keluarga anda mempunyai jaringan keselamatan kewangan. Walaupun wang yang ketat, walaupun, membayar untuk kedua-dua polisi insurans hayat dan liputan penjagaan kesihatan setiap bulan boleh menjadi rumit. Apabila perbelanjaan mula dilancarkan, ia boleh menggoda untuk menggugurkan satu atau yang lain untuk memenuhi keperluan.
Life vs. Health Insurance
Setiap jenis insurans, bagaimanapun, memberi maksud yang sama sekali berbeza dan menawarkan liputan yang berlainan. Insurans hayat membayar manfaat kematian kepada waris anda dalam kes kematian pra-matang. Tujuannya ialah manfaat kematian adalah mencukupi untuk menggantikan pendapatan masa depan yang hilang, serta perbelanjaan dan tanggungjawab yang tertunggak seperti kos pengebumian, perbelanjaan perubatan, dan hutang lain - atau untuk membiayai akaun simpanan kolej atau persaraan keluarga. Ini memberi kesinambungan kewangan keluarga supaya mereka tidak berjuang selepas kematian.
Insurans kesihatan, sebaliknya, membantu membayar perbelanjaan perubatan seperti lawatan doktor, hospital, ubat, ujian, dan prosedur. Ini membantu memastikan orang mampu membayar perbelanjaan perubatan mereka dan tetap sihat.
Realitinya adalah bahawa banyak orang benar-benar memerlukan kedua-dua jenis perlindungan, terutama jika mereka mempunyai tanggungan. Sekiranya itu berlaku, idea yang lebih baik adalah untuk menghadkan liputan kepada apa yang anda perlukan dengan betul agar anda mampu membeli kedua-dua jenis insurans.
Perlu diingat bahawa keperluan insurans boleh berubah secara dramatik semasa peringkat kehidupan yang berbeza. Apa yang mungkin kelihatan penting untuk ibu bapa dengan anak-anak remaja mungkin tidak begitu penting untuk lepasan kolej atau pensiunan baru-baru ini.
Takeaways Utama
- Pasangan muda sering dinasihatkan untuk mendapatkan kedua-dua insurans kesihatan dan perlindungan insurans hayat. Insurans kesihatan meliputi sebahagian daripada perbelanjaan perubatan dan lawatan doktor, manakala insurans hayat memberikan manfaat kematian sekaligus apabila kematian awal. Apabila wang itu ketat, menggoda untuk menggugurkan salah satu jenis insurans ini - tetapi adakah ia masuk akal?
The "Invincibles Young"
Sebelum pelancaran 2014 Akta Penjagaan Mampu (ditandatangani ke dalam undang-undang pada tahun 2010), banyak 20- dan 30-an memilih untuk menangguhkan insurans kesihatan sama sekali. Dan tidak tanpa alasan: Ini "golongan muda yang tidak percaya" seperti yang dipanggil beberapa ahli, mempunyai masalah kesihatan yang jauh lebih rendah daripada kebanyakan segmen penduduk. Membayar premium setiap bulan hanya sepatutnya tidak perlu untuk beberapa orang.
Tetapi dengan ACA mengenakan mandat kepada kebanyakan orang Amerika untuk mendapat liputan kesihatan, yang mula berubah. Pada tahun 2018, penalti untuk tidak diinsuranskan ialah $ 695 setiap orang dewasa, atau 2.5% daripada pendapatan, yang mana lebih tinggi. Itu telah memberi insentif yang cukup kuat untuk mendaftar.
Akta Cukai dan Pekerjaan menghapuskan mandat (atau, lebih tegas, penalti ketidakpatuhan), bermula pada 2019. Namun, apabila anda mempertimbangkan kelebihan perlindungan penjagaan kesihatan, anda mungkin mahu memilikinya.
Satu berita gembira untuk para pemuda baru-baru ini adalah bahawa BPR membolehkan anda tinggal di rancangan ibu bapa anda hingga usia 26 atau bahkan 29, bergantung pada rancangan. Itu boleh membelinya beberapa lama sebelum mengambil polisi sendiri.
Sekiranya bergantung pada ibu dan / atau dasar ayah anda bukan pilihan dan anda berumur kurang dari 30 tahun, dasar bencana yang agak murah mungkin kelihatan. Anda tidak akan dibayar balik untuk kebanyakan lawatan doktor dan keperluan kesihatan sehari-hari yang lain, tetapi selepas anda mencapai deductible tertentu, anda akan mendapat jaring keselamatan jika anda mengalami masalah perubatan utama. Bagi orang yang mempunyai rekod kesihatan yang hampir tanpa cacat, jumlah minimum insurans ini adalah cukup.
Memandangkan bump-up dalam liputan anda dengan membeli pelan "gangsa, " "perak, " "emas" atau "platinum" di bursa penjagaan kesihatan negeri anda? Ada kemungkinan anda mendapat bantuan daripada kerajaan. Pengguna yang memperoleh sehingga 400% daripada tahap kemiskinan persekutuan - pada tahun 2015, itu $ 46, 680 untuk individu dan $ 95, 400 untuk keluarga empat - layak untuk kredit cukai. Dan mereka yang mendapat kurang daripada 250% dari tahap kemiskinan layak mendapat subsidi, yang dapat membantu mengimbangi perbelanjaan perubatan yang tidak diurus.
Walaupun anda mungkin tidak mempunyai banyak pilihan apabila mendapat liputan kesihatan, insurans hayat adalah perkara yang berbeza. Jika anda tidak mempunyai anak-anak lagi, anda mungkin tidak memerlukannya.
Terdapat beberapa pengecualian. Sekiranya anda menyokong ibu bapa atau datuk nenek anda secara kewangan, anda perlu mengambil polisi yang cukup besar untuk menangani keperluan mereka. Atau anda mungkin mahu dasar kecil yang akan melindungi perbelanjaan pengebumian anda jika tidak dijangka berlaku. Selagi anda berpegang teguh dengan polisi jangka panjang, liputan jenis ini biasanya tidak semua yang mahal untuk seseorang yang berumur 20-an atau 30-an.
Meningkatkan Keluarga
Sebaik sahaja anak-anak datang (atau hanya pasangan), insurans kesihatan mengambil tahap yang lebih penting. Jika majikan anda menawarkan pelan kesihatan, itu biasanya - walaupun tidak semestinya - akan menjadi lebih murah daripada membeli-belah di bursa. Di tempat kerja, syarikat itu biasanya mensubsidi sebahagian besar premium kesihatan anda; dalam pasaran insurans "individu", anda membayar bil penuh, kurang apa-apa kredit cukai atau subsidi yang anda layak.
Tetapi anda mungkin tidak memerlukan dasar paling mahal yang ditawarkan syarikat anda. Semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan anda, lihat premium untuk setiap pelan. Kemudian buat anggaran anggaran berapa banyak yang anda perlu bayar untuk sesuatu seperti perkhidmatan kecemasan, kerja makmal dan ubat preskripsi di bawah setiap pilihan. Anda mungkin mendapati bahawa pelan peringkat tertinggi tidak bernilai premium tambahan.
Prinsip yang sama berlaku kepada keluarga yang tidak dilindungi di tempat kerja dan sebaliknya membeli di pasaran individu. Kecuali anda menjangkakan untuk menanggung perbelanjaan perubatan utama, pelan "perak" kadang-kadang dapat memberikan perlindungan yang cukup untuk kurang daripada "emas" atau "platinum".
Selain liputan kesihatan, kebanyakan individu benar-benar memerlukan insurans hayat apabila mereka mempunyai keluarga. Tetapi ia tidak semestinya membebankan anda untuk memberi orang yang tersayang anda sebagai jaring keselamatan kewangan. Pertama, pertimbangkan untuk mendapatkan satu polisi jangka panjang, yang hanya berkuat kuasa untuk beberapa tahun tertentu. Ini cenderung lebih murah daripada dasar kekal seperti kehidupan seharian dan kehidupan sejagat.
Cara lain untuk mengekalkan kos adalah untuk membeli hanya insurans hayat yang anda perlukan. Terdapat beberapa cara untuk memikirkannya. Satu adalah untuk membiak gaji anda dengan jumlah tertentu - 10 kali gaji tahunan anda adalah satu aturan praktikal - dan menggunakannya untuk menentukan nilai nilai dasar.
Pendekatan yang berbeza - dan mungkin lebih berguna - adalah untuk merangkumi semua perbelanjaan yang akan ditanggung pasangan anda jika sesuatu berlaku kepada anda. Fikirkan yuran penjagaan anak, bil runcit, bayaran gadai janji dan kereta, tuisyen dan sebagainya. Kemudian tolak apa sahaja yang ada dalam akaun simpanan dan pelaburan. Dasar anda harus meliputi perbezaannya.
Hakikatnya, mana-mana insurans lebih baik daripada tidak ada insurans jika anda mempunyai tanggungan. Oleh itu, jika anda merasa mencubit dari segi kewangan, beli apa sahaja yang anda mampu.
Empat Nesters
Ia adalah salah satu daripada fakta kehidupan yang menjengkelkan: Semakin lama anda mendapat, semakin besar kemungkinan anda mengalami komplikasi kesihatan. Oleh itu, umur pertengahan mungkin bukan masa untuk memulakan skimping pada insurans perubatan anda.
Tetapi ada sekurang-kurangnya satu faedah kewangan yang semakin tua. Sebaik sahaja anak-anak anda mencapai kemerdekaan kewangan, anda mungkin boleh mula membuat panggilan balik ke atas insurans hayat. Itu tidak semestinya menjatuhkan liputan anda sama sekali. Jika anda masih mempunyai gadai janji untuk membayar - atau jika anda hidup dengan pencen yang tidak membayar faedah yang terselamat - anda masih mahu sekurang-kurangnya beberapa perlindungan.
Sekiranya polisi jangka panjang anda akan berakhir, satu pilihan adalah mengambil dasar yang lebih kecil yang menyediakan jaring keselamatan semasa tempoh sarang kosong anda. Atau jika liputan istilah semasa anda termasuk ciri penukaran, anda boleh mengubah sebahagiannya menjadi dasar kehidupan kekal.
Kelebihan penukaran adalah bahawa anda tidak perlu menjalani proses pengunderaitan perubatan sekali lagi, yang menjadi lebih rumit apabila anda semakin tua dan tidak dapat dielakkan mempunyai masalah kesihatan yang lebih. Hanya sedar bahawa anda hanya mempunyai beberapa tahun tertentu apabila anda boleh memanfaatkan ciri ini, jadi ia patut dikaji semula terma dan syarat pembawa anda.
Garisan bawah
Apabila anda hanya membeli liputan yang anda perlukan, membayar insurans kesihatan dan hayat serentak menjadi lebih kurang menakutkan. Perseorangan yang muda dan sihat mungkin boleh mendapatkan tanpa yang kedua. Tetapi Bagi orang yang mempunyai tanggungan, ini adalah dua keperluan yang anda tidak dapat mengelakkan.
