Isi kandungan
- CD Roth IRA
- Manfaat Menggunakan CD dalam Roth Anda
- Kelemahan untuk Menggunakan CD Roth IRA
- Garisan bawah
Pasaran saham boleh bergerak liar pada masa-masa, sehingga beratus-ratus mata satu hari, di bawah ratusan seterusnya. Walau bagaimanapun, dalam jangka masa panjang, saham cenderung menghargai, dan sejarah menunjukkan bahawa melabur dalamnya adalah laluan yang paling mungkin untuk pertumbuhan jangka panjang untuk akaun seperti Roth IRA.
Tetapi itu keselesaan sejuk jika anda merancang untuk mengetuk ke dalam Roth IRA anda tidak lama lagi-kerana anda berada di ambang persaraan, katakan-atau jika anda sudah bergantung kepadanya untuk sebahagian besar pendapatan anda. Jika anda mempunyai ufuk masa yang singkat untuk pelaburan anda atau toleransi yang sangat rendah untuk risiko, anda mungkin ingin mempertimbangkan sijil deposit Roth IRA (CD).
Takeaways Utama
- CD Roth IRA adalah sijil deposit yang disimpan di dalam Roth IRA, dan sesetengah bank membuat CD secara jelas untuk tujuan itu. Di samping itu, CD boleh menjadi sumber pendapatan yang selamat dan boleh diramal, mengimbangi stok yang tidak menentu. Pada sisi negatifnya, CD mengikat dana anda-membawa hukuman berat untuk pengeluaran sebelum matang - dan kadar faedahnya adalah rendah dan tetap, meletakkan wang anda dengan belas kasihan inflasi.
Apakah Sijil Simpanan IRA Roth?
CD Roth IRA pada dasarnya adalah sijil deposit-seperti sijil deposit yang anda gunakan untuk melihat iklan di bank tempatan anda-yang diadakan di dalam Roth IRA. Ia berfungsi seperti mana-mana CD, menawarkan kadar faedah tetap sepanjang hayatnya, biasanya di mana sahaja dari enam bulan hingga 10 tahun. Wang itu adalah untuk disimpan dalam CD sehingga matang; jika anda menarik diri sebelum itu, anda biasanya akan dihukum dengan penalti.
Anda boleh meletakkan CD mana-mana bank di IR Roth anda. Dan sesetengah institusi kewangan telah mencipta CD khas secara jelas untuk tujuan ini, yang dipanggil CD IRA. CD-CD ini cenderung berada di sisi yang lebih panjang, bijak istilah (satu dekad atau lebih) tetapi menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang mungkin anda dapatkan di tempat lain.
Manfaat Menggunakan CD dalam Roth Anda
Terdapat tiga manfaat utama untuk menggunakan sijil deposit dalam Roth IRA anda.
- Anda mendapat pulangan yang konsisten, boleh diramal. APY (hasil peratusan tahunan) yang diberikan untuk CD apabila anda melabur adalah pulangan yang akan anda terima sehingga mencapai kematangan. Anda mempunyai kekurangan risiko yang hampir lengkap. Tiada pelaburan 100% selamat, tetapi CD datang cukup dekat. Seperti kebanyakan akaun bank, mereka datang dengan insurans FDIC (jika CD anda sedang mempertimbangkan tidak bergerak). Jika CD Roth IRA anda diinsuranskan secara fizikal, anda dilindungi sehingga $ 250, 000 jika institusi kewangan berada di bawah. CD menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada produk bank lain yang diinsuranskan, seperti akaun simpanan atau akaun pasaran wang. Sebagai contoh, pada pertengahan bulan Ogos 2019, kadar faedah purata adalah 0.56% untuk CD 12 bulan, 0.09% untuk akaun simpanan dan 0.19% untuk akaun pasaran wang, menurut laporan Kadar Mingguan FDIC dan Kadar Caps.
Kelemahan untuk Menggunakan CD Roth IRA
Tiada pelaburan yang sempurna. Terdapat tiga kelemahan besar yang berkaitan dengan meletakkan sijil deposit dalam Roth IRA anda.
- Anda mungkin kehilangan hasil yang lebih tinggi di tempat lain. Ya, CD membayar lebih baik daripada produk bank lain, tetapi mereka membayar kurang daripada kenderaan pelaburan lain. Sehingga 2019, CD tertinggi menawarkan APY sekitar 2.75%. Itu kira-kira setengah pulangan yang disiarkan oleh stok dan dana bon pada 2018. Kelemahan kedua ikatan dengan yang pertama. Oleh kerana anda dikunci dengan kadar pulangan yang agak rendah, wang anda mungkin kehilangan alasan untuk inflasi. Jika anda melabur $ 100, 000 dalam CD hari ini dengan pendapatan 1%, dan inflasi adalah 3%, apabila anda mendapatkan wang anda dari CD, ia akan mempunyai daya beli yang lebih rendah daripada yang anda masukkan. Inflasi akan perlahan-lahan memakan diri pada prinsipal pelaburan anda. Akses anda kepada dana anda adalah terhad. Penalti untuk mengeluarkan wang lebih awal dari CD anda tidak banyak masalah jika anda bertahun-tahun dari menoreh ke Roth anda, atau jika akaun itu berumur kurang daripada lima tahun (kerana anda tidak boleh mengeluarkan pendapatan tanpa cukai sebelum itu, juga). Tetapi jika keperluan pendapatan anda berada dalam keadaan fluks, mengapa risiko menjadi kentut? Lagipun, kelonggaran Roth yang dapat menarik balik sumbangan anda dari pada bila-bila masa-adalah salah satu mata jualan utamanya.
Menempatkan satu atau lebih CD dalam Roth IRA anda menjadikan yang paling masuk akal jika anda sangat dekat dengan persaraan atau sudah ada.
Garisan bawah
Sijil deposit di Roth mempunyai plus mereka. Tetapi mereka mungkin bukan pilihan terbaik jika anda telah bertahun-tahun untuk Roth berkembang, kerana anda harus melabur lebih banyak untuk penghargaan daripada pendapatan, dan anda mempunyai masa untuk mengatasi kemerosotan pasaran saham.
Walau bagaimanapun, jika anda berada di atau berhampiran umur persaraan, mereka boleh menjadi cara yang baik dan berisiko untuk mengimbangi sebahagian daripada portfolio pelaburan anda, mengimbangi kepada ketidaktentuan pasaran. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk membina tangga CD dalam Roth IRA anda untuk membantu menguruskan aliran tunai anda dan memastikan anda tidak terkunci dengan kadar faedah yang rendah terlalu lama.
