Apakah Risalah Hipotek Berasaskan Risiko
Harga gadai janji berasaskan risiko adalah amalan di mana peminjam terma dan syarat pinjaman sekarang kepada pemohon individu berdasarkan penilaian peminjam mengenai risiko mereka dalam memperluaskan kredit kepada peminjam tertentu.
Pemberi pinjaman gadai janji menawarkan kadar faedah yang berbeza-beza dan syarat pinjaman kepada peminjam yang berbeza berdasarkan pengkelasan kelayakan kredit setiap peminjam. Peminjam gred peminjam, dan menawarkan kadar dan syarat yang berbeza kepada peminjam, berdasarkan beberapa kriteria termasuk skor kredit peminjam, sejarah pembayaran dan nisbah pinjaman kepada nilai gadai janji. Harga berasaskan risiko biasanya digunakan oleh peminjam Alt-A dan subprima.
PEMBATASNYA Penurunan Harga Hipotek Berasaskan Risiko
Harga gadai janji berasaskan risiko adalah serupa dengan amalan yang digunakan oleh pemiutang jenis lain, seperti syarikat kad kredit dan peminjam pembiayaan pinjaman kereta. Peminjam ini biasanya menawarkan tawaran dan syarat yang lebih baik kepada pemohon dengan keadaan kewangan yang lebih baik dan sejarah kredit. Apabila membuat keputusan yang melibatkan kelulusan pinjaman atau permintaan kredit, pemberi pinjaman ini mengukur risiko yang peminjam berkemungkinan akan gagal atau menjadi tertunggak pada pinjaman, dan kemudian membungkus tawaran mereka dengan sewajarnya.
Peminjam yang mempunyai kebankrapan atau perampasan, yang baru-baru ini menganggur atau yang telah lewat lewat pembayaran atau isu kredit lain mungkin akan ditawarkan kadar faedah yang kurang menarik daripada peminjam lain dengan rekod kredit yang lebih positif. Ini adalah amalan piawai, sepenuhnya undang-undang, dan umum dalam industri kewangan. Walau bagaimanapun, peminjam tidak boleh menggunakan faktor-faktor yang dilarang secara sah dalam menentukan terma atau membuat keputusan kelulusan untuk gadai janji atau permohonan kredit. Faktor-faktor yang dilarang ini termasuk jantina, status perkahwinan, bangsa atau agama.
Jika peminjam ditawarkan istilah atau kadar yang kurang menarik berdasarkan sebahagian daripada sesuatu yang terdapat dalam laporan kredit mereka, biasanya mereka akan menerima notis memaklumkan kepada mereka faktor-faktor tertentu dari laporan kredit mereka yang memainkan peranan dalam keputusan ini.
Harga gadai janji berasaskan risiko memperluaskan pilihan kredit
Harga gadai janji berasaskan risiko telah memperluaskan jenis pemberi pinjaman gadai janji yang ditawarkan dan meningkatkan jumlah peminjam yang secara umumnya boleh layak untuk gadai janji. Gadai janji Alt-A dan subprima, jenis-jenis gadai janji yang umumnya tertakluk kepada penetapan harga berasaskan risiko, sering dijual oleh peminjam gadai janji ke dalam pasaran gadai janji sekunder, di mana mereka biasanya menjadi sebahagian daripada obligasi gadai janji bercagar, sekuriti yang disokong aset dan kewajipan hutang bercagar. Harga berasaskan risiko memainkan peranan yang besar dalam penstrukturan CMO, ABS dan CDO, meningkatkan penarafan kredit keseluruhan mereka dan menjadikannya menarik kepada pelbagai pelabur.
