Bolehkah pengeluaran daripada akaun persaraan memberi kesan kepada pendeposit cukai yang mana anda jatuh? Sama ada pendapatan daripada pengeluaran akaun persaraan boleh mendorong anda ke pendakap cukai yang lebih tinggi bergantung sepenuhnya pada jenis akaun. Sebarang pendapatan yang anda perolehi selepas bersara daripada pekerjaan sambilan atau harta sewa masih lagi dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan normal anda. Walau bagaimanapun, jika sebahagian besar pendapatan anda berasal daripada akaun simpanan persaraan, seperti 401 (k) atau akaun persaraan individu (IRA), pendirian cukai anda mungkin lebih rendah dari yang anda fikirkan.
Akaun Tradisional
Akaun tradisional 401 (k) dan IRA dibiayai dengan dolar pretax. Ini bermakna anda menangguhkan membayar cukai pendapatan pada bahagian pendapatan anda yang diarahkan ke akaun tersebut semasa anda bekerja. Daripada membayar cukai pendapatan pada gaji penuh anda pada tahun yang diperoleh, Perkhidmatan Hasil Dalaman (IRS) membenarkan peserta akaun tradisional untuk menangguhkan cukai sehingga wang ditarik balik. Ini adalah alat yang hebat untuk mereka yang menganggap mereka akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah selepas bersara. Walau bagaimanapun, kerana anda belum lagi membayar cukai pendapatan ke atas dana tersebut, apa-apa pengeluaran yang anda buat dari akaun tradisional mesti dimasukkan dalam pendapatan bercukai anda untuk tahun itu dan boleh mendorong anda ke pendakap yang lebih tinggi.
Akaun Roth
Perdebatan mengenai jenis akaun persaraan mana yang lebih baik, tradisional atau Roth, sedang berjalan. Faedah cukai terdahulu dari akaun tradisional walaupun, akaun Roth boleh membantu anda menjaga cukai anda rendah selepas bersara. Ini kerana akaun Roth dibiayai dengan dolar selepas cukai. Anda membayar cukai pendapatan ke atas jumlah penuh pendapatan anda semasa tahun-tahun bekerja anda, tetapi semua sumbangan anda dan apa-apa faedah yang diperoleh ke atasnya adalah bebas cukai selepas pengeluaran. Ini bermakna jika anda ingin membelanjakan $ 100, 000 dalam satu tahun dan mempunyai jumlah atau lebih dalam akaun Roth, pengeluaran anda untuk tahun ini adalah bebas cukai.
Terdapat beberapa ketetapan untuk pengeluaran Roth bebas cukai. Untuk pengagihan anda untuk bebas cukai sepenuhnya, anda mestilah sekurang-kurangnya 59½ tahun dan telah memegang akaun sekurang-kurangnya lima tahun sebelum pengeluaran pertama anda. Sekiranya anda tidak memenuhi syarat-syarat ini, jumlah caruman anda yang terdahulu masih bebas cukai, kerana anda tidak boleh dikenakan cukai sebanyak dua kali pada dolar itu, tetapi apa-apa pendapatan faedah yang anda menarik dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda dan mungkin dikenakan tambahan 10 % penalti
Kurungan Cukai untuk 2019 dan 2020
Untuk tahun 2019, keperluan pendirian cukai sekali lagi disemak semula oleh IRS. Dengan mengandaikan anda memfailkan sebagai tunggal, kurungan cukai terendah sebanyak 10% terpakai jika pendapatan anda berada di bawah $ 9, 700. Sekiranya anda memperoleh lebih daripada ini, sehingga $ 39, 475, pendapatan bercukai anda adalah tertakluk kepada kadar 12%. Kadar cukai melonjak kepada 22% bagi mereka yang berpendapatan antara $ 39, 476 dan $ 84, 200. Had atas bagi pendakap 24% adalah $ 160, 725, pendakap 32% mendahului pada $ 204, 100, kurungan 35% ke $ 510, 301, dan kurungan 37% adalah untuk mereka yang mendapat lebih daripada $ 510, 301. Gandakan jumlah pasangan suami isteri yang memfailkan bersama.
Untuk tahun 2020, had kurungan atas untuk penaja tunggal meningkat kepada $ 9, 875 untuk kurungan 10%, $ 40, 125 untuk kurungan 12%, $ 85, 525 untuk kurungan 22%, $ 163, 300 untuk kurungan 24%, $ 207, 350 untuk kurungan 32%, dan $ 518, 400 untuk kurungan 35% pendakap. Mereka yang berpendapatan di atas $ 518, 400 membayar 37% dalam cukai.
Oleh kerana kebanyakan penganalisis menganggarkan pesara hanya memerlukan 80% daripada pendapatan tahun kerja mereka untuk hidup dengan selesa, dengan menggunakan akaun Roth sahaja atau bersempena dengan 401 (k) atau IRA tradisional mungkin menjadi kunci untuk menjaga bil cukai anda rendah. Sekiranya anda mempunyai kedua-dua jenis akaun, hadkan pengeluaran akaun tradisional anda kepada jumlah yang membuat anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dan kemudian menambah pendapatan dengan dana Roth.
