Malangnya, salah satu faktor yang akan menghalang ramai orang daripada menjadi berjaya secara kewangan adalah kepercayaan palsu mengenai wang. Malah, mitos kewangan yang meluas boleh memberi kesan buruk kepada kedua-dua nilai bersih jangka pendek dan jangka panjang anda. Buangkan mitos-mitos 10 mata wang utama ini, dan anda akan mengelakkan akibat daripada mempercayai mereka.
1. Jika saya mendapat kenaikan gaji yang membongkung saya ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, saya sebenarnya akan membawa pulang wang kurang. Syukurlah, ini tidak benar. Bergerak menjadi pendatang cukai yang lebih tinggi hanya meningkatkan kadar cukai yang dibayar pada dolar terakhir yang anda peroleh. Katakan anda memfailkan tunggal, gaji lama anda ialah $ 30, 000 setahun dan gaji baru anda ialah $ 33, 000 setahun. Menurut jadual kadar cukai persekutuan IRS 2007, apabila gaji anda adalah $ 30, 000, kadar cukai marginal anda adalah 15%. Dengan gaji $ 33, 000, kadar cukai marginal anda sekarang 25%.
Kunci untuk membuka mitos ini adalah perkataan "marginal". Dalam senario ini, $ 31, 850 pendapatan pertama anda masih dikenakan cukai dengan cara yang sama sebelum anda memperoleh kenaikan gaji anda. Dengan pendapatan $ 30, 000, rumah pulang anda akan menjadi $ 25, 891.25. Jika anda membuat $ 33, 000, anda akan pulang ke rumah $ 28, 326.25. Ini kerana hanya tambahan $ 1, 150 di atas $ 31, 850 dikenakan cukai pada 25% - bukan keseluruhan $ 33, 000. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Bagaimanakah sistem kadar cukai marginal berfungsi? )
2. Menyewa adalah seperti membuang wang. Adakah anda menganggap wang yang anda belanjakan untuk makanan dibuang? Bagaimana dengan wang yang anda belanjakan untuk gas? Kedua-dua perbelanjaan ini adalah untuk barangan yang anda beli secara teratur yang terbiasa dan kelihatan tidak mempunyai nilai yang berkekalan, tetapi yang diperlukan untuk menjalankan aktiviti harian. Sewa wang jatuh ke dalam kategori yang sama.
Walaupun anda memiliki rumah, anda masih perlu "membuang" wang ke atas perbelanjaan seperti cukai harta dan kepentingan gadai janji (dan mungkin lebih daripada anda membuangkan sewa). Malah, untuk lima tahun pertama, anda pada dasarnya membayar semua faedah pada gadai janji anda. Contohnya, pada 30 tahun, gadai janji $ 250, 000 dengan faedah 7%, 60 pembayaran pertama anda akan berjumlah kira-kira $ 100, 000. Daripada itu anda "membuang" kira-kira $ 85, 000 untuk pembayaran faedah. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jadual pembayaran gadai janji, baca Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji .)
3. Anda mendapat apa yang anda bayar.
Barang berharga tinggi tidak selalu berkualiti tinggi. Obat-obatan generik dianggap sebagai sama berkesan dengan rakan-rakan jenama mereka. Rumah berjuta-juta dolar yang jatuh ke dalam rampasan dan dibeli semula untuk hanya $ 900, 000 masih boleh bernilai $ 1 juta. Apabila harga stok Google jatuh secara rawak pada Selasa kerana pelabur mengejutkan pasaran secara umum, Google tidak tiba-tiba sebuah syarikat yang kurang bernilai..
Walaupun kadang kala terdapat hubungan antara harga dan kualiti, ia tidak semestinya hubungan yang sempurna. Bar coklat $ 3 boleh menjadi lebih enak dari bar $ 1, tetapi $ 10 bar mungkin tidak mencukupi dengan ketara berbeza dari bar $ 3. Apabila menentukan nilai item, lihat melewati tag harga dan periksa penunjuk nilai sebenar. Adakah aspirin generik ini menghentikan sakit kepala anda? Adakah rumah itu diselenggarakan dengan baik dan terletak di kawasan kejiranan yang popular? Kemudian anda akan tahu apabila membayar harga yang lebih tinggi sepatutnya apabila ia tidak (dan anda akan berada di jalan anda untuk memahami prinsip nilai pelaburan Benjamin Graham yang juga dihargai). (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Panduan Untuk Strategi Saham-Memilih: Nilai Melabur .)
4. Saya tidak mempunyai wang yang cukup untuk memulakan pelaburan.
Memang benar bahawa sesetengah syarikat broker memerlukan anda mempunyai jumlah minimum wang untuk melabur dalam dana tertentu atau bahkan untuk membuka akaun. Walau bagaimanapun, jika anda menunggu sehingga anda memenuhi salah satu daripada minimum ini, anda mungkin kecewa dan mempunyai masa yang lebih sukar mencapai matlamat anda.
Hari-hari ini, mudah untuk mula melabur dengan wang yang sangat kecil berkat perkembangan akaun simpanan dalam talian. Walaupun akaun simpanan bank tradisional pada umumnya menawarkan kadar faedah yang sangat rendah sehingga anda tidak akan menyedari minat yang anda raih, akaun simpanan dalam talian akan menawarkan kadar yang lebih kompetitif berdasarkan bagaimana pasaran sedang berlaku. Pada tahun 2007, adalah perkara biasa untuk mencari bank dalam talian yang menawarkan faedah 5%, yang merupakan pulangan yang cukup baik dalam pelaburan akaun simpanan berisiko rendah anda apabila anda menganggap bahawa stok sejarah kembali purata 9-10% setiap tahun. Juga, beberapa akaun simpanan dalam talian boleh dibuka dengan hanya $ 1. Sebaik sahaja anda berada dalam kedudukan untuk memulakan pelaburan dalam stok dan dana bersama, anda boleh memindahkan sebahagian daripada perubahan dalam akaun simpanan dalam talian anda dan ke dalam akaun broker baru anda.
Selalunya, anda boleh membuka akaun pembrokeran dengan dana minimum melalui salah satu syarikat perdagangan dalam talian yang telah berkembang. Bagaimanapun, ini bukanlah cara terbaik untuk memulakan pelaburan kerana yuran yang anda bayar setiap kali anda membeli atau menebus saham (biasanya $ 5 - $ 15 setiap perdagangan). Walaupun yuran ini telah berkurang secara drastik dari ketika anda perlu berdagang melalui broker saham manusia, mereka masih boleh makan ke dalam pulangan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai permulaan, baca Mula Melabur Dengan Hanya $ 1, 000 .)
5. Menjalankan keseimbangan pada kad kredit saya akan meningkatkan penarafan kredit saya.
Ia tidak membawa keseimbangan dan membayar secara perlahan-lahan yang membuktikan kelayakan kredit anda. Semua strategi yang akan dilakukan adalah mengambil wang dari saku anda dan berikan kepada syarikat kad kredit dalam bentuk pembayaran bunga. Jika anda ingin menggunakan kad kredit sebagai alat untuk meningkatkan skor kredit anda, semua yang anda perlu lakukan ialah membayar baki anda secara penuh dan tepat pada masanya setiap bulan. Jika anda ingin mengambil langkah seterusnya, jangan caj lebih daripada peratusan kecil had kad anda kerana jumlah kredit yang tersedia yang anda gunakan adalah komponen lain dari skor kredit anda.
6. Pemilikan rumah adalah strategi pelaburan yang pasti. Sama seperti semua pelaburan lain, pemilikan rumah melibatkan risiko pelaburan anda akan berkurangan dalam nilai. Walaupun statistik yang dinamakan secara umum mengatakan bahawa perumahan menghargai di mana antara kadar inflasi dan 5% setahun, jika tidak lebih, tidak semua perumahan akan menghargai pada kadar ini. Sebenarnya, sangat mungkin rumah anda kehilangan nilai selama bertahun-tahun, yang bermaksud bahawa jika anda ingin menjual, anda perlu mengambil hit. Satu-satunya cara yang anda akan mengelakkan menyedari kerugian dalam situasi sedemikian adalah jika anda terus memiliki rumah sehingga anda mati dan lulus kepada ahli waris anda.
Walaupun dalam situasi yang kurang drastik, pemindahan kerja, perceraian, penyakit atau kematian dalam keluarga boleh memaksa anda untuk menjual rumah pada masa pasaran sedang turun. Dan jika rumah anda menghargai liar, itu hebat, tetapi jika anda tidak mahu berpindah ke pasaran harta tanah yang sama sekali berbeza (bandar lain), keuntungan tidak akan membuat anda lebih baik melainkan anda mengecilkan kerana anda perlu membelanjakan semuanya masuk ke rumah lain. Memiliki rumah adalah tanggungjawab utama dan ada cara yang lebih mudah untuk melabur wang anda, jadi jangan beli rumah kecuali anda tertarik dengan manfaat lain. (Untuk lebih mendalam, lihat Mengukur Manfaat Pemilikan Rumah .)
7. Salah satu kelebihan utama pemilikan rumah dapat memotong kepentingan gadai janji anda. Ia tidak masuk akal untuk memanggil ini kelebihan pemilikan rumah kerana tidak ada faedah tentang membayar ribuan dolar dalam setiap tahun. Potongan cukai faedah hipotek rumah hanya boleh dilihat sebagai cara yang kecil untuk meringankan kesengsaraan membayar semua kepentingan tersebut. Anda tidak menyimpan wang sebanyak yang anda fikirkan, dan walaupun wang yang anda lakukan hanyalah pengurangan kos yang anda bayar. Potongan cukai bunga harus selalu dipertimbangkan ketika memfailkan pajak dan menghitung apakah Anda mampu membayar pembayaran hipotek, tetapi mereka tidak boleh dianggap sebagai alasan untuk membeli rumah. (Untuk mengetahui tentang potongan cukai popular ini, lihat Potongan Cukai Bunga Gadai Janji .)
8. Pasaran saham adalah tangki, jadi saya harus menjual pelaburan saya dan keluar sebelum perkara menjadi teruk.
Apabila pasaran saham turun, anda harus benar-benar menyimpan wang anda. Dengan cara ini, anda boleh menaiki dip dan akhirnya menjual pada keuntungan. Malah, pasaran saham rendah adalah masa yang hebat untuk melabur lebih banyak lagi. Ramai pelabur yang berpengalaman menganggap penurunan dalam pasaran untuk menjadi "jualan" dan memanfaatkan peluang untuk mengambil beberapa pelaburan berharga yang hanya mengalami penurunan sementara. Percaya atau tidak, para pelabur yang terus membelanjakan wang ke dalam pasaran saham semasa Kemelesetan Besar sebenarnya cukup bernasib baik dalam jangka panjang. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang melabur di pasaran bawah, baca Tips Survival Untuk Pasaran Stormy .)
9. Cukai pendapatan adalah haram.
Maaf, orang ramai. Terdapat beberapa hujah yang berbeza di sini, tetapi tidak ada yang akan ditahan di mahkamah. Satu adalah bahawa kod cukai mengatakan bahawa membayar cukai adalah sukarela. Satu lagi ialah IRS bukan agensi Amerika Syarikat. IRS menganggap semua hujah ini sebagai skim pengelakan cukai dan akan menghukum pemrotes cukai yang dipanggil dengan penalti, faedah, liens cukai, harta rampasan harta, ganti rugi gaji - singkatnya, apa sahaja yang diperlukan untuk mendapatkan penghapus cukai untuk membayar penuh jumlah terhutang apabila mereka ditangkap. Hujah-hujah pemangku cukai yang paling dan perbalahan IRS boleh didapati di laman web IRS. Jangan jatuh ke penjara ini - ia akhirnya akan menjejaskan anda lebih daripada yang anda harapkan untuk menyelamatkan dengan tidak membayar cukai anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Panduan Cukai Pendapatan.)
10. Saya masih muda - Saya tidak perlu risau tentang simpanan untuk persaraan. / Saya sudah tua - terlambat untuk saya mula menyimpan untuk persaraan.
Yang lebih muda anda, lebih banyak tahun kepentingan majmuk yang ada di hadapan anda. Minat kompaun seperti wang percuma, jadi mengapa tidak memanfaatkannya? Seseorang yang mula menyimpan dan mendapatkan faedah apabila mereka masih muda tidak perlu mendepositkan wang sebanyak itu dengan jumlah yang sama seperti seseorang yang mula menyelamatkan kemudian dalam kehidupan, yang semuanya sama. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Compound Your Way To Retirement .)
Yang mengatakan, anda tidak boleh berputus asa jika anda lebih tua dan anda belum mula menyimpan. Tentunya, telur sarang $ 50, 000 anda tidak boleh tumbuh sebanyak 20 tahun pada masa anda perlu menggunakannya, tetapi hanya kerana anda mungkin tidak dapat mengubahnya menjadi $ 1 juta tidak bermakna anda tidak seharusnya cuba sama sekali. Setiap dolar tambahan yang dilaburkan akan membawa anda lebih dekat kepada matlamat anda. Walaupun anda sudah hampir umur persaraan, anda tidak akan memerlukan keseluruhan telur sarang anda pada saat anda melanda 65. Anda masih boleh mengecilkan wang sekarang dan membuat jumlah yang besar pada saat anda memerlukannya di 75, 85 atau 95. (Untuk petua, lihat Mainkan Persaraan Pensiun .)
Bottom Line Hanya kerana kepercayaan adalah umum dan meluas tidak bermakna ia benar. Oleh itu, jika anda mendengar sesuatu mengenai wang atau kewangan, berikan sedikit pemikiran sebelum mengambilnya ke dalam hati - mitos-mitos kewangan hanya akan menepati kejayaan kewangan anda jika anda percaya
mengenai kesalahpahaman umum dalam 5 Mitos Pasaran Saham Terbesar dan 6 Mitos Teratas Mengenai Faedah Keselamatan Sosial .
