Apakah nisbah Kelayakan?
Nisbah yang layak adalah nisbah yang digunakan oleh peminjam dalam proses kelulusan pengunderaitan untuk pinjaman. Kedua-dua nisbah kelayakan utama yang diminati oleh peminjam termasuk hutang kepada pendapatan dan nisbah perbelanjaan perumahan.
BREAKING DOWN RATE Qualifying
Keperluan nisbah kelayakan boleh berbeza mengikut program peminjam dan pinjaman. Mereka adalah pertimbangan yang digunakan dalam kombinasi dengan skor kredit peminjam. Produk kredit standard akan memberi tumpuan kepada nisbah hutang kepada pendapatan peminjam. Pinjaman gadai janji akan menggunakan kedua-dua nisbah perbelanjaan perumahan dan nisbah hutang kepada pendapatan.
Peminjam harus sedar akan termasuk hutang kepada pendapatan dan nisbah perbelanjaan perumahan apabila mempertimbangkan nisbah yang layak.
Pinjaman Peribadi
Pinjaman peribadi mungkin mempunyai prosedur permohonan pinjaman secara automatik atau konvensional. Aplikasi pinjaman automatik digunakan oleh pemberi pinjaman dalam talian dan untuk kad kredit. Seorang pegawai pinjaman biasanya mengemukakan permohonan pinjaman konvensional di institusi kewangan. Pengunderaitan pinjaman automatik boleh dilakukan dalam beberapa minit sementara proses pinjaman konvensional mungkin mengambil masa yang lebih lama.
Dalam proses pengunderaitan untuk semua jenis pinjaman peribadi dan kad kredit, pemberi pinjaman akan memberi tumpuan kepada dua faktor, hutang kepada pendapatan, dan skor kredit peminjam. Hutang kepada pendapatan boleh dikira secara bulanan atau tahunan. Ia adalah nisbah yang menganggap pembayaran hutang peminjam sebagai peratusan daripada jumlah pendapatan mereka. Peminjam berkualiti tinggi memerlukan nisbah hutang kepada pendapatan kira-kira 36% atau kurang. Subprime dan peminjam alternatif lain boleh membenarkan nisbah hutang kepada pendapatan sehingga kira-kira 43%.
Nisbah hutang kepada pendapatan peminjam adalah sama pentingnya dengan pemberi pinjaman sebagai skor kredit peminjam. Pemberi pinjaman menganalisis kedua-dua hutang kepada pendapatan dan skor kredit dalam pengunderaitan pinjaman dengan setiap pemberi pinjaman yang mempunyai parameter khusus mereka sendiri untuk kelulusan pinjaman.
Pinjaman Gadai Janji
Pengunderaitan pinjaman gadai janji menganalisis dua jenis nisbah bersama dengan skor kredit peminjam. Pemberi pinjaman gadai janji akan melihat nisbah perbelanjaan perumahan peminjam, yang juga boleh dirujuk sebagai nisbah front-end. Mereka juga akan mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan peminjam, juga dirujuk sebagai nisbah back-end.
Pemberi pinjaman mempunyai banyak perbelanjaan yang mereka perlukan dalam nisbah perbelanjaan perumahan. Nisbah ini biasanya merupakan perbandingan jumlah perbelanjaan perumahan peminjam kepada jumlah pendapatan mereka. Peminjam biasanya memberi tumpuan kepada perbelanjaan gadai janji; Walau bagaimanapun, mereka juga mungkin memerlukan perbelanjaan lain seperti insurans rumah dan bil utiliti. Nisbah perbelanjaan perumahan biasanya dikehendaki kira-kira 28% atau kurang. Peminjam juga menggunakan nisbah ini dalam proses pengunderaitan untuk menentukan berapa banyak peminjam yang layak.
Nisbah back-end atau nisbah hutang kepada pendapatan adalah nisbah yang sama digunakan dalam produk pinjaman peribadi. Ia menganggap jumlah hutang peminjam untuk jumlah pendapatan. Peminjam umumnya juga mencari nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% untuk pinjaman gadai janji juga. Sesetengah program pinjaman yang ditaja oleh kerajaan mungkin mempunyai standard yang lebih lemah untuk hutang kepada pendapatan dengan Fannie Mae menerima nisbah hutang kepada pendapatan kira-kira 45% dan pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan yang menerima hutang kepada pendapatan kira-kira 50%.
