Individu yang bernilai tinggi (HWNI) menghadapi cabaran insurans yang unik dan cenderung untuk menarik perhatian terhadap produk insurans yang berbeza. Keluarga yang kaya mempunyai keperluan pengurusan risiko yang agak rumit dan keperluan yang agak kurang jelas untuk liputan insurans bencana. Risiko sebenar mungkin terlalu berlebihan terhadap ancaman kecil dan underinsurance terhadap yang utama. Manfaat dasar insurans tinggi bernilai tinggi sangat berpusat di sekitar melegakan hubungan antara keperluan dan perlindungan.
At-Risk dan Underinsured
HNWI sering mempunyai harta dan hobi mahal - koleksi wain, seni, pacuan kuda, kapal layar dan kereta lama - yang mudah dilupakan untuk memastikan. Sekalipun mereka diinsuranskan, kebanyakan tidak melakukan kerja kaki untuk mencari tahu apa nilai pasaran sebenarnya; insurans tidak sesuai dengan pemilikan.
Seorang ejen insurans yang bernilai tinggi dengan baik mencatatkan semua harta benda yang sukar digantikan, mencari cara untuk menilai dengan tepat dan menawarkan penyelesaian insurans yang merangkumi risiko yang betul.
Dasar insurans tinggi yang bernilai tinggi boleh melindungi diri dari pembersihan kemalangan atau kecurian oleh kakitangan pembersihan. Malah, HNWI mungkin mahu melindungi asetnya daripada saman daripada pekerja atau agensi perkhidmatan. Ini dikenali sebagai liputan tanggungjawab amalan pekerjaan, atau liputan pengasuh yang lebih luas, secara colloquially.
Cukai Harta
Kebanyakan pembekal bernilai bersih tidak menawarkan insurans nyawa. Ramai HNWI tidak benar-benar percaya bahawa mereka memerlukan insurans hayat; Lagipun, jika mereka mati, harta mereka mungkin cukup besar untuk melindungi anak-anak dan suami isteri secara kewangan.
Sangat mudah untuk mengabaikan manfaat yang jelas. Manfaat insurans hayat yang tidak begitu jelas adalah membantu menyelamatkan cukai harta benda. Bagi HNWI, ia dapat menjimatkan ratusan ribu atau jutaan dolar.
Cukai ladang untuk golongan kaya amat tinggi. Kadar standard adalah 50% daripada nilai bersih atau lebih tinggi, dan mereka yang tidak benar melindungi harta benda mereka atau gagal menamakan benefisiari dapat kehilangan lebih banyak daripada itu.
Jika, sebagai contoh, seseorang mati dengan $ 10 juta dalam aset tanpa insurans nyawa, seluruh baki mungkin tertakluk kepada cukai harta benda. Lima juta atau lebih adalah berisiko. Walau bagaimanapun, undang-undang persekutuan sekarang membenarkan sehingga separuh untuk diluluskan, tanpa cukai, kepada pasangan atau anak-anak. Dalam kes ini, hanya baki $ 5 juta lagi tertakluk kepada cukai harta pusaka. Ini boleh menjimatkan HNWI $ 2.5 juta dalam cukai.
Insurans Pemilik Rumah Tinggi Nilai
Malah untuk HNWI, rumah itu cenderung menjadi aset paling berharga dan yang paling penting untuk dipertahankan. Di kebanyakan negeri, nilai perlindungan insurans pemilik rumah bernilai tinggi mengandungi elaun untuk perhiasan atau barang berharga yang hilang. HNWI harus memaksimumkan manfaatnya apabila mungkin dalam produk insurans yang kurang, jika hanya untuk kesederhanaan.
Mereka yang mempunyai banyak rumah di pelbagai pasaran mungkin boleh mencari liputan individu untuk setiap harta benda. Peraturan dan peraturan tempatan, peraturan, dan persatuan pemilik rumah semua mempengaruhi manfaat yang mungkin dan perlu yang diperlukan dalam dasar.
