HELOCs
Barisan ekuiti rumah kredit adalah sejenis kredit bergulir di mana pemilik rumah meminjam terhadap jumlah ekuiti rumah - yakni pegangan kepunyaannya - dalam kediaman. Rumah itu digunakan sebagai cagaran untuk wang yang dipinjam. Jika pembayaran terlambat atau tidak dapat dipenuhi, peminjam akhirnya boleh kehilangan rumah.
Pemilik rumah diluluskan untuk jumlah tertentu, umumnya $ 20, 000, $ 30, 000 atau $ 50, 000. Amaun ini menjadi had kredit mereka, dan ia mungkin mempunyai beberapa sekatan terhadap penggunaannya. Pemberi pinjaman boleh membiarkan anda meminjam hingga 85% dari nilai penilaian rumah anda, tolak jumlah yang masih perlu anda bayar pada gadai janji tetap anda, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan. Banyak HELOC mempunyai tempoh tetap untuk meminjam wang ini, di mana akhir kreditnya boleh diperbaharui. Pemilik rumah disediakan dengan cek khas dan kad kredit. (Untuk buku asas yang lebih teliti, lihat Pinjaman Ekuiti Rumah: Apa Itu Dan Bagaimana Ia Berfungsi .)
Kebanyakan orang menggunakan HELOC untuk membayar perbelanjaan utama, seperti pendidikan, penambahbaikan rumah dan bil perubatan, berbanding dengan bil harian. Akibatnya, mereka mungkin tidak menyemak semula akaun tersebut, atau mereka mungkin lupa bahawa mereka juga mempunyai satu. Sayangnya, penjenayah tersedianya kekurangan kesedaran ini dan menemui HELOCs sebagai sasaran yang menarik.
Penipuan HELOC
Penipuan gadai janji melibatkan salah nyata, misrepresentations dan ketinggalan oleh pemohon atau pihak yang berminat, menurut Biro Penyiasatan Persekutuan (FBI), dan penipuan HELOC adalah sejenis penipuan hipotek. Penjenayah telah menggunakan beberapa cara untuk merompak akaun HELOC, tetapi FBI telah memberi perhatian khusus kepada penipuan identiti kecurian HELOC.
IN PICTURES: Penipuan Saham Terbesar
Inilah caranya. Penjenayah berpose sebagai pelanggan - khususnya, anda. Mereka boleh mendapatkan maklumat peribadi anda melalui rekod awam. Seterusnya, mereka menubuhkan akaun internet HELOC dan memanipulasi proses pengesahan akaun pelanggan untuk mendapatkan dana. Manipulasi ini berlaku dengan membuat panggilan balik, memalsukan tandatangan dan memikirkan kata laluan atau menggunakan sejarah akaun dicuri anda.
Sebagai contoh, pencuri boleh menghantar faks ke institusi kewangan dan mengarahkan dana ke akaun lain. Mereka mungkin memberikan alamat e-mel, alamat fizikal atau nombor telefon yang langsung kepada mereka. Jadi jika peminjam memanggil atau e-mel untuk mengesahkan, semua yang mereka perlu lakukan ialah mengesahkan maklumat pemegang akaun untuk menyelesaikan pemindahan kawat. (Untuk lebih, lihat Berhenti Penipuan Dalam Trek mereka .)
Dengan kata lain, mereka menggunakan maklumat anda - skor kredit anda, nilai rumah anda - tetapi memastikan wang itu diberikan kepada mereka. Salah satu sebab penjenayah dapat melarikan diri dengan jenayah ini: Bergantung kepada keadaan, beberapa dokumen diperlukan, terutama jika HELOC sedang diambil oleh pemberi pinjaman yang memegang gadai janji anda. Dan dokumen-dokumen yang diperiksa untuk gadai janji tidak sama untuk mendapatkan HELOC, bagaimanapun juga. Sekalipun institusi kewangan memanggil pemegang akaun untuk mengesahkan pada telefonnya yang sebenar, para penjenayah dapat mengalihkan semula nombor itu sehingga ia diteruskan langsung kepada mereka.
Sesiapa yang mempunyai ekuiti di rumah mereka boleh menjadi mangsa, terutama pemilik rumah dengan kredit yang baik dan warga tua yang telah melunaskan pinjaman mereka.
Pakar kecurian identiti mendapati bahawa orang hanya belajar tentang jenayah apabila institusi kewangan memanggil mereka tentang bayaran lewat atau mereka menerima pemberitahuan bertulis tentang pembayaran yang tidak dijawab (kerana pencuri tidak membayar balik dana itu, sudah tentu). Atau mereka menyemak laporan kredit mereka, atau - dalam kes yang melampau - sebuah marshal muncul di rumah mereka dan mereka diberitahu untuk meninggalkan harta mereka. (Baca Menyimpan Rumah Anda Dari Penyitaan untuk mengetahui apa yang boleh anda lakukan untuk mengelakkan bencana ini.)
Kurangkan Risiko
Bagaimanakah anda dapat mengurangkan risiko menjadi sasaran penipuan HELOC? Semak penyata HELOC anda dengan kerap, dan semak laporan kredit anda untuk sebarang maklumat yang tidak tepat. Dapatkan akses kepada laporan kredit anda dari salah satu daripada tiga biro kredit utama (Equifax, Experian dan TransUnion) dan dapatkan satu salinan laporan ini setiap tahun. Melindungi mel anda, dan sedar apa-apa perubahan. (atas proses ini dan sebab-sebab lain untuk menyemak rating kredit anda dalam Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)
Sebagai langkah yang lebih ekstrem, anda juga boleh mendapatkan pembekuan kredit. Ini menghalang tiga biro kredit utama daripada memberikan maklumat mengenai laporan kredit anda sehingga anda memberikan persetujuan, tetapi anda perlu menyemak dengan keadaan anda untuk mengetahui bagaimana undang-undang tempatan akan mempengaruhi pembekuan. Sebagai contoh, anda mungkin perlu membayar yuran tambahan.
Kredit Pembaikan
Apabila bercakap dengan agensi kredit, dapatkan laporan polis di tangan dan minta agar amaran penipuan dilanjutkan diberikan pada laporan kredit anda. Ini memberitahu pemberi kredit bahawa mereka perlu menyemak dengan anda sebelum memperluaskan kredit dalam nama anda. Jemaah tetap berpegang pada laporan selama tujuh tahun. Satu salinan laporan kecurian identiti anda, sama ada dari penguatkuasaan undang-undang persekutuan, negeri atau tempatan, perlu diserahkan kepada tiga agensi kredit. (Untuk lebih lanjut, baca pencurian Identiti: Apa yang Harus Dilakukan Jika Ia Terjadi. )
Garisan bawah
Pencuri identiti mencari cara baru untuk melakukan jenayah, tetapi anda boleh menghalangnya daripada menggunakan kredit ekuiti rumah anda dan mengurangkan sakit kepala dengan mengawasi garis kredit anda, menyemak mel anda untuk sebarang aktiviti mencurigakan dan mendapatkan kredit membekukan. Bertindak dengan cepat jika anda mengetahui bahawa kredit anda telah dikompromikan dengan menghubungi semua institusi yang terlibat.
