Apakah Pinjaman Masalah?
Dalam pasaran perbankan dan kredit, pinjaman masalah adalah salah satu daripada dua perkara: Ini boleh menjadi pinjaman komersial yang sekurang-kurangnya 90 hari lalu disebabkan atau pinjaman pengguna yang sekurang-kurangnya 180 hari yang lalu. Dalam kedua-dua kes, jenis pinjaman ini juga dirujuk sebagai aset yang tidak menghasilkan (pinjaman).
Bagaimana Pinjaman Masalah Berfungsi
Apa-apa pinjaman yang tidak dapat dipulihkan dengan mudah dari peminjam dipanggil pinjaman masalah. Apabila pinjaman ini tidak boleh dibayar balik mengikut syarat-syarat perjanjian awal atau dengan cara lain yang boleh diterima-pemberi pinjaman akan mengiktiraf kewajipan hutang sebagai pinjaman masalah.
Pengurusan kredit utama adalah pengiktirafan awal dan pengurusan proaktif bagi pinjaman bermasalah, yang dapat melindungi pemberi pinjaman dari pendedahan kepada risiko yang tidak wajar. Membawa pinjaman masalah pada kunci kira-kira mereka dapat mengurangkan aliran tunai pemberi pinjaman, mengganggu belanjawan dan berpotensi menurunkan pendapatan. Meliputi kerugian sedemikian dapat mengurangkan pemberi pinjaman modal yang tersedia untuk pinjaman berikutnya.
Pemberi pinjaman akan cuba mengembalikan kerugian mereka dalam pelbagai cara. Sekiranya syarikat mengalami masalah membayar hutangnya, pemberi pinjaman boleh menyusun semula pinjamannya untuk mengekalkan aliran tunai dan mengelakkan daripada mengklasifikasikan pinjaman sebagai pinjaman masalah. Atas pinjaman yang ingkar, pemberi pinjaman mungkin menjual aset yang dijaminkan kepada peminjam untuk menampung kerugiannya. Bank juga boleh menjual pinjaman masalah yang tidak dijamin dengan cagaran atau apabila ia tidak kos efektif untuk mendapatkan semula kerugian.
Masalah pinjaman, yang boleh mendedahkan pemberi pinjaman kepada risiko, juga boleh mewakili peluang perniagaan yang menguntungkan bagi syarikat yang membeli pinjaman dari institusi kewangan pada harga yang curam.
Pertimbangan Khusus Pinjaman Masalah
Banyak syarikat melihat peluang perniagaan dalam mendapatkan masalah dan pinjaman tidak berbayar. Membeli pinjaman ini dari institusi kewangan dengan diskaun boleh menjadi perniagaan yang menguntungkan. Syarikat kerap membayar dari 1% hingga 80% daripada jumlah baki pinjaman dan menjadi pemilik sah (pemiutang). Diskaun ini bergantung kepada umur pinjaman, sama ada aset terjamin atau tidak bercagar, umur penghutang, klasifikasi hutang peribadi atau komersil, dan tempat tinggal.
Kemerosotan gadai janji subprima dan kemelesetan 2007-2009 menyebabkan peningkatan jumlah pinjaman masalah yang ada pada buku-buku mereka. Beberapa program persekutuan telah digubal untuk membantu pengguna menangani hutang bermasalah mereka, yang kebanyakannya memberi tumpuan kepada gadai janji. Pinjaman bermasalah ini sering mengakibatkan penangkapan harta benda, penarikan balik atau tindakan undang-undang yang buruk. Ramai pelabur kredit yang sanggup menunggang kesusahan gadai janji gembira hari ini, kerana mereka kadang-kadang dapat memperoleh aset untuk wang pada dolar.
