Apakah Pasaran Hipotek Utama?
Pasaran gadai janji utama adalah pasaran di mana peminjam boleh mendapatkan pinjaman gadai janji dari pemberi pinjaman utama. Bank, broker gadai janji, bank gadai janji, dan kesatuan kredit adalah semua peminjam utama dan merupakan sebahagian daripada pasaran gadai janji utama.
Bagaimana Pasaran Hipotek Utama berfungsi
Pemilik rumah boleh berurusan secara langsung dengan pemberi pinjaman utama apabila membeli pinjaman hipotek dengan menghubungi bank tempatan mereka. Bagi kebanyakan peminjam, mereka tidak akan menyedari bahawa mereka berurusan di pasaran gadai janji utama kerana mereka akan berinteraksi dengan wakil gadai janji mereka di bank tempatan mereka semasa proses keseluruhannya. Profesional gadai janji akan mendidik peminjam mengenai pelbagai jenis hipotik yang ada dan mengutip kadar faedah bergantung pada jenis yang dipilih. Cawangan tempatan biasanya akan menjadi lokasi untuk penutupan pinjaman-di mana dokumen itu ditandatangani.
Ramai peminjam juga memulakan proses pembelian rumah dengan menghubungi seorang bankir hipotek atau peminjam gadai janji. Pemula dan bank gadai janji bukan bank per satu, tetapi sebaliknya, membantu memudahkan transaksi dan merujuk permintaan gadai janji kepada bank untuk menutup pinjaman. Para broker mendapatkan bayaran untuk perkhidmatan mereka kerana mereka merujuk perniagaan kepada peminjam utama. Para peminjam, sebaliknya, dapat memperoleh kadar yang lebih baik dengan memiliki kedai broker sekitar untuk kesepakatan terbaik bergantung pada kredit peminjam dan istilah yang diinginkan.
Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah melaksanakan peraturan mengenai pampasan untuk broker gadai janji. Sebelum krisis kewangan, broker boleh menerima pampasan daripada peminjam serta pemberi pinjaman. Pengguna tidak menyedari bahawa broker telah dibayar oleh pemberi pinjaman apabila mereka membayar yuran mereka. Juga, broker mempunyai insentif untuk mengarahkan pengguna ke produk atau hipotek yang lebih mahal dan kadang-kadang, kadar faedah yang lebih tinggi. Sejak Kemelesetan Besar pada tahun 2008 dan 2009 dan peraturan-peraturan yang seterusnya, jumlah broker gadai janji telah menurun.
Takeaways Utama
- Pasaran gadai janji utama adalah pasaran di mana peminjam boleh mendapatkan pinjaman gadai janji dari pemberi pinjaman utama.Bank, broker gadai janji, bank gadai janji, dan kesatuan kredit adalah semua pemberi pinjaman utama dan merupakan sebahagian daripada pasaran gadai janji utama.Pemilik pemilik boleh berurusan secara langsung dengan pemberi pinjaman utama apabila membeli-belah untuk pinjaman gadai janji dengan menghubungi bank tempatan mereka.
Faedah Pasaran Hipotek Utama
Terdapat beberapa faedah yang tersedia untuk peminjam yang berurus niaga di pasaran gadai janji utama, yang termasuk:
Kos Penutupan Rendah
Peminjam utama biasanya bank tempatan, yang bermaksud melakukan analisis kredit dan proses pengunderaitan. Penaja jamin mengkaji maklumat kewangan dan sejarah kredit peminjam untuk memutuskan sama ada untuk melanjutkan kredit atau menafikan pinjaman. Selain itu, bank-bank tempatan menyediakan semua kertas kerja dan dokumentasi di dalam rumah dan bukan melalui unit berpusat di luar negeri seperti proses untuk beberapa bank besar. Hasilnya boleh menjadi lebih rendah dengan bank tempatan kerana mereka mempunyai kurang overhead berbanding bank yang lebih besar. Juga, jika broker gadai janji terlibat dalam mencari bank, bayaran akan dinilai juga. Singkatnya, memilih bank yang dijalankan secara tempatan untuk gadai janji utama dapat membantu mengurangkan kos penutupan.
Bayaran Down Small
Biasanya, bayaran turun untuk gadai janji adalah 20% daripada harga pembelian rumah. Walau bagaimanapun, peminjam boleh meletakkan lebih sedikit wang, dan banyak peminjam utama menawarkan bayaran pendahuluan 10 peratus.
Bagi peminjam pendapatan rendah kepada sederhana, pinjaman FHA menawarkan bayaran pendahuluan serendah 3.5% daripada nilai rumah. FHA adalah Pentadbiran Perumahan Persekutuan, yang menawarkan insurans kepada peminjam supaya mereka boleh mengeluarkan pinjaman kepada peminjam berpendapatan rendah.
Bagaimanapun, bayaran awal kurang daripada 20% memicu keperluan peminjam untuk membeli insurans gadai janji swasta atau PMI. PMI melindungi bank dan peminjam sekiranya peminjam ingkar dalam gadai janji. PMI adalah yuran bulanan yang dikenakan kepada peminjam sehingga 20% daripada pinjaman gadai janji telah dibayar.
Fleksibiliti
Kerana pemula pinjaman biasanya bank tempatan, kemungkinan besar peminjam dapat berkomunikasi dengan orang-orang yang mendapat kata akhir, yang mungkin tidak terjadi di bank nasional. Hubungan langsung boleh memberikan kelonggaran jika peminjam mempunyai keadaan kewangan yang unik.
Kelonggaran ini boleh termasuk menawarkan kadar tetap 15 tahun berbanding gadai janji selama 30 tahun jika peminjam ingin membayar pinjaman lebih awal. Beberapa kelebihan untuk gadai janji selama 15 tahun termasuk jumlah caj faedah yang kurang sejak ia dibayar sebelum ini. Selain itu, peminjam biasanya boleh merundingkan kadar faedah yang lebih rendah kerana terdapat risiko yang lebih rendah daripada peminjam yang ingkar, atau tidak membayar pinjaman akibat masalah kewangan. Sudah tentu, kelebihan besar untuk gadai janji selama 30 tahun adalah bahawa ia menawarkan bayaran yang lebih rendah kerana mereka tersebar dalam tempoh yang lebih panjang berbanding dengan syarat lain.
Hipotek kadar laras adalah pilihan fleksibel yang biasanya ditawarkan untuk dipertimbangkan. Pinjaman ARM biasanya datang dengan kadar faedah tetap untuk jangka waktu tertentu dan kemudian dilaraskan setiap tahun pada indeks yang telah ditentukan sebelumnya oleh pemberi pinjaman dan peminjam. Secara tipikalnya, ARM datang dengan topi mengenai berapa kadar faedah yang tinggi boleh berlaku sepanjang hayat pinjaman, yang memudahkan pengiraan dan anggaran untuk pembayaran bulanan maksimum anda.
Pasaran Hipotek Utama berbanding Pasaran Hipotek Sekunder
Pasaran utama terdiri daripada pemberi pinjaman utama. Peminjam utama biasanya menyimpan pinjaman yang mereka hasilkan sebagai sebahagian daripada portfolio mereka dan memberikan perkhidmatan kepada mereka untuk kehidupan pinjaman. Walau bagaimanapun, bank yang membuat pinjaman gadai janji boleh menjual pinjaman dalam pasaran gadai janji menengah, yang merupakan pasaran di mana pelabur boleh membeli dan menjual pinjaman gadai janji yang dikeluarkan sebelumnya. Hipotek boleh dijual kepada pemberi pinjaman atau syarikat perkhidmatan yang lain, yang memproses pembayaran pinjaman. Pemberi pinjaman baru atau pembekal perkhidmatan memperoleh wang daripada yuran dan faedah ke atas gadai janji.
Banyak gadai janji dibeli oleh Fannie Mae atau Persatuan Gadai Janji Negara Persekutuan (Fannie Mae, atau FNMA). Fannie Mae beralih dan membungkus pinjaman dan menjualnya sebagai pelaburan yang dikenali sebagai sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS), yang sama dengan dana bersama tetapi mengandungi gadai janji dan bukan saham. Pelabur memperoleh kadar faedah daripada gadai janji untuk memegang MBS.
Sekiranya gadai janji anda dijual, sila maklumkan bahawa ia adalah amalan biasa dalam industri kewangan. Bank mempunyai had pemberian pinjaman, yang bermakna mereka mempunyai topi untuk berapa banyak deposit mereka boleh memberi pinjaman. Penjualan pinjaman gadai janji kepada Fannie Mae atau pembekal perkhidmatan membuang pinjaman dari buku-buku bank yang membolehkannya memberi pinjaman lebih banyak. Jika bank tidak dapat menjual gadai janji mereka, mereka akan mencapai topi pinjaman mereka dan tidak akan dapat menawarkan lebih banyak gadai janji, yang akan melambatkan ekonomi. Walau bagaimanapun, melainkan jika anda seorang pelabur yang ingin membeli MBS, anda tidak akan berurusan dengan pasaran sekunder. Sebaliknya, anda akan berurusan dengan bank atau broker dalam pasaran gadai janji utama.
