Definisi aset yang dicagarkan

Apakah Aset Berjanji?

Aset berikrar adalah milik berharga yang dipindahkan kepada pemberi pinjaman untuk mendapatkan hutang atau pinjaman. Aset yang dicagarkan adalah cagaran yang dipegang oleh pemberi pinjaman sebagai balasan untuk dana pinjaman. Aset yang dicagarkan boleh mengurangkan bayaran pendahuluan yang biasanya diperlukan untuk pinjaman serta mengurangkan kadar faedah yang dikenakan. Aset yang dicagarkan boleh termasuk tunai, stok, bon, dan ekuiti atau sekuriti lain.

Aset Berikutan Dijelaskan

Peminjam akan memindahkan aset yang dicagarkan kepada pemberi pinjaman, tetapi peminjam masih mengekalkan pemilikan milik yang berharga. Sekiranya peminjam ingkar, pemberi pinjaman mempunyai hak undang-undang untuk mengambil pemilikan aset yang dicagarkan. Peminjam mengekalkan semua dividen atau pendapatan lain dari aset semasa ia dicagarkan.

Aset semata-mata adalah cagaran untuk pemberi pinjaman sekiranya peminjam ingkar. Walau bagaimanapun, bagi peminjam, aset yang dicagarkan dapat membantu dengan ketara dengan mendapat kelulusan pinjaman. Menggunakan aset untuk mendapatkan nota itu boleh membenarkan peminjam menuntut kadar faedah yang lebih rendah pada nota itu maka mereka akan mempunyai pinjaman tidak bercagar. Biasanya, pinjaman aset yang dicagarkan memberikan peminjam dengan kadar faedah yang lebih baik daripada pinjaman tidak bercagar.

Sebaik sahaja pinjaman itu dibayar dan hutang itu berpuas hati sepenuhnya, pemberi pinjaman memindahkan aset yang dicagar kembali kepada peminjam. Jenis dan nilai aset yang dicagarkan untuk pinjaman biasanya dirundingkan antara peminjam dan peminjam.

Takeaways Utama

Aset yang dijanjikan adalah aset berharga yang dipindahkan kepada pemberi pinjaman untuk mendapatkan hutang atau pinjaman. Aset yang dicagarkan boleh mengurangkan bayaran pendahuluan yang biasanya diperlukan untuk pinjaman. Aset ini juga boleh memberi kadar faedah yang lebih baik atau syarat pembayaran balik untuk pinjaman. Peminjam mengekalkan pemilikan aset dan terus memperoleh faedah atau keuntungan modal pada aset tersebut.

Gadai janji gadai janji

Pembeli rumah kadang-kadang boleh menjanjikan aset, seperti sekuriti, kepada institusi pinjaman untuk mengurangkan atau menghapuskan bayaran pendahuluan yang diperlukan. Dengan gadai janji tradisional, rumah itu sendiri adalah cagaran untuk pinjaman. Walau bagaimanapun, bank biasanya memerlukan bayaran pendahuluan 20% dari nilai nota, supaya pembeli tidak berakhir dengan nilai lebih daripada nilai rumah mereka. Selain itu, tanpa bayaran pendahuluan 20%, pembeli perlu membayar bayaran insurans bulanan untuk insurans gadai janji swasta (PMI). Tanpa bayaran pendahuluan yang ketara, peminjam juga mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.

Aset yang dijanjikan boleh digunakan untuk menghapuskan bayaran pendahuluan, mengelakkan pembayaran PMI, dan menjamin kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, katakan peminjam mencari untuk membeli rumah bernilai $ 200, 000, yang memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak $ 20, 000. Jika peminjam mempunyai $ 20, 000 dalam stok atau pelaburan, mereka boleh dicagarkan kepada bank sebagai pertukaran untuk bayaran pendahuluan.

Peminjam mengekalkan pemilikan aset dan terus memperoleh dan melaporkan faedah atau keuntungan modal atas aset tersebut. Walau bagaimanapun, bank akan dapat merampas aset jika peminjam memungkiri gadai janji. Peminjam terus memperoleh penghargaan modal atas aset yang dicagarkan dan mendapat gadai janji tanpa bayaran.

Menggunakan Pelaburan untuk Hipotek Berjanji-Aset

Gadai janji aset yang dicagarkan adalah disyorkan untuk peminjam yang mempunyai wang tunai atau pelaburan yang ada dan tidak mahu menjual pelaburan mereka untuk membayar bayaran pendahuluan. Menjual pelaburan mungkin mencetuskan kewajipan cukai kepada IRS. Penjualan itu boleh mendorong pendapatan tahunan peminjam kepada kurungan cukai yang lebih tinggi yang mengakibatkan kenaikan cukai mereka.

Biasanya, peminjam berpendapatan tinggi adalah calon yang ideal untuk gadai janji aset yang dicagarkan. Walau bagaimanapun, aset gadai janji juga boleh digunakan untuk ahli keluarga lain untuk membantu dengan bayaran pendahuluan dan kelulusan gadai janji.

Kelayakan untuk gadai janji Berjanji-Aset

Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji aset yang dicagarkan, peminjam biasanya perlu mempunyai pelaburan yang mempunyai nilai yang lebih tinggi daripada jumlah bayaran pendahuluan. Jika peminjam menjanjikan keselamatan dan nilai keselamatan berkurangan, bank mungkin memerlukan dana tambahan daripada peminjam untuk menampung penurunan nilai aset tersebut.

Walaupun peminjam mempertahankan budi bicara tentang bagaimana dana yang dijanjikan dilaburkan, bank mungkin mengenakan sekatan untuk memastikan aset yang dicagarkan tidak dilaburkan dalam instrumen keuangan yang dianggap berisiko oleh bank. Pelaburan berisiko sedemikian mungkin termasuk opsyen atau derivatif. Selanjutnya, aset dalam akaun persaraan individu (IRA), 401 (k), atau akaun persaraan lain tidak boleh dicagarkan sebagai aset untuk pinjaman atau gadai janji.

Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Aset Berjanji atau Gadai Janji

Penggunaan aset yang dicagarkan untuk mendapatkan nota mempunyai beberapa kelebihan untuk peminjam. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman akan menuntut jenis tertentu dan kualiti pelaburan sebelum mereka akan mempertimbangkan pengunderaitan pinjaman. Juga, peminjam adalah terhad kepada tindakan yang mungkin diambil dengan sekuriti yang dicagarkan. Dalam situasi yang buruk, jika peminjam mungkir mereka akan kehilangan sekuriti yang dicagarkan serta rumah yang dibeli mereka.

Peminjam mesti terus melaporkan dan membayar cukai atas apa-apa pendapatan yang mereka terima daripada aset yang dicagarkan. Walau bagaimanapun, kerana mereka tidak perlu menjual pegangan portfolio mereka untuk membuat bayaran pendahuluan, ia tidak akan meletakkannya ke dalam kurungan pendapatan cukai yang lebih tinggi.

Kebaikan

Pinjaman aset yang dicagarkan membolehkan peminjam untuk mengekalkan pemilikan milik yang berharga.
Peminjam mengelakkan penalti cukai atau cukai keuntungan modal daripada menjual aset
Aset penipuan mengelakkan pembayaran balik pinjaman yang besar dan PMI, jika berkenaan.
Peminjam boleh menerima kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman atau gadai janji.
Peminjam terus memperoleh pendapatan dan mesti melaporkan keuntungan dari pelaburan mereka.

Keburukan

Keupayaan untuk berdagang sekuriti berikrar mungkin terhad jika pelaburan adalah saham atau dana bersama.
Peminjam boleh kehilangan rumah dan sekuriti sekiranya berlaku kegagalan.
Dengan tidak membuat bayaran pendahuluan, bunga pinjaman dibayar dengan harga penuh harta itu.
Jika sekuriti berikutan menurun nilai pemberi pinjaman boleh menuntut dana tambahan.
Aset penunjukan untuk pinjaman seorang saudara membawa risiko lalai kerana tiada kawalan ke atas pembayaran balik peminjam.

Contoh Dunia Nyata Hipotek Berjanji-Aset

Raymond James Bank menawarkan gadai janji sekuriti berikrar di mana aset yang dicagar dikekalkan dalam akaun pelaburan dengan Raymond James. Beberapa ciri dan ketetapan termasuk:

Pelanggan boleh membiayai sehingga 100% dari harga pembelian rumah utama serta hartanah pelaburan kediamanUseskan gabungan harta tanah dan sekuriti yang layak marginMelanggan pembayaran dihapuskan dengan pembiayaan 100% Pembubaran pelaburan ekuiti dan mana-mana keuntungan keuntungan modal yang berpuncaTidak ada PMI gadai janji aset yang dicagarkan untuk ahli keluarga juga Sekiranya nilai sekuriti yang dicagarkan bernilai, Raymond James akan memerlukan dana tambahan untuk dijanjikanRaymond James juga berhak untuk membubarkan sekuriti tanpa kebenaran terlebih dahulu jika diperlukan untuk mempertingkatkan akaun

Isi kandungan: